關(guān)注掌鏈公眾號(hào)
洞悉物流供應(yīng)鏈
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押品范圍更寬、融資模式更豐富、風(fēng)險(xiǎn)更可控，供應(yīng)鏈融資領(lǐng)域迎來(lái)又一利好！
9月29日消息，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），政策以提高企業(yè)融資可得性為目標(biāo)，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，在服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。
近年來(lái)，中小微企業(yè)“融資難”“融資貴”問(wèn)題，一直是行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。中小微企業(yè)，因其業(yè)務(wù)規(guī)模小、缺乏符合銀行要求的不動(dòng)產(chǎn)抵押品等，常常面臨資金窘境。
此次《意見(jiàn)》提出了五部分十七條的內(nèi)容。
其中，在加大動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)力度、創(chuàng)新力度、風(fēng)險(xiǎn)管控力度方面，對(duì)銀行等機(jī)構(gòu)提出拓寬押品范疇、豐富融資服務(wù)模式、深化供應(yīng)鏈金融服務(wù)、提升動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資風(fēng)險(xiǎn)管理能力等多項(xiàng)措施要求。
一、深化創(chuàng)新力度：四大融資業(yè)務(wù)模式發(fā)力
《意見(jiàn)》提出深化動(dòng)產(chǎn)與權(quán)利融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，從應(yīng)收賬款質(zhì)押和保理融資、商品和貨權(quán)融資、供應(yīng)鏈融資、特色動(dòng)產(chǎn)與權(quán)利融資業(yè)務(wù)等四個(gè)方面發(fā)力。
具體來(lái)看有以下幾個(gè)亮點(diǎn)：
①在應(yīng)收賬款質(zhì)押和保理融資。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)應(yīng)收賬款質(zhì)押和保理融資，滿足不同客戶多樣化金融需求。鼓勵(lì)探索應(yīng)用區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)鏈上應(yīng)收賬款簽發(fā)、確權(quán)、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等信息的記錄和驗(yàn)證。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)與中小微企業(yè)需求相匹配的應(yīng)收賬款線上融資產(chǎn)品，拓寬應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)范圍。
②在商品和貨權(quán)融資。支持銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押融資，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下探索普通電子倉(cāng)單融資。使用具有較強(qiáng)價(jià)值保障、較好流通性和變現(xiàn)能力的大宗商品作為押品開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)融資。探索多種形式的動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。
③在供應(yīng)鏈融資方面。依托核心企業(yè)在訂單形成、庫(kù)存調(diào)度、流轉(zhuǎn)分銷(xiāo)、信息傳導(dǎo)等環(huán)節(jié)的主導(dǎo)地位，發(fā)展基于供應(yīng)鏈的應(yīng)收賬款融資、存貨擔(dān)保融資等業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)體系化、全場(chǎng)景的數(shù)字供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。
對(duì)于上游企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，核心企業(yè)應(yīng)付款至專(zhuān)戶；對(duì)于下游企業(yè)，應(yīng)推動(dòng)核心企業(yè)協(xié)助增信和提供相關(guān)信息。支持全國(guó)性銀行通過(guò)核心企業(yè)屬地行“一點(diǎn)對(duì)全國(guó)”等方式依法合規(guī)辦理業(yè)務(wù)。
④在特色動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資。支持銀行機(jī)構(gòu)基于使用商業(yè)匯票、應(yīng)收賬款等建立質(zhì)押資產(chǎn)池。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)基于企業(yè)的專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、著作權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)打包組合提供融資，審慎探索地理標(biāo)志為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物的可行性；通過(guò)集成電路布圖設(shè)計(jì)專(zhuān)有權(quán)質(zhì)押融資等，支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。
二、加大服務(wù)力度：范圍更廣、針對(duì)性更強(qiáng)、差異化更明顯
《意見(jiàn)》提出，加大動(dòng)產(chǎn)與權(quán)利融資服務(wù)的力度，推動(dòng)押品范圍更加擴(kuò)大化，強(qiáng)化對(duì)薄弱領(lǐng)域的支持，在管理方面更加差異化等特點(diǎn)。
首先，科學(xué)合理拓寬押品范疇。除民法典以及動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記等多個(gè)政策法規(guī)規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品外，政策鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)情況及風(fēng)險(xiǎn)控制情況，拓寬押品范圍。包括交通運(yùn)輸工具、生產(chǎn)設(shè)備、活體、原材料、半成品、產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)，以及現(xiàn)有的和將有的應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)、貨權(quán)、林權(quán)等權(quán)利。
其次，提出發(fā)揮對(duì)薄弱領(lǐng)域的支持，開(kāi)發(fā)各類(lèi)融資產(chǎn)品，合理降低對(duì)不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的依賴，提升小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效；推廣農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用車(chē)、農(nóng)副產(chǎn)品以及牲畜、水產(chǎn)品等活體擔(dān)保融資，積極穩(wěn)妥開(kāi)展林權(quán)抵押貸款，服務(wù)鄉(xiāng)村振興；創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資產(chǎn)品，支持科技企業(yè)發(fā)展。
第三，加強(qiáng)差異化管理，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)建立健全動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資分類(lèi)管理制度，并在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下適度提高抵質(zhì)押率上限。
三、提升風(fēng)險(xiǎn)管控力：數(shù)字化、線上化、標(biāo)準(zhǔn)化
《意見(jiàn)》提出提升動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資風(fēng)險(xiǎn)管控能力，要求在強(qiáng)化動(dòng)產(chǎn)與權(quán)利價(jià)值評(píng)估、實(shí)施分類(lèi)信貸管理、推進(jìn)供應(yīng)鏈融資線上化管理、落實(shí)擔(dān)保登記公示要求、規(guī)范在押動(dòng)產(chǎn)管理和第三方監(jiān)管合作、推進(jìn)新技術(shù)在押品管控中的應(yīng)用、拓寬動(dòng)產(chǎn)處置變現(xiàn)渠道等方面實(shí)踐落地。
其中，在推進(jìn)供應(yīng)鏈融資“線上化”管理方面，提出可探索以線上為主開(kāi)展貸款的“三查”工作。支持銀行機(jī)構(gòu)將供應(yīng)鏈信用評(píng)價(jià)向“數(shù)據(jù)信用”和“物的信用”拓展，通過(guò)與企業(yè)生產(chǎn)交易、倉(cāng)儲(chǔ)物流等核心數(shù)據(jù)進(jìn)行交互，與行內(nèi)信息、企業(yè)信息、政府公共數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)對(duì)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資各環(huán)節(jié)信息的動(dòng)態(tài)掌握。有條件的銀行可基于真實(shí)交易背景和大數(shù)據(jù)信息建模，對(duì)供應(yīng)鏈上中小微企業(yè)貸款實(shí)行線上審批。
在“推進(jìn)新技術(shù)在押品管控中的應(yīng)用”。提出推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)、電子圍欄、生物識(shí)別等手段，實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)押品的智能感知、識(shí)別、定位、跟蹤和監(jiān)控，提升押品管理智能化水平。有條件的銀行機(jī)構(gòu)可搭建物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備采集數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)和建模，提升風(fēng)控精準(zhǔn)性、針對(duì)性等。
四、基于多部動(dòng)產(chǎn)與權(quán)利擔(dān)保政策法規(guī)支撐
2021年1月1日，國(guó)務(wù)院要求在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年9月末，統(tǒng)一登記系統(tǒng)累計(jì)注冊(cè)登記用戶達(dá)6.52萬(wàn)個(gè)，累計(jì)發(fā)生登記1265.76萬(wàn)筆，查詢1.04億筆。其中，僅1月至9月，發(fā)生登記達(dá)404.18萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)81%，在新增登記中，擔(dān)保人為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資登記占比達(dá)86%，同比增長(zhǎng)79%。
而銀行等金融機(jī)構(gòu)動(dòng)產(chǎn)與權(quán)利融資業(yè)務(wù)的實(shí)施，正是建立在《中華人民共和國(guó)民法典》、《優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境條例》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記的決定》、《動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記辦法》等多部相關(guān)法律政策上。
如2020年5月發(fā)布的《民法典》以及《關(guān)于適用民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》對(duì)保證合同以及擔(dān)保物權(quán)的內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定并進(jìn)一步細(xì)化。2020年12月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記的決定》提出在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施動(dòng)產(chǎn)與權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記制度。
2021年12月央行發(fā)布《動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記辦法》，規(guī)定了納入統(tǒng)一登記范圍的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保的七大類(lèi)型，包括生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，應(yīng)收賬款質(zhì)押，存款單、倉(cāng)單、提單質(zhì)押，融資租賃，保理，所有權(quán)保留等。
在統(tǒng)一登記服務(wù)的政策法規(guī)不斷細(xì)化和完善下，免除了金融機(jī)構(gòu)對(duì)外融資風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款融資的意愿度，同時(shí)也推動(dòng)了融資產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的腳步。
（作者：雨亦）
