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洞悉物流供應(yīng)鏈
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當(dāng)6月24日，黃光裕被北京一中院依法裁定假釋。重返國美的黃光裕或許悲喜交集：國美電器傳統(tǒng)家電零售已被京東、蘇寧超越，但國美金融正在“冉冉升起”。
國美金融科技發(fā)布的2020年中期報告指出，截止2020年6月31日，國美金融科技獲得營業(yè)收入為人民幣4690萬元，相比同期增加88.4%。疫情期間，在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，國美金融科技在收入改善下獲得盈利，增加主要來自商業(yè)保理業(yè)務(wù)（供應(yīng)鏈金融服務(wù)），這是由于貸款產(chǎn)生的利息收入。
從2008年黃光裕被北京公安局帶走調(diào)查，一晃近12年。這期間蘇寧家電零售超過國美，阿里、京東成為中國零售巨人。而黃光裕留給了妻子杜鵑一個危機(jī)四伏的國美，但12年后的今天，國美不但零售大旗未倒，而且還邁上金融高地！
一、從無到全的金融布局
國美正式開展金融服務(wù)或可以追溯到2014年（1997年，國美成立了鵬潤投資，初試電器零售、房地產(chǎn)開發(fā)、金融投資三駕馬車），這也是黃光裕被帶走調(diào)查的第6年。同樣興于家電零售領(lǐng)域蘇寧已在2012年就開展相應(yīng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。
2014年9月25日，國美控股集團(tuán)成立全資子公司——國美金控投資有限公司，該公司主要從事金融發(fā)展與投資業(yè)務(wù)。依托國美零售場景及產(chǎn)業(yè)鏈資源優(yōu)勢，構(gòu)建包括支付金融、數(shù)據(jù)云、資產(chǎn)交易、創(chuàng)新金融和創(chuàng)投金融的五大平臺，致力于推動普惠金融在中國的發(fā)展。
2015年5月21日，國美小額貸款有限公司注冊成立，該公司主要業(yè)務(wù)是開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。通過開展票據(jù)貼現(xiàn)、貸款轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，為其平臺上的上、下游小微企業(yè)提供融資服務(wù)，打造“N+1+N”的供應(yīng)鏈金融新模式。
2016年，國美金融開始全面布局消費金融平臺、供應(yīng)鏈金融平臺、資產(chǎn)交易平臺、支付平臺、數(shù)據(jù)云平臺和傳統(tǒng)金融平臺等六大板塊。消費金融平臺也可以看作是面向C端消費者的供應(yīng)鏈金融，而供應(yīng)鏈金融則是面向B端企業(yè)的供應(yīng)鏈金融。
目前，國美金融手持多張金融牌照，其中包括商業(yè)保理、融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)小貸、第三方支付、基金銷售、私募基金、保險經(jīng)紀(jì)等，完全覆蓋目前業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
二、多樣化的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品
國美金融依托國美電器大量的線下門店、豐富的用戶資源，于2015年上線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)已構(gòu)建包括消費金融、供應(yīng)鏈金融、理財、保險、基金以及跨界創(chuàng)新六大產(chǎn)品體系，為企業(yè)和個人消費者提供多樣化的金融產(chǎn)品。
1、to B——供應(yīng)鏈金融服務(wù)的四支柱
面對企業(yè)，國美金融推出美易融金融產(chǎn)品，以風(fēng)控為核心，依托國美強(qiáng)大的零售生態(tài)圈，為廣大的中、小、微企業(yè)提供應(yīng)收賬款、存貨質(zhì)押、信用貸款、票據(jù)質(zhì)押等不同類型的融資服務(wù)，致力于打造融資、資信評估、賬款催收于一體的專業(yè)性融資服務(wù)平臺。
美易融旗下含賬云貸、貨云貸、信云貸、票云貸四個產(chǎn)品，堪稱支撐國美供應(yīng)鏈金融的四柱。依據(jù)不同的場景，提供不同的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。
賬云貸——商業(yè)保理：2015年8，國美金融推出賬云貸，以國美上游供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款為依托，使得未來資金流提前變現(xiàn)，緩解客戶由于應(yīng)收賬款積壓而造成的流動資金不足的狀況。到2015年12月31日，上線4個月的帳云貸交易額突破億元。
貨云貸——存貨質(zhì)押：貨云貸是國美推出的第二個供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，供應(yīng)商以存貨作為質(zhì)押，能夠有效盤活企業(yè)庫存，將存貨轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流。能為國美平臺的商家提高資金周轉(zhuǎn)率，從供應(yīng)鏈上賦能商家。
信云貸——企業(yè)信用貸款：2016年3月，國美金融推出面向電器供應(yīng)商的全線上信用類貸款產(chǎn)品。信云貸與電器系統(tǒng)對接，評級模型、授信模型全國數(shù)據(jù)化，產(chǎn)品上線首月放款即突破1億元。
票云貸——電子票據(jù)質(zhì)押業(yè)務(wù)：該業(yè)務(wù)以電子匯票業(yè)務(wù)為依托，利用客戶持有的承兌匯票做質(zhì)押開展信貸業(yè)務(wù)，且全流程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)操作，重新定義了票據(jù)融資新模式。
2、to C——廣義供應(yīng)鏈金融服務(wù)
面對個人消費者，國美金融推出美易車、美易房等金融產(chǎn)品，通過資產(chǎn)抵押的方式，為消費者提供便捷、高效的金融服務(wù)。除此之外，國美金融還推出國美易卡、美易分等分期平臺，為消費者提供全新的金融服務(wù)體驗。
國美易卡——消費分期平臺：易卡結(jié)合線上線下場景，涵蓋商城購物、借款、信用卡還款等多項服務(wù)，為消費者提供便捷的金融工具。在一定程度看，這也是廣義的消費供應(yīng)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品，都服務(wù)于零售供應(yīng)鏈。
國美金融自2018年3月，重點突破家庭用戶，打通線上（國美在線）和線下（2400家國美電器門店）場景資源，全面升級旗下消費金融產(chǎn)品，國美易卡是服務(wù)內(nèi)容更強(qiáng)大的連通器，鏈接了線上與線下、零售與金融服務(wù)。
美易分——分期購物服務(wù)平臺：美易分是國美消費金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的首款產(chǎn)品，面向國美電器線下門店顧客，提供多種模式的分期貸款。該產(chǎn)品具有核批快、費用低、申請簡單等特點，旨在為消費者打造全新的消費方式。
三、科技助力供應(yīng)鏈金融
現(xiàn)代供應(yīng)鏈金融的挑戰(zhàn)在能否以數(shù)據(jù)化手段強(qiáng)化風(fēng)險管控。而科技成為核心競爭力之一。
國美金融高級副總裁丁東華對媒體曾表示，近年來在金融領(lǐng)域中，技術(shù)驅(qū)動風(fēng)控進(jìn)步。首先，在身份認(rèn)證上，通過人臉識別、虹膜技術(shù)能快速作出反應(yīng)；第二解決了實時借貸的問題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在審核過程中需要交互時間，目前金融機(jī)構(gòu)在借助大數(shù)據(jù)等風(fēng)控技術(shù)將這一過程變得實時。
國美金融一方面自身建立龐大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并在2016年全面介入人行征信系統(tǒng)，并介入40多家獨立數(shù)據(jù)源?；诙嘀財?shù)據(jù)，國美金融建立反欺詐模型，以大數(shù)據(jù)分析降低欺詐風(fēng)險。
國美在開展金融業(yè)務(wù)的同時，遵守“金融+場景+科技”，將互聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建到系統(tǒng)中，所有過程的信息都通過記賬的方式連接到“區(qū)塊鏈”中，使得任何信息的變動有據(jù)可查，企業(yè)的整個交易過程依靠“區(qū)塊鏈”技術(shù)可以區(qū)中心化、實現(xiàn)信息的高度透明。國美金融基于云計算和大數(shù)據(jù)創(chuàng)建智慧金融生態(tài)系統(tǒng)，使得金融能夠真正服務(wù)于供應(yīng)鏈的各類主體，從而盤活整個供應(yīng)鏈，增加客戶滿意度。
2016年5月31日，北京市第二中級人民法院發(fā)布刑事裁定書，減去黃光裕有期徒刑11個月。減刑后，黃光裕應(yīng)執(zhí)行刑期至2021年2月26日。再過幾個月，黃光裕就完全重返自由，到那時，黃光裕是否接過國美金融大旗，在供應(yīng)鏈金融市場大刀闊斧？
