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近期，數(shù)字人民幣進展不斷，相關話題熱度也隨之暴漲，頻頻沖上熱搜！數(shù)字人民幣的推廣已讓騰訊的微信支付和螞蟻的支付寶等數(shù)字支付巨頭焦慮。而3月29日，在數(shù)字人民幣App中，快遞巨頭順豐出現(xiàn)在其“推送子錢包”頁面。
實際上，子錢包推送服務的第三方平臺在不斷擴充中。截至3月29日，除順豐外，子錢包推送服務還支持包括美團騎車、滴滴出行、京東APP、京喜APP、京東金融、嗶哩嗶哩等第三方平臺場景。那么這些變化未來將對數(shù)字供應鏈金融服務市場又會帶來哪些影響？
（數(shù)字人民幣正在被推廣使用）
一、兩馬爭鋒、央行出手
在移動支付市場，如果說是二馬的天下，恐怕沒人提反對意見。這些年，中國百姓可以擁有支付寶（阿里）、微信支付（騰訊）這樣的便利工具為驕傲！然而這份驕傲背后，市場資源的超級集聚似乎也引發(fā)一些隱憂。
為預防和制止平臺經(jīng)濟領域壟斷行為，引導平臺經(jīng)濟領域經(jīng)營者依法合規(guī)經(jīng)營，11月10日，市場監(jiān)管總局起草了《關于平臺經(jīng)濟領域的反壟斷指南（征求意見稿）》。
此次央行出手，不僅是為了加強和改進平臺經(jīng)濟領域反壟斷監(jiān)管，也是為了維護平臺內(nèi)經(jīng)營者和消費者等各方主體的合法權益，營造良好的金融環(huán)境。而這也為央行數(shù)字貨幣的推出營造了政策氛圍。
央行數(shù)字貨幣的推出，對支付寶和微信支付的潛在影響更深。從2019年移動支付市場份額可以看出，支付寶所占市場份額為55.1%，微信支付所占市場份額為38.9%，兩者之和為94%，基本上霸占中國移動支付市場。
表1 兩大巨頭的移動支付市場份額
1、微眾銀行：騰訊金融借微信社交資源滲透B端客群
對騰訊金融，人們感知更多是便捷微信支付，但在中小微企業(yè)供應鏈金融服務市場，騰訊金融正在借助其數(shù)字金融技術悄然布局。由馬化騰作為實際控制人，并有騰訊作為最大股東的微眾銀行可能是許多優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的救星。
針對小微企業(yè)融資難、融資貴等問題，微眾銀行在2017年11月獲準在深圳地區(qū)開展“微業(yè)貸”試點，為小微企業(yè)提供隨借隨還的流動資金貸款產(chǎn)品。截至2019年末，“微業(yè)貸”已觸達90萬家小微民營企業(yè)，其中授信企業(yè)23萬家，這些企業(yè)提供就業(yè)崗位超過200萬。
2、網(wǎng)商銀行：螞蟻集團借阿里電商深挖產(chǎn)業(yè)金融
上市遇挫的螞蟻集團或許也在仔細打量央行數(shù)字貨幣的應用，在數(shù)字金融市場螞蟻已經(jīng)成為大象了。
（螞蟻鏈發(fā)力數(shù)字供應鏈金融）
背靠阿里的網(wǎng)商銀行，是中國第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行。網(wǎng)商銀行利用阿里巴巴B2B、淘寶、天貓、螞蟻金服支付寶等平臺上客戶積累的信息，向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得經(jīng)營性貸款的小微客戶發(fā)放“金額小、期限短”的純信用小額貸款及提供綜合金融服務。
截至2019年末網(wǎng)商銀行歷史累計服務小微企業(yè)和小微經(jīng)營者客戶2087萬戶，戶均余額僅3.1萬元，但也在一定程度上解決了小微企業(yè)的燃眉之急。
3、央行出手：從數(shù)字貨幣到數(shù)字供應鏈金融
近期，從深圳、蘇州、上海、北京、成都等地數(shù)字貨幣試點情況來看，數(shù)字貨幣交易金額穩(wěn)步提升，公眾對其接受程度和好感度不斷增加，呈現(xiàn)出發(fā)展穩(wěn)中求進，一站接一站，有序接棒的向好趨勢。
表2 數(shù)字貨幣紅包試點情況
與傳統(tǒng)的移動支付相比，央行數(shù)字貨幣能夠?qū)崿F(xiàn)無賬戶支付和無網(wǎng)支付。與支付寶活微信支付相比，數(shù)字貨幣在法律地位、安全性上是最好的，這是因為數(shù)字貨幣是中國人民銀行研究中的法定數(shù)字貨幣。
目前，央行數(shù)字貨幣已在C端開始試點，通過數(shù)字化手段，引入B端是數(shù)字供應鏈金融發(fā)展的必然結(jié)果。
4、順豐發(fā)力：玩轉(zhuǎn)供應鏈金融
順豐做供應鏈金融有一個先天優(yōu)勢，就是他本身就是做物流的，順豐依托他強大的物流能力，做到物流與資金流的統(tǒng)一，確保資金安全。
相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，順豐借助于其根深蒂固的物流與供應鏈體系，從事供應鏈金融時能夠更好的把控風險。
① 能夠很好的掌控抵押貨物，在大多數(shù)情況下，企業(yè)用于抵押擔保的貨物存放在順豐的倉庫中或是由順豐負責運輸。
② 能夠很好的掌握貨物流通信息，借助于覆蓋全球的物流網(wǎng)絡，順豐可以在較短的時間內(nèi)了解借款人信息，并且在借款人出現(xiàn)問題時及時凍結(jié)貨物。
③ 能夠很好的掌握貨物實際交易，順豐在與企業(yè)的長期合作中，公司內(nèi)部的客戶系統(tǒng)中對于那些規(guī)模不大但資信良好的企業(yè)都有完善的記錄，因此其做存貨融資過程中，將強于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)。
二、人民幣1.0到數(shù)字貨幣，再到數(shù)字供應鏈金融時代
人民幣1.0時代從1948年12月1日的第一套人民幣流通起，到2019年8月30日的第五套人民幣新版，人民幣作為中國通行流通的法定貨幣已經(jīng)歷經(jīng)71年。
隨著計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，人民幣已經(jīng)逐步實現(xiàn)電子化，支付寶、微信等第三方移動支付大規(guī)模普及，為人民帶來快速便捷的支付體驗，人民幣邁入2.0時代。但是，此時的人民幣僅是一種貨幣的電子化支付手段，而非真正意義上的數(shù)字“人民幣”。
（四大國有商業(yè)銀行成為數(shù)字人民幣主渠道）
中國人民銀行近幾個月關于法定數(shù)字貨幣的連續(xù)發(fā)聲，讓數(shù)字化人民幣呼之欲出，人民幣3.0時代已經(jīng)到來。
事實上，使用數(shù)字貨幣和目前使用電子支付的感受并沒有什么本質(zhì)差別，但為什么數(shù)字貨幣的使用成為時代發(fā)展的一種趨勢？
顯然，數(shù)字貨幣之所以會存在，必然有它存在的價值。它的出現(xiàn)，一定程度上彌補了我們傳統(tǒng)的貨幣系統(tǒng)的不足。實際性的應用有如下幾點益處：
一是使儲戶不需要存款保險，央行本不存在違約風險；二是紙質(zhì)貨幣供給的成本也將徹底消除；三是央行支付儲戶利息將十分便捷，以便利于央行貨幣政策的傳導。
表1 數(shù)字貨幣發(fā)展歷程
現(xiàn)在我們說各種區(qū)塊鏈的供應鏈金融，都不如數(shù)字貨幣對于供應鏈金融的影響大。數(shù)字貨幣將能夠再造資金流，讓資金流具備可信性，具備信用的價值。
數(shù)字貨幣的全程可回溯性對于供應鏈金融尤其有用。供應鏈金融最重要的一點是要能夠確認交易背景的真實性，還有交易雙方的真實性。
數(shù)字貨幣天然具備全程歷史日志，每次核心企業(yè)和供應商或者分銷商進行數(shù)字貨幣結(jié)算，結(jié)算日志都自動上報和保存在中央銀行，這個日志都能用于供應鏈金融各種資產(chǎn)的確權，實現(xiàn)對于供應鏈金融業(yè)務核實。
通過數(shù)字化的供應鏈金融挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)價值，建立行業(yè)“數(shù)據(jù)鏈”，逐步加強產(chǎn)業(yè)上下游的深度融合，構(gòu)建基于上下游的產(chǎn)融生態(tài)，推動產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈的“數(shù)字基礎設施”搭建。
進而賦能信用穿透，增強供應鏈上下游小微企業(yè)的商業(yè)信用和融資能力，將普惠金融的資金更精準地投向?qū)嶓w經(jīng)濟。
在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下，最核心的是B2B產(chǎn)融協(xié)同的數(shù)字供應鏈金融，在這一方面，央行數(shù)字貨幣服務B端客戶有天然優(yōu)勢。
從C端擴張到B端運用，從消費互聯(lián)網(wǎng)金融到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融，這個發(fā)展必然在供應鏈金融市場有一場搏殺。
