在去年提出“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”的基礎(chǔ)上，今年中央一號(hào)文件進(jìn)一步提出要“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)?！?/div>
而剛剛結(jié)束的兩會(huì)特別提出，農(nóng)村供給側(cè)改革已經(jīng)是我國現(xiàn)階段供給側(cè)改革的重心。而農(nóng)村金融創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要環(huán)節(jié)，也是培育“三農(nóng)”發(fā)展新動(dòng)能的關(guān)鍵舉措。
可見，農(nóng)村金融已經(jīng)成為建設(shè)新農(nóng)村的重要戰(zhàn)略之一，這一領(lǐng)域被越來越多企業(yè)更加篤定為新的藍(lán)海。
農(nóng)村金融需求旺盛
從農(nóng)村金融需求來看，農(nóng)村居民貸款呈增長趨勢。根據(jù)中國人民銀行在2016年1月發(fā)布的《2015 年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2015年末，農(nóng)戶貸款余額6.15萬億元，同比增長14.8%，遠(yuǎn)高于GDP增速。
我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有：政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，大型商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司，以及郵政儲(chǔ)蓄銀行。
雖然我國目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)眾多，但與農(nóng)村金融市場需求的多樣性、特殊性相比，都仍然存在諸多不足，農(nóng)民貸款尚存在巨大缺口。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）的資產(chǎn)總額和負(fù)債總額分別為24.34萬億元和22.58萬億元，分別占當(dāng)期末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)和總負(fù)債的15.56%和15.18%。
阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的絆腳石
然而，農(nóng)村金融發(fā)展也存在著相當(dāng)?shù)碾y點(diǎn)，具體而言有以下方面：
第一，對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，面對城市貸款用戶，以住房、廠房等固定資產(chǎn)作為抵押品非常容易獲得貸款，而在農(nóng)村缺少這類抵押品，或者價(jià)值過低，申貸困難。
第二，不管是種植，還是養(yǎng)殖，都受天氣、禽流感等外部環(huán)境影響較大，一場突如其來的暴風(fēng)雪，或者是一場猝不及防的禽流感，都可能使農(nóng)戶遭受慘重的損失，所以這類農(nóng)戶向來屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的申貸人。
第三，在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶聯(lián)保較為常見，雖然在一定程度上解決了貸款擔(dān)保問題，但是如果出現(xiàn)行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)，也將波及農(nóng)村銀行貸款回籠。
第四，傳統(tǒng)銀行憑借強(qiáng)大的風(fēng)控系統(tǒng)，把高風(fēng)險(xiǎn)的涉農(nóng)貸款拒之門外，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)又有什么辦法能做好農(nóng)村金融呢？因此受到很多人的質(zhì)疑。
第五，目前看來，從一二線城市到中小城鎮(zhèn)，再到農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)不論是種類還是數(shù)量，都越來越少，就連成立了三農(nóng)事業(yè)部的農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行，其分支網(wǎng)點(diǎn)基本也只鋪設(shè)到縣城、中心鎮(zhèn)，這就導(dǎo)致還有更多的村落完全找不到任何金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)。由于農(nóng)村地區(qū)較城市而言，人員太過分散，金融機(jī)構(gòu)設(shè)立和維持網(wǎng)點(diǎn)成本高、利潤低，所以金融服務(wù)廣度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
第六，農(nóng)村金融的難題除了缺乏金融機(jī)構(gòu)，還缺乏適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活、農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)能力和金融產(chǎn)品，目前創(chuàng)新程度不理想。
第七，農(nóng)村勞動(dòng)力人口持續(xù)外流，不少人擔(dān)心農(nóng)村缺少推動(dòng)自主建設(shè)的青年勞動(dòng)力，他們是農(nóng)村金融主要的目標(biāo)人群，如果缺失，將使做強(qiáng)農(nóng)村金融成為泡影。
第八，受城鄉(xiāng)差距影響，新型金融產(chǎn)品的使用在農(nóng)村存在滯后的現(xiàn)象，帶來的問題也可能同樣滯后，業(yè)內(nèi)人士紛紛憂慮，前期在城市中頻頻爆出跑路等問題的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)給農(nóng)村帶來新的危機(jī)。
誰在開拓農(nóng)村金融市場
2016年3月18日，阿里巴巴旗下螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)群成立，在布局農(nóng)村市場兩年后，將這一業(yè)務(wù)條劃歸到螞蟻金服的中心區(qū)。
2016年3月20日，京東緊隨其后，由京東金融與中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司合作的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品“京農(nóng)貸-養(yǎng)殖貸”落地。
據(jù)了解，“京農(nóng)貸”是主要針對農(nóng)村信貸，擁有農(nóng)資信貸和農(nóng)產(chǎn)品信貸兩大產(chǎn)品線，圍繞農(nóng)業(yè)細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈做全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融。
而另一方面，銀行也不甘示弱。
中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金穗快農(nóng)貸”，由符合一定條件的金穗惠農(nóng)卡持卡農(nóng)戶，通過農(nóng)業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)及個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、自助機(jī)具等渠道申請貸款，在分析客戶數(shù)據(jù)和建立信貸模型的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)自動(dòng)審查審批貸款，自動(dòng)匹配貸款額度、利率、期限，支持自助用信、快速到賬、循環(huán)使用、隨借隨還。
而作為國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)，郵政儲(chǔ)蓄銀行70%左右的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣域，自然也不會(huì)錯(cuò)失三農(nóng)戰(zhàn)場，已經(jīng)開發(fā)了家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械購置補(bǔ)貼貸款等多項(xiàng)“三農(nóng)”貸款創(chuàng)新產(chǎn)品，如“富畜貸”、“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”等產(chǎn)品，旨在緩解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的問題。
不難看出，阿里和京東兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭緊鑼密鼓地在農(nóng)村金融領(lǐng)域拉響卡位戰(zhàn)，更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也有意參戰(zhàn)，加之銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛加大三農(nóng)方面專項(xiàng)放貸力度，使未來萬億級(jí)農(nóng)村金融市場的憧憬展現(xiàn)在大家眼前，這也被業(yè)內(nèi)視為農(nóng)村金融服務(wù)的窗口期已經(jīng)開啟。
農(nóng)村金融的切入場景
進(jìn)軍農(nóng)村金融應(yīng)該從高遠(yuǎn)處入手，打通農(nóng)村金融發(fā)展的全鏈條閉環(huán)，充分改造農(nóng)村金融市場，在實(shí)踐方面可以切入的場景是供應(yīng)鏈金融及物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。
農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系，依據(jù)“核心企業(yè)+上下游企業(yè)+農(nóng)戶+政府+銀行+保險(xiǎn)+科技”的基本框架，圍繞核心企業(yè)對其上下游企業(yè)及農(nóng)戶放貸，通過互聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)以及整合資源的優(yōu)勢讓供應(yīng)鏈上的資金流、信息流與物流無縫對接，省去資產(chǎn)端獲客以及擔(dān)保、風(fēng)控等成本，從而低成本、高效率地取得經(jīng)濟(jì)環(huán)境效益。
而農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)仍然沿著互聯(lián)網(wǎng)思維，借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的及時(shí)采集分析，打造智慧農(nóng)業(yè)，為農(nóng)戶帶來智能化、去人工化，據(jù)估算，未來農(nóng)業(yè)發(fā)展一旦能應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)，將極大地?cái)U(kuò)展農(nóng)業(yè)市場，有望達(dá)到萬億級(jí)規(guī)模，為眾籌細(xì)分行業(yè)帶來商機(jī)。
