越來越火熱的消費金融，其中的陷阱也不得不防，而看清條款則是重中之重。日前，來自中國電子商務研究中心的最新研究報告顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融成為報告重點關注領域，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融占全部電子商務投訴的7.62%，高于去年同期。報告顯示，以分期樂、趣分期（趣店）、優(yōu)分期、惠分期為典型代表的新興消費分期平臺，成為互聯(lián)網(wǎng)金融投訴“重災區(qū)”，投訴總量占該領域投訴的58.63%。不過，北京鵬凱律師事務所主任、創(chuàng)始合伙人律師張仲凱指出，消費者要謹防消費金融條款中的陷阱，不要盲目跟風消費。
分期背后涉嫌“霸王條款”
據(jù)中國電子商務研究中心（100EC.CN）發(fā)布的《2016年度中國電子商務用戶體驗與投訴監(jiān)測報告》顯示，報告通過對趣分期、分期樂、愛又米（原愛學貸）、人人分期、優(yōu)分期、99分期6家國內(nèi)知名分期消費電商用戶格式條款進行審查，發(fā)現(xiàn)部分平臺在用戶注冊、交易條款、責任限制等方面存在諸多明顯“違規(guī)”問題。
據(jù)中國電子商務研究中心指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)+消費金融行業(yè)“玩家”主要有四大大類：第一，以阿里系螞蟻金服（螞蟻花唄）、京東金融（白條）、蘇寧金融（任性付）、唯品會（唯品花）為代表的依托自身電商平臺衍生的消費金融產(chǎn)品；第二，以分期樂、趣分期、愛學貸、人人分期、優(yōu)分期、99分期為代表的獨立分期消費金融平臺；第三，以租房寶、斑馬王國、土巴兔為代表的住房裝修以及汽車消費分期平臺，此類平臺往往又與P2P網(wǎng)貸相結(jié)合，采取“P2P+電商”模式；第四，以杭銀消費、北銀消費等為代表的擁有牌照的銀行系消費金融公司。
審查結(jié)果顯示：通過涉嫌違規(guī)、存在問題數(shù)、涉及問題條款數(shù)綜合指標考量，在合規(guī)審查中，趣分期涉違規(guī)排名第一，其次為99分期，后依次為愛又米（原愛學貸）、人人分期、分期樂、優(yōu)分期。
不過，北京鵬凱律師事務所主任、創(chuàng)始合伙人律師張仲凱表示，法律條款中并沒有“霸王條款”的提法，只有在消費者提供足夠的證據(jù)，相關法院作出的判決中有可能會使用這樣的詞語。所以說，到底是不是“霸王條款”，這個本身就具有很大爭議，具體還要取決于每個法官的判斷，即使是同樣的案例，不同法官也能會出現(xiàn)不同判決。
消費金融凸顯兩大問題
報告中，對于當前的消費金融，指出共有兩大典型問題：
首先，冒名被注冊，信息安全無保障。“沒有貸款卻收到了催收短信”，“沒有注冊過卻被冒名注冊”，不少人或遇到過這樣的困擾，而他們并不知道自己的身份證等信息被冒名在分期平臺上注冊；而產(chǎn)生的逾期可能直接影響到購房、購車甚至工作。
實際上，分期消費電商平臺的用戶信息安全存在諸多隱憂，除被冒用信息注冊成為該類平臺用戶外，據(jù)中國電子商務研究中心審查發(fā)現(xiàn)，該類平臺的注冊用戶也面臨信息安全隱患，包括趣分期、愛又米、優(yōu)分期、99分期在內(nèi)的分期消費電商均存在豁免自身信息安全保障義務問題。
該報告以趣分期（趣店）為例，《趣店用戶注冊協(xié)議》9.5明確規(guī)定：“您應對賬戶信息及密碼承擔保密責任，因您未能盡到信息安全和保密責任而致使您賬戶出現(xiàn)任何問題的，您應承擔全部責任?！倍鴲塾置住?yōu)分期、99分期也均存在如上的信息泄露責任規(guī)避條款。就此，趣店相關人員昨日回復稱，用戶自己本身有對自己平臺賬號以及密碼妥善保管的義務。用戶自己把賬號和密碼告知第三方導致信息泄露及風險，應該用戶自己承擔責任的。其次是買到問題產(chǎn)品大多只能“自認倒霉”。報告顯示，分期消費電商平臺的一大弊病是質(zhì)量問題多、退換貨難。歸結(jié)其中，出現(xiàn)退換貨難的根本原因之一是該類平臺用戶格式條款設置霸王條款，據(jù)中國電子商務研究中心審查結(jié)果顯示，趣分期、分期樂、愛學貸、優(yōu)分期均存在對所售商品信息準確的免責條款。
消費金融提防“合同陷阱”
從中國電子商務投訴與維權(quán)公共服務平臺了解到，產(chǎn)生網(wǎng)絡消費投訴的根本原因之一就是電商平臺提供的電子合同暗藏諸多“陷阱”。
雖然網(wǎng)絡交易臺從用戶開始就有合同條款，但由于某些條款提示不明顯、合同篇幅冗長、無加粗加大關鍵性文字提示、專業(yè)化程度高，消費者由于專業(yè)限制等因素大多只能點擊“是”或“否”，很難通過對話與平臺溝通合同內(nèi)容、格式。一旦遇到投訴，消費者就容易掉進商家設計的“陷阱”，“啞巴吃黃連有苦難言”。
這些合同糾紛的出現(xiàn)，既有立法、監(jiān)管尚未完善的原因，也有消費者怕麻煩放棄維權(quán)的縱容，但最根本的原因還是部分網(wǎng)絡交易平臺缺乏社會責任感和誠信的表現(xiàn)。
對此，北京鵬凱律師事務所主任、創(chuàng)始合伙人律師張仲凱表示，消費金融就是抓住很多人投機的心理，往往以為能貪到便宜，此時就會忽略了對消費金融合同條款的審查，對于條款中的某些細節(jié)沒有給予足夠的重視，等到出現(xiàn)問題后才后悔不迭，甚至訴諸法律來維權(quán)。其實，要防范這些陷阱也比較簡單，張仲凱律師提醒大家，一定要看清楚合同條款，衡量這些合同條款有可能帶來的后果，然后再決定是否簽約。此外，一旦簽約之后，作為合同主體之一，你的義務就要得到執(zhí)行，即使通過法律途徑維權(quán)，那對很多人來說，財力、人力、物力成本也是難以承受的，所以一定要理智消費，切勿盲目跟風。
京東金融實踐區(qū)塊鏈資產(chǎn)管理
區(qū)塊鏈技術(shù)首次在國內(nèi)ABS（資產(chǎn)證券化）領域成功落地。近日，京東金融宣布推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的資產(chǎn)云工廠底層資產(chǎn)管理系統(tǒng)，目前，已幫助消費金融服務公司落地到京東金融的資產(chǎn)云工廠業(yè)務中。
“資產(chǎn)證券化是區(qū)塊鏈的最佳實踐場景?！本〇|金融結(jié)構(gòu)金融部負責人郝延山表示，“我們與所投公司高登世德共同合作開發(fā)這項區(qū)塊鏈技術(shù)，在實踐過程中，我們給市場上的消費金融服務公司提供資產(chǎn)證券化服務商業(yè)務，通過資產(chǎn)云工廠幫助其實現(xiàn)交易數(shù)據(jù)的生成和保真，從而順利完成結(jié)構(gòu)化融資，總體上幫助其降低了外部融資成本，提升了資金流轉(zhuǎn)效率，同時，也讓投資人更加清晰地了解所投資產(chǎn)狀況。今后，我們將繼續(xù)探索區(qū)塊鏈在資產(chǎn)云工廠業(yè)務全流程中的運用，包括在ABS底層資產(chǎn)篩選、打包、發(fā)行、交易，以及存續(xù)期管理等場景中嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)?！?/div>
