2017年伊始，“金融科技（Fintech）”這一新名詞異?；馃帷＿@是因為曾經(jīng)無序發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)金融”在各種政策法規(guī)的約束下，開啟了行業(yè)規(guī)范和升級，而擁有核心技術(shù)和服務(wù)能力的企業(yè)，提出要實踐“金融科技”這一互聯(lián)網(wǎng)金融的2.0版本。
在這一背景下，“金融科技”也成為最近閉幕的2017年博鰲亞洲論壇上的熱詞。大會專設(shè)的金融科技分論壇吸引了國內(nèi)外諸多金融科技“大佬”，一起探討金融科技的發(fā)展方向。
論壇上，業(yè)內(nèi)人士對金融科技發(fā)展提出了諸多問題：金融科技發(fā)展的主要方向是什么？是移動支付、智能投顧，還是消費信貸？最有想象力的金融科技是什么？是不是區(qū)塊鏈？金融科技的發(fā)展在踐行數(shù)字普惠方面將發(fā)揮哪些作用？
京東金融CEO陳生強作為國內(nèi)最早提出金融科技新定位的企業(yè)家，針對這些外界關(guān)注的熱門話題，進行了系統(tǒng)性地闡述。他和諸多金融科技先行者提出，金融科技的關(guān)鍵是用技術(shù)手段為金融服務(wù)，任何創(chuàng)新都要遵循金融的本質(zhì)。
互聯(lián)網(wǎng)金融賣產(chǎn)品
金融科技設(shè)計產(chǎn)品
“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“金融科技”和“科技金融”是時下最熱的三個概念。它們間到底有什么關(guān)系和區(qū)別？陳生強認(rèn)為，要搞清楚金融科技的核心，首先得搞清楚這三個概念。
陳生強指出，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技之間的區(qū)別是：互聯(lián)網(wǎng)金融是場景的拓展，而金融科技是技術(shù)的革命?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更多是將互聯(lián)網(wǎng)作為金融產(chǎn)品的銷售渠道，而金融科技是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、技術(shù)為手段，改變金融行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)； 互聯(lián)網(wǎng)金融更多是賣產(chǎn)品，而金融科技更核心的是幫助金融機構(gòu)設(shè)計產(chǎn)品，去做以前做不了或者做起來成本很高的事情，場景的拓展只是金融科技的一個維度。
他還同時比較了“金融科技”與“科技金融”這兩個概念。陳生強認(rèn)為，科技金融一般是指互聯(lián)網(wǎng)公司通過技術(shù)給自己做產(chǎn)品，自己做金融；而金融科技主要是服務(wù)金融機構(gòu)，是一個開放平臺。
毫無疑問，在三者間，金融科技不僅有較高技術(shù)含量，而且影響力相對較大，這也是為什么只要稍有能力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，都希望轉(zhuǎn)型成為金融科技企業(yè)的重要原因。
陳生強分析指出，金融科技最準(zhǔn)確的定義應(yīng)該是：遵從金融本質(zhì)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，為金融行業(yè)服務(wù)，從而幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本、增加收入。換句話說，做金融科技首先需要大量的數(shù)據(jù)和技術(shù)積累，其次是要致力于向行業(yè)輸出自己的技術(shù)能力，而不是關(guān)起門來自己做金融。
基于此，陳生強認(rèn)為，未來20年，金融科技將可以做到“比你更懂你”，可以為客戶提供的是整體金融解決方案。例如，在金融科技的幫助下，保險機構(gòu)可以通過京東平臺數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，某個用戶突然在一段時間內(nèi)增加了在京東商城上紙尿褲、奶粉等母嬰用品的購買，那么可以推測出該用戶家庭很有可能新添了嬰兒。在這種情況下，保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)的方式就可以以近乎于零的成本向該用戶推介一些符合需求的嬰幼兒保障產(chǎn)品，并且根據(jù)該用戶過往的商品消費金額，推測該家庭的收入水平，提供更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品推介。在陳生強看來，金融科技能夠像這樣將技術(shù)與金融服務(wù)無縫銜接，為服務(wù)者提供更有針對性的營銷方法，也為客戶提供更周到的服務(wù)。
風(fēng)控是金融科技核心力量
也是技術(shù)壁壘
互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融、金融科技有聯(lián)系又有區(qū)別，但陳生強認(rèn)為，有一點是三者一致的，那就是風(fēng)險控制：“無論是哪個概念，最核心的永遠是風(fēng)控?！?/div>
他解釋說，數(shù)據(jù)驅(qū)動下的風(fēng)險定價能力是金融科技的核心壁壘。以京東金融的消費金融業(yè)務(wù)為例，京東商城積累了十多年的用戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)是業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，京東金融用這個數(shù)據(jù)聯(lián)合購買、合作和投資的其他數(shù)據(jù)庫，搭建了核心的風(fēng)險定價模型，目前這個模型涵蓋了超過三萬個變量。不過，京東金融認(rèn)為，僅僅依靠京東的數(shù)據(jù)進行風(fēng)控，依然不夠。所以，京東金融還通過購買、合作、投資等多渠道來彌補數(shù)據(jù)上的不足。繼而在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)用機器學(xué)習(xí)、人工智能、圖像識別、區(qū)塊鏈等技術(shù)進行風(fēng)險控制。與此同時，京東金融還開發(fā)了防欺詐、防套現(xiàn)、防洗錢模型和用戶洞察模型等等。
陳生強指出，強調(diào)金融科技的風(fēng)控，不僅僅是為客戶提供更加安全可靠的金融服務(wù)，同時更是金融科技企業(yè)生存的基礎(chǔ)，并且在此基礎(chǔ)上，才能獲得核心競爭力，以及建立起技術(shù)壁壘。
他表示，京東金融的第一個核心壁壘就是數(shù)據(jù)驅(qū)動下的風(fēng)險定價能力。具體來說，就是在京東金融的實踐中，基于強大的用戶洞察能力，已經(jīng)可以做到差異化定價，即為不同信用的人提供不同利率、不同金額的貸款，“比如張三可以放貸5萬，年化利率5%;李四放貸20萬，年化利率卻只要4%。金融科技能讓金融服務(wù)真正實現(xiàn)‘千人千面’?！?/div>
與此同時，京東金融的風(fēng)控能力也可以應(yīng)用在相關(guān)保險業(yè)務(wù)中。例如，京東金融基于強大的實名賬戶體系，三年多的運營積累了一個比較大的“黑名單數(shù)據(jù)庫”，也可以稱之為反欺詐合作名單。通過為保險公司輸出這份名單，能夠有效幫助保險公司防范與篩查保險欺詐。
此外，京東金融還推出了京東保險云服務(wù)。京東保險云是基于京東金融整體科技能力與生態(tài)資源的整合，專注于為保險企業(yè)提供將底層技術(shù)應(yīng)用于現(xiàn)有保險業(yè)務(wù)的整體打包解決方案。在這套技術(shù)服務(wù)平臺之上，京東金融能夠為保險機構(gòu)的產(chǎn)品精算提供數(shù)據(jù)分析支持； 能夠?qū)⒕〇|現(xiàn)有的保險風(fēng)控模型基層系統(tǒng)開放出來，針對保險企業(yè)在各場景中的業(yè)務(wù)快速完成風(fēng)控模型的部署； 能夠通過京東云輔助理賠系統(tǒng)，快速實現(xiàn)保險理賠流程的對接；能夠建立集成財險、壽險、車險等多類產(chǎn)品的營銷模型。換句話說，風(fēng)控能力不僅降低了保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，還能提高經(jīng)營效率。
金融科技
賦能普惠金融
普惠金融的發(fā)展也是今年博鰲論壇金融科技分論壇上的熱點話題。那么，金融科技與普惠金融之間有什么關(guān)系呢？
陳生強認(rèn)為，金融科技能夠賦能普惠金融，并且用更低的成本幫助到更多的人。在他看來，阻礙普惠金融發(fā)展的瓶頸就是成本太高。因為在傳統(tǒng)的金融服務(wù)中，受制于成本壓力，普惠金融基本無法實現(xiàn)，幾乎是“做一單賠一單”。陳生強說：“社會上很多機構(gòu)不愿意做普惠金融或者做不好，主要是因為變動成本高。”但現(xiàn)在，金融科技有能力讓變動成本大幅下降，甚至變?yōu)榱悖@樣普惠金融就有機會獲得可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。
京東金融的思路是投入巨大的固定成本，而將變動成本降到幾乎為零。陳生強透露，京東金融每個業(yè)務(wù)的前期都在數(shù)據(jù)、研發(fā)和系統(tǒng)上大量投入，這是固定成本，而每個訂單的操作成本是變動成本。雖然固定成本不低，但變動成本非常低，這就使得“規(guī)模越大，總成本越薄”成為了可能，從而為普惠金融打下基礎(chǔ)。
以信貸業(yè)務(wù)為例，京東金融沒有一個人工信貸審核，全平臺實現(xiàn)機器自動化放貸，每單的變動成本近乎等于零。陳生強說：“我們的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品‘京保貝’可以做到3分鐘放貸，我們的交易系統(tǒng)具備1秒鐘處理幾十萬筆交易的能力，這在過去的金融服務(wù)中是不可想像的?！庇捎诿繂蔚淖儎映杀編缀鯙榱?，所以企業(yè)有能力也愿意從事普惠金融。
陳生強還指出，農(nóng)村金融市場是普惠金融必須涉及的領(lǐng)域。在廣大農(nóng)村地區(qū)，由于普通農(nóng)戶信貸數(shù)據(jù)缺失、可抵押資產(chǎn)缺乏、覆蓋成本較高、風(fēng)險控制不力等多種原因，金融需求遠遠沒有得到滿足。同時，從社會責(zé)任的角度來說，為農(nóng)民提供安全、便捷的支付、信貸和理財服務(wù)，讓他們能夠更好的創(chuàng)造財富，也是金融企業(yè)的責(zé)任。在沒有金融科技之前，深耕農(nóng)村市場似乎是一句空話，但依托金融科技，金融企業(yè)就擁有了很大的業(yè)務(wù)探索空間。比如在保險領(lǐng)域，利用金融科技的大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控能力，保險公司可以針對性地為涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民開發(fā)新的農(nóng)業(yè)險、意外險、養(yǎng)殖險等，把保險嵌入到整個農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈。這一做法既為金融企業(yè)贏得了更加廣闊的市場，更滿足了農(nóng)民的金融需求，實現(xiàn)了普惠金融的目標(biāo)。
據(jù)悉，截至目前，京東金融已經(jīng)累積服務(wù)了超過10萬家中小企業(yè)，累積放貸總額達到2500億元；同時為農(nóng)村人口放貸額度累積達到400億元，幫助了4.2萬貧困人口獲得金融服務(wù)。
