產(chǎn)品上線初期，薛亮對(duì)聚財(cái)貓App的后臺(tái)做了個(gè)小修正：將客戶后臺(tái)系統(tǒng)的收益顯示由原來(lái)的小數(shù)點(diǎn)后兩位改到了四位。
此前有個(gè)客戶反映，按利率相乘后，后面應(yīng)該還有幾位數(shù)字，抹掉的金額是不是被聚財(cái)貓吞了。薛亮看到后，第二天就把這個(gè)數(shù)字改成了小數(shù)點(diǎn)后四位。
創(chuàng)始人薛亮說(shuō)，這是聚財(cái)貓保持著客戶的信任感的措施之一。這個(gè)曾在阿里、京東工作，負(fù)責(zé)支付寶國(guó)際版、京東供應(yīng)鏈的創(chuàng)業(yè)者，3年內(nèi)將聚財(cái)貓打造成了一個(gè)擁有390萬(wàn)用戶，單月投資額55億元以上的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)。
其資產(chǎn)端來(lái)源也從一開(kāi)始的供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，擴(kuò)展到目前的供應(yīng)鏈金融、汽車金融、消費(fèi)金融三大領(lǐng)域。
剛過(guò)去的3月，聚財(cái)貓獲得春曉天澤1億元人民幣A輪融資。薛亮說(shuō)：本輪融資將主要用來(lái)完善平臺(tái)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)和智能投顧系統(tǒng)。
注：薛亮承諾文中數(shù)據(jù)無(wú)誤，為其真實(shí)性負(fù)責(zé)，鉛筆道已備份錄音速記，為內(nèi)容客觀性背書(shū)。
以供應(yīng)鏈金融為入口
創(chuàng)業(yè)之前，薛亮是阿里巴巴跨境平臺(tái)速賣通創(chuàng)始人，支付寶國(guó)際版第一任負(fù)責(zé)人。當(dāng)時(shí)的他看到平臺(tái)賣家應(yīng)收賬款的賬期較長(zhǎng)，推出了訂單融資業(yè)務(wù)。
之后，他離職加入京東，負(fù)責(zé)京東供應(yīng)鏈體系，發(fā)現(xiàn)供應(yīng)商的賬期最長(zhǎng)達(dá)六個(gè)月。他又嘗試做了供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
兩大電商平臺(tái)的兩次經(jīng)歷，讓他看到了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域蘊(yùn)含著的金礦：居民在銀行存款的利息較低；國(guó)內(nèi)中小銀行的功能缺位導(dǎo)致很多企業(yè)融資難轉(zhuǎn)向民間借貸，但利息高于銀行貸款。
只要有一個(gè)通道，給出一個(gè)中間價(jià)格撮合兩方資金，居民便能得到更高利息，而企業(yè)也能收獲更低融資成本。從那時(shí)起，他便思考如何找到這個(gè)通道。
2013年，余額寶出現(xiàn)，隨之涌現(xiàn)的是一大批互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。小白用戶對(duì)類似產(chǎn)品的認(rèn)知度開(kāi)始上升。這讓他覺(jué)得，是時(shí)候出手自己“挖礦”了。
次年7月，在上海一間100多平方米的小辦公室內(nèi)，薛亮召集了8個(gè)人的初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)，正式創(chuàng)立聚財(cái)貓，為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品。
彼時(shí)，各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)如雨后春筍。薛亮一眼看到這個(gè)浮躁市場(chǎng)背后的風(fēng)險(xiǎn)?！澳男┢髽I(yè)可以成為平臺(tái)資產(chǎn)來(lái)源，如何保證資產(chǎn)可靠”成為他首先考慮的問(wèn)題。
阿里和京東的經(jīng)歷讓他選擇了從供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域引入資產(chǎn)端。自己熟悉該領(lǐng)域情況：供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域基于真實(shí)的貿(mào)易場(chǎng)景，可以保證資產(chǎn)真實(shí)性；而且可以做到“控錢控貨”，可以通過(guò)監(jiān)管賬戶看到資金去向，通過(guò)提貨單看到貨物去向。
盡管如此，薛亮還是從當(dāng)時(shí)并不富裕的人手中成立了專門的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，采用實(shí)地盡調(diào)的方式，對(duì)每一個(gè)上線的資產(chǎn)包做實(shí)地審核。
1000個(gè)種子用戶
2014年8月18日，聚財(cái)貓上線安卓應(yīng)用，其發(fā)行的第一個(gè)資產(chǎn)包來(lái)自東融，50萬(wàn)規(guī)模，年化收益10%。
當(dāng)時(shí)的聚財(cái)貓雖然功能俱全，但作為一個(gè)全新的理財(cái)應(yīng)用，還沒(méi)有任何流量和人氣?？紤]到理財(cái)應(yīng)用的特殊性，薛亮將口碑傳播作為主要推廣途徑。
上線時(shí)，聚財(cái)貓推出了VIP用戶招募計(jì)劃，將前1000名用戶定義為終身VIP用戶，承諾在今后發(fā)行的每一款產(chǎn)品里，都給這批用戶高于產(chǎn)品期望年均回報(bào)率的年化收益。薛亮希望將這批用戶打造成聚財(cái)貓的種子用戶，形成口碑效應(yīng)。
如今，聚財(cái)貓已有380萬(wàn)用戶，不必為產(chǎn)品銷量擔(dān)憂，但薛亮當(dāng)時(shí)的心理卻有些忐忑。好在，24小時(shí)內(nèi)產(chǎn)品售罄。
活動(dòng)結(jié)束后，聚財(cái)貓召集了800多人。之后幾個(gè)月，根據(jù)用戶反饋，薛亮和團(tuán)隊(duì)成員天天加班優(yōu)化產(chǎn)品?！懊刻旃ぷ魇畮讉€(gè)小時(shí)?！?/div>
除了功能完善外，他們還面臨客戶對(duì)產(chǎn)品的不信任感：咨詢、解釋、投訴等信息如潮水般涌入。
為打消用戶顧慮，產(chǎn)品上線前，薛亮已經(jīng)采取了一些手段提高客戶的信任感：與平安保險(xiǎn)合作，為用戶提供賬戶資金安全險(xiǎn)。
同類產(chǎn)品當(dāng)時(shí)在資產(chǎn)披露方面不夠透明。薛亮對(duì)聚財(cái)貓每一個(gè)項(xiàng)目的借款主體、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款來(lái)源和抵押物都做了詳細(xì)披露。
但還是有各種想不到的細(xì)節(jié)需要修正，例如客戶后臺(tái)顯示的利率數(shù)字。有時(shí)候，薛亮甚至自己充當(dāng)客服，向客戶解釋供應(yīng)鏈金融的特性：資產(chǎn)來(lái)自哪個(gè)具體行業(yè)，行業(yè)的平均盈利空間有多少，能不能承擔(dān)借款利息等問(wèn)題。
此后聚財(cái)貓圍繞優(yōu)化用戶體驗(yàn)，激活老客戶二次購(gòu)買開(kāi)展運(yùn)營(yíng)，由老客戶口口相傳發(fā)展新客戶。
瞄準(zhǔn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)
聚財(cái)貓上線后的1個(gè)月，有網(wǎng)友在論壇發(fā)帖：“官網(wǎng)上面證照、公司照片、創(chuàng)始人或團(tuán)隊(duì)照片展示一概沒(méi)有……主要是地址不好找，一個(gè)成立才二個(gè)月出頭的公司竟然搬了地址？”
聚財(cái)貓的地址確實(shí)不好找，因?yàn)槿藛T擴(kuò)充太快，他們幾乎3個(gè)月搬一次家。第一次搬家時(shí)，由于沒(méi)有及時(shí)將官網(wǎng)地址同步更新，有客戶覺(jué)得他們跑路了，所以才有了上面的疑問(wèn)。
薛亮找到這個(gè)網(wǎng)頁(yè)，在下面做了回應(yīng)，并留下了自己的QQ號(hào)，落款為“聚財(cái)貓CEO 薛亮”。
不斷更換的辦公室背后是聚財(cái)貓資產(chǎn)端來(lái)源的探索與豐富。薛亮帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)，將項(xiàng)目來(lái)源從原來(lái)熟悉的供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域不斷往外擴(kuò)展。
過(guò)程中，資產(chǎn)的穩(wěn)健性是他首先考慮的因素。2015年，國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)火熱，聚財(cái)貓嘗試做了一次股票配資業(yè)務(wù)，但很快又退了出來(lái)，“雖然也能賺錢，但風(fēng)險(xiǎn)太高。如果遇到熊市，幾年都出不來(lái)，對(duì)客戶的本金保障太差”。聚財(cái)貓隨即停掉了所有配資業(yè)務(wù)。
整個(gè)2015年，平臺(tái)不斷尋找需要資金，而且愿意支付利息的企業(yè)與項(xiàng)目，形成一個(gè)一個(gè)年化收益15%左右的資產(chǎn)包；同時(shí)由風(fēng)控團(tuán)隊(duì)、律師事務(wù)所、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，對(duì)其盡職調(diào)查與擔(dān)保；最后選取其中符合風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目打包成產(chǎn)品，在理財(cái)平臺(tái)上出售。
摸索資產(chǎn)端的同時(shí)，平臺(tái)的風(fēng)控手段也逐漸完善。從起初的傳統(tǒng)盡調(diào)手段，聚財(cái)貓慢慢形成了流程化系統(tǒng)化的風(fēng)控措施。
從前期的項(xiàng)目篩選盡調(diào)到抵押擔(dān)保，再到內(nèi)部風(fēng)控委員會(huì)審核，只有通過(guò)審核后的項(xiàng)目才能上標(biāo)，而且在貸前貸中貸后要統(tǒng)一管理。
根據(jù)每類資產(chǎn)的特性和客戶屬性，聚財(cái)貓?jiān)O(shè)計(jì)了差異化的風(fēng)控流程。同時(shí)，薛亮加大了技術(shù)投入，并與第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)合作，嘗試用大數(shù)據(jù)方式做征信與風(fēng)控，避免人為操作失誤和道德風(fēng)險(xiǎn)。
去年年初，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管框架大致成型。聚財(cái)貓以此為基礎(chǔ)，對(duì)自己資產(chǎn)端的項(xiàng)目來(lái)源做了優(yōu)化，逐漸形成了“小而分散”的資產(chǎn)來(lái)源，其項(xiàng)目主要聚焦于供應(yīng)鏈金融、汽車金融、消費(fèi)金融三大領(lǐng)域。
籌備近一年的A輪融資
從創(chuàng)立至今，聚財(cái)貓除了在2014年10月曾獲得來(lái)自高榕資本500萬(wàn)元的天使投資外，再未有其它融資。“過(guò)去兩年這個(gè)市場(chǎng)太浮躁，基于融資來(lái)發(fā)展會(huì)打亂自己的節(jié)奏?！?/div>
在薛亮看來(lái)，如果在那個(gè)階段得到融資，很容易導(dǎo)致盲目擴(kuò)張?；谶@樣的考慮，聚財(cái)貓一直沒(méi)有主動(dòng)尋求融資，直到去年7月，春曉天澤主動(dòng)找上門來(lái)。
但雙方的第一次接觸，并不是為了融資。春曉天澤方希望自己投資過(guò)的一些企業(yè)可以和聚財(cái)貓?jiān)谫Y產(chǎn)端有一些合作。
春曉天澤的主要投資領(lǐng)域?yàn)镾aaS、B2B平臺(tái)和供應(yīng)鏈金融。這與薛亮希望擴(kuò)展的資產(chǎn)來(lái)源相符，他便答應(yīng)了對(duì)方的需求。此后，前者投資過(guò)的一些企業(yè)成為了平臺(tái)資產(chǎn)端的項(xiàng)目來(lái)源。
剛剛過(guò)去的3月，聚財(cái)貓獲得來(lái)自春曉天澤的1億元A輪融資。之所以選擇此時(shí)融資，除了春曉天澤能在戰(zhàn)略上給聚財(cái)貓帶來(lái)更多資產(chǎn)來(lái)源外，還源于薛亮對(duì)平臺(tái)未來(lái)的規(guī)劃。
“中產(chǎn)階級(jí)和高凈值客戶的成熟度越來(lái)越高，全面資產(chǎn)配置的理念開(kāi)始流行，必須抓住這個(gè)機(jī)會(huì)?！本圬?cái)貓希望以這次融資為契機(jī)，順勢(shì)推出自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)和智能投顧服務(wù)。
目前，聚財(cái)貓已有注冊(cè)用戶390萬(wàn)人，累計(jì)撮合交易330億元，單月投資額超過(guò)55億元。去年，平臺(tái)為用戶帶來(lái)了113%的收益增長(zhǎng)。
