4月25日晚間消息，國家金融與發(fā)展實驗室主辦的“消費金融：發(fā)展與創(chuàng)新研討會”在北京召開，會上發(fā)布了《中國消費金融創(chuàng)新報告》（以下簡稱《報告》）?！秷蟾妗分赋觯何覈斍跋M金融市場規(guī)模估計接近 6 萬億元，如果按照 20%的增速預(yù)測，我國消費信貸的規(guī)模到 2020年可超過12萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品涌現(xiàn)，釋放了消費潛力、促進了產(chǎn)業(yè)升級，但一個良性、可持續(xù)性的風險防控業(yè)態(tài)，才是消費金融成功持續(xù)運營的根本。
實際上，消費金融與普惠金融有天然的聯(lián)系，京東金融消費者金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力在主題演講中表示，“互聯(lián)網(wǎng)消費金融的迅猛發(fā)展，在一定程度上推動了消費領(lǐng)域的金融供給，也能夠解決金融的普惠難題，但是，普惠不是一句口號，普惠金融實際上是社會責任驅(qū)動的，是良性和道德驅(qū)動的，說到底，金融產(chǎn)品的定價是不是對得起自己的良心，而不是披著’普惠’的皮，做著不合理的、高定價的消費金融生意?！?/div>
消費金融要回歸普惠的本質(zhì)
對于消費金融而言，數(shù)據(jù)和技術(shù)在一定程度上改變著風控和獲客效率，在過去的20年間，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)模式傾向于做企業(yè)金融、為大企業(yè)投放貸款，而3年前，消費金融逐漸火了起來，這背后不僅是因為政策紅利，更是因為人們消費習慣的改變，讓金融服務(wù)變得越來越互聯(lián)網(wǎng)化。
《報告》認為，在消費金融領(lǐng)域，技術(shù)驅(qū)動將貫穿從資產(chǎn)獲取到資金對接，乃至用戶體驗的全過程。同時，數(shù)據(jù)驅(qū)動下的風險定價是消費金融企業(yè)的核心能力之一。憑借線上購物平臺坐擁海量消費者的購物信息，京東金融通過持續(xù)增強數(shù)據(jù)獲取能力，打造數(shù)據(jù)技術(shù)能力，進而在此基礎(chǔ)上開發(fā)數(shù)據(jù)模型產(chǎn)品。可以分析出每個消費者的消費水平及消費偏好，通過挖掘、分析這些大數(shù)據(jù)，建立相對完善的征信系統(tǒng)，從而推出更加個性化的消費金融產(chǎn)品，并且對風險水平進行差異化的管控。
區(qū)力指出，“無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還是金融科技公司，解決普惠關(guān)鍵就在于解決可負擔成本問題，歸根結(jié)底就是要解決成本和效率的問題。這也是我們做消費金融思考的最多的問題。在現(xiàn)實的商業(yè)模式中，成本結(jié)構(gòu)的不同會讓商業(yè)模式產(chǎn)生很多的變化，固定成本高而變動成本低的商業(yè)模式，是相對沒有邊際的，可以快速復(fù)制，這就表明，如果固定成本可控，變動成本低，一定是適合普惠金融的商業(yè)模式。”
“通過數(shù)據(jù)去驅(qū)動風險定價能力，如果只是一味地提高定價、盲目做大用戶規(guī)模，這不是能力，真正的能力體現(xiàn)在把定價控制在合理的水平，甚至想辦法降低定價，用高效率的風控逐步拓展用戶。”區(qū)力說。
實踐Fintech：風控與定價能力是核心
事實上，普惠金融實踐的背后歸根結(jié)底是對風險的把控能力。《報告》指出，相比于傳統(tǒng)消費金融風控模式，互聯(lián)網(wǎng)金融消費風控系統(tǒng)以大數(shù)據(jù)風控是為基礎(chǔ)，融入“數(shù)據(jù)+風控模型+算法”的思想，真正有效地將風控系統(tǒng)量化衡量?；诖髷?shù)據(jù)風控，可將傳統(tǒng)消費金融前端銷售依靠大量地人工推薦、后臺依賴人工作業(yè)的重人力模式，升級為依賴系統(tǒng)和數(shù)據(jù)自動決策的在線實時自動信貸工廠模式。
相比用抵押物、收入流水證明等粗放式的傳統(tǒng)風控方式，通過基于大數(shù)據(jù)線上信貸審批系統(tǒng)將進一步提高信貸業(yè)務(wù)審批效率，充分體現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)電子審批高效性，信貸調(diào)查、分析評價、審批決策和放款審查人員均通過系統(tǒng)調(diào)閱信貸業(yè)務(wù)影像資料和電子信息，紙質(zhì)審批資料不再做審批環(huán)節(jié)中流轉(zhuǎn)，同時實現(xiàn)”三集中“，即集中審批、集中審查放款與集中檔案管理。最終實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營，科學化管理，各方面提高風控系統(tǒng)的有效性。
“2016年，F(xiàn)intech成為了一個熱詞，但Fintech絕不是一個概念，它不一定僅僅代表互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，而是，要讓Fintech和傳統(tǒng)金融機構(gòu)建立密切的關(guān)系，通過數(shù)據(jù)和技術(shù)幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)實現(xiàn)“+互聯(lián)網(wǎng)”，把互聯(lián)網(wǎng)當做技術(shù)去提升金融服務(wù)能力，因此，本質(zhì)上Fintech是幫助做好金融業(yè)務(wù)的手段，風控和定價能力依然是核心?！眳^(qū)力說。
從整個行業(yè)和國內(nèi)市場來看，普惠金融不光局限于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也是金融科技的深度參與者。實踐也證明，新技術(shù)的運用最終能夠幫助降低金融服務(wù)成本，提升服務(wù)效率，推動金融服務(wù)的普惠，尤其是讓消費金融變得規(guī)模化，成本更低。
