2017年4月25日，“消費金融發(fā)展與創(chuàng)新研討會”在北京召開，來自金融監(jiān)管機構(gòu)、商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、研究機構(gòu)和媒體機構(gòu)的大咖共聚一堂，共同參與探討了中國消費金融行業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新趨勢。
在會上，國家級智庫機構(gòu)——國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布了《中國消費金融創(chuàng)新報告》，首次對中國消費金融創(chuàng)新現(xiàn)狀進(jìn)行了全面梳理，其中讓人大呼“厲害了”的是《報告》中，京東金融消費金融場景創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)控模式創(chuàng)新、資金來源創(chuàng)新作為重要的行業(yè)案例被多次“翻牌子”，得到眾多行業(yè)人士和機構(gòu)的認(rèn)可和點贊。
《報告》指出，我國消費金融的生態(tài)鏈日趨成熟，不僅包括了直接提供消費信貸的機構(gòu)和平臺，還出現(xiàn)了各種專業(yè)性機構(gòu)，提供獲客、風(fēng)控、保險等輔助性服務(wù)。報告以京東金融消費金融明星產(chǎn)品“白條”為例，從場景、風(fēng)控、資金來源等角度對互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場進(jìn)行了深度解析。
在場景創(chuàng)新方面，目前的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)多選擇“線上+線下”的業(yè)務(wù)布局模式，可謂廣撒網(wǎng)。就拿京東“白條”來說，目前它的布局以遍布電商、旅游、教育、住房購車、醫(yī)美和婚慶等場景，并與線下消費場景商家合作，可以說目前它覆蓋的場景，幾乎到了“你隨意提，覆蓋不到算我輸?shù)摹钡木车亍?/div>
在風(fēng)控創(chuàng)新上，基于大數(shù)據(jù)及與之相適應(yīng)的處理能力，風(fēng)險控制模式也將逐步從前端銷售依靠大量地人工推薦、后臺依賴人工作業(yè)的純?nèi)肆Φ摹袄щy”模式，升級為依賴系統(tǒng)和數(shù)據(jù)自動決策的在線實時自動信貸的easy模式。其中，京東“白條”的風(fēng)控模型，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型對用戶進(jìn)行白名單篩選，同時通過反欺詐模式對每次賬戶行為進(jìn)行后臺安全掃描，識別高風(fēng)險賬戶和訂單，最終形成了差異化風(fēng)險定價能力，受到了《報告》的高度認(rèn)可。
在資金來源創(chuàng)新方面，《報告》指出，消費金融市場各類機構(gòu)積極試水ABS和ABN產(chǎn)品，為消費信貸融資引來源頭活水。數(shù)據(jù)顯示，截至目前，京東白條ABS產(chǎn)品已發(fā)行11單，共計158億，并成功試水銀行間市場，發(fā)行首單消費金融信托型ABN產(chǎn)品。
原何獨京東金融的消費金融業(yè)務(wù)被《報告》多次“翻牌”，業(yè)內(nèi)人士看法不一且尚沒有形成定論。而這一“天機”卻或可通過京東金融消費金融總經(jīng)理區(qū)力在會上的演講窺得一二。
“消費金融要回歸到普惠的本質(zhì)，消費金融不是簡單的放貸生意，更不是把高利貸線上化，沒有好的風(fēng)控、沒有好的定價機制、沒有惠及民生的，都不叫做消費金融，”區(qū)力表示，“高利貸機構(gòu)絕不可能拿消費金融當(dāng) 皇帝的新衣 ，做普惠的消費金融就是要摸著自己的良心，做真正惠及民生的金融服務(wù)，更要對風(fēng)險長存敬畏之心”。
不難看出，對京東金融消費金融業(yè)務(wù)的認(rèn)可，其實就是對金融科技的認(rèn)可。只有對金融懷抱敬畏之心，遵從金融本質(zhì)，才能將消費金融回歸普惠本質(zhì)，真正推動消費金融市場健康、快速發(fā)展。
