互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了野蠻生長之后也迎來了跑路、倒閉現(xiàn)象潮，同時人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新科技正在引領互聯(lián)網(wǎng)金融新的發(fā)展方向。尤其是區(qū)塊鏈，這個從比特幣中涅盤而生的創(chuàng)新技術，正在被人們認為可以重塑整個金融。與此同時，區(qū)塊鏈也受到了風投與創(chuàng)業(yè)者的共同追逐，2015年，區(qū)塊鏈成為了美國創(chuàng)投中獲得融資最高的板塊，突破10億美元，投資比特幣及區(qū)塊鏈領域初創(chuàng)項目的風險投資公司已近200家。
在國內，“區(qū)塊鏈”2016年底首度寫入《“十三五”國家信息化規(guī)劃》；2017年初，央行推動的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺也測試成功，政策對于區(qū)塊鏈給予了巨大支持。而在政策的推動下，國內的巨頭們都開始紛紛殺入?yún)^(qū)塊鏈，并形成了兩類代表。
以騰訊等為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭
日前，騰訊FiT（支付基礎平臺與金融應用線）、騰訊研究院、騰訊公共戰(zhàn)略委員會辦公室、騰訊戰(zhàn)略發(fā)展部聯(lián)合編制的《騰訊區(qū)塊鏈方案白皮書》顯示，騰訊率先落地了區(qū)塊鏈的平臺和應用，并試圖打造一個“開放分享”的區(qū)塊鏈共贏生態(tài)。騰訊旗下微眾銀行打造出國內首個金融機構聯(lián)盟區(qū)塊鏈云服務BaaS，其微信支付、QQ錢包等業(yè)務也在嘗試區(qū)塊鏈思想，并在多個領域開始運用區(qū)塊鏈技術。
騰訊作為一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭，正在試圖通過區(qū)塊鏈構建一個更為誠信、開放的新互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，同時他們還將著力搭建區(qū)塊鏈的基礎設施，然后開放給更多的合作伙伴，與大家一起打造區(qū)塊鏈共贏生態(tài)。
以中國平安、中國銀聯(lián)等為代表的傳統(tǒng)金融機構
區(qū)塊鏈采用的是分布式的記賬技術，具備不可篡改的特性，能夠幫助金融機構們降低他們的交易成本，故而得到眾多金融機構的青睞。在美國市場，對于區(qū)塊鏈投資最多的基本都是傳統(tǒng)的金融機構，諸如摩根、花旗等投行。
而在國內的金融市場，區(qū)塊鏈技術也得到了傳統(tǒng)金融機構們的推崇，中國平安在區(qū)塊鏈應用方面推出了資產(chǎn)交易與征信，中國銀聯(lián)則推出了跨行積分兌換系統(tǒng)，中銀香港推出了按揭區(qū)塊鏈應用，浙商銀行則推出了區(qū)塊鏈移動數(shù)字匯，萬向集團、匯銀集團等都專門成立了區(qū)塊鏈的投資基金，同時萬向集團還成立了萬向區(qū)塊鏈實驗室等，他們正在全面擁抱這一新技術。
迅猛發(fā)展的區(qū)塊鏈，正在從多個領域改變金融業(yè)
隨著騰訊、中國平安、中國銀聯(lián)等巨頭的加入，區(qū)塊鏈將會以更迅猛的速度向前邁進，并開始從多個方面改變整個金融行業(yè)。
一、從中心化到非中心化，區(qū)塊鏈成為普惠金融的催化劑
提到區(qū)塊鏈，很多人首先想到的就是去中心化，其實對于去中心化很多人存在誤解，甚至還有些人還開始擔憂去中心化不利于金融行業(yè)的發(fā)展，其實去中心化并不是反中心，實際上是分中心。根據(jù)《騰訊區(qū)塊鏈方案白皮書》報告顯示，區(qū)塊鏈并不會對中心化機構不利，其真正價值在于促進各行各業(yè)的中心化機構之間達成共識、構建聯(lián)盟，形成多個中心組成的商業(yè)生態(tài)圈，這樣的生態(tài)系統(tǒng)突出中心的職能，大大簡化了中心化機構運營成本。
與此同時，區(qū)塊鏈去中心化的作用正開始在各個金融領域得到廣泛運用，它也將成為普惠金融發(fā)展的催化劑。比如在跨境匯款領域，通過借助區(qū)塊鏈去中心化的網(wǎng)絡進行全球范圍內的貨幣流通和國際金融結算，同時還可以允許用戶向世界上任何人進行轉賬而不需要支付高額的服務和交易費用，可以實現(xiàn)實時匯款，不僅大幅節(jié)約成本，同時也極大提升了跨境匯款的效率。目前中國銀聯(lián)正在積極推進區(qū)塊鏈技術在這一領域的運用。
而在騰訊內部，他們甚至已經(jīng)把這種區(qū)塊鏈技術應用到了黃金紅包當中，通過數(shù)字資產(chǎn)的并行記賬，提升了內部多個系統(tǒng)間對賬效率，保護用戶的資產(chǎn)安全。相信微黃金作為數(shù)字資產(chǎn)平臺產(chǎn)品的應用，未來會有更多的想象空間。
二、從不信任到信任，金融信任危機將成為過去式
在金融市場，尤其是在中國的金融機構領域，不信任一直都是行業(yè)由來已久的痛點所在，很多用戶對于一些金融產(chǎn)品尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往都是不太信任的。其實這也難以指責用戶，而是在現(xiàn)實生活的金融當中，由于利益的驅使，導致諸多用戶的資金安全經(jīng)常受到威脅，P2P平臺紛紛倒閉、跑路就是最為典型的現(xiàn)象，無形之中為金融行業(yè)增添了諸多不信任。
區(qū)塊鏈的去信任化特性，基于互不信任的原則，整個系統(tǒng)的運作是公開透明的，通過“簽名”機制和利用“少數(shù)服從多數(shù)”的樸素方式，卻能夠從機制上保障信用。比如在P2P平臺上，通過區(qū)塊鏈技術的運用，用戶可以隨時查看真實的互助資金池，不必擔心互助資金池造假，也不必擔心平臺會卷錢跑路，只要是可能出現(xiàn)信用風險和資金風險的地方都可以使用區(qū)塊鏈進行監(jiān)管。
三、從不安全到安全，打消用戶的資金擔憂成為可能
安全對于金融行業(yè)來說，至關重要，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的時代，P2P卷錢跑路似乎已經(jīng)成為了司空見慣的現(xiàn)象，這對國內的互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展構成了極大的威脅。而在移動支付領域，經(jīng)常還會有不法分子利用不同形式的欺詐短信或者軟件，然后盜取手機用戶的個人信息，對個人資金安全構成了極大的威脅。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，則為金融行業(yè)的安全性帶來了更多的安全保障。
首先，用戶數(shù)據(jù)以塊鏈結構存儲，具有自校驗性，篡改之后可以迅速發(fā)現(xiàn)。其次數(shù)據(jù)在多個節(jié)點都有相同的備份，即使某個節(jié)點上的數(shù)據(jù)被修改，也可以從其他節(jié)點上自動恢復過來，從機制上杜絕了黑客的數(shù)據(jù)篡改襲擊。借助區(qū)塊鏈技術，用戶能夠隨時隨地查看自己真實的資金池。這一點尤其對于今天的P2P理財適用，可有效防止平臺挪用投資用戶的資金。中國平安、中銀香港都開始借助區(qū)塊鏈來打造更安全的金融交易服務。
其次，在移動支付領域，安全一直都是諸多用戶存在的隱憂。區(qū)塊鏈則可以通過多重簽名驗證等技術手段，不僅可以打造超級的安全性，同時還可以阻止詐騙行為，如欺詐、重復支付、哄抬物價等。
最后，通過借助智能合約，區(qū)塊鏈技術在金融市場交易、防偽、數(shù)字身份驗證等領域都能大顯身手，這也為金融的安全提供了多重保障。
區(qū)塊鏈也將締造一個嶄新的共享經(jīng)濟
這幾年共享經(jīng)濟越來越火，從共享租車滴滴，到共享短租Airbnb、共享辦公WeWork，再到今天火爆的共享單車們，共享經(jīng)濟正在快速地滲透到人們生活的每一個方面。事實上，區(qū)塊鏈的誕生，不僅僅只是推動普惠金融的大步向前，他們也將重新締造一個嶄新的共享經(jīng)濟。
其一，區(qū)塊鏈天生就具備去中心化的特性，這一點與共享經(jīng)濟的宗旨有著高度的吻合。區(qū)塊鏈作為一個去中心化的一致性共享數(shù)據(jù)賬本，在此架構下，整個系統(tǒng)的運作都是公開透明的，它將讓共享經(jīng)濟變得更加容易。
其二、區(qū)塊鏈通過借助智能合約技術、能夠自動執(zhí)行滿足某項條件下的操作，也能夠使得更多商品“共享”，大幅降低契約建立和執(zhí)行的成本?！厄v訊區(qū)塊鏈方案白皮書》顯示，騰訊正在把智能合約運用于自行車租賃、房屋共享等領域，如果這種智能合約運用于今天火爆的共享單車領域，也許會給整個行業(yè)帶來全新的改變。
其三、共享經(jīng)濟一個非常重要的問題就是信用問題，區(qū)塊鏈卻能夠幫助其解決用戶的信任問題，這打破了共享經(jīng)濟的信任障礙。電子商務等交易行為都是基于買家和賣家之間建立信任為基礎的商業(yè)模型，而區(qū)塊鏈技術的應用和分散化信任比人們當前所認知的都更為強大。與此同時，區(qū)塊鏈服務允許個人之間直接互聯(lián)、共享和交易，它是一個真正能夠實現(xiàn)對等交易和共享經(jīng)濟的平臺。
總體看來，在政策、行業(yè)巨頭、創(chuàng)業(yè)者和資本的共同推動下，區(qū)塊鏈將會以更快的速度向前飛躍，它將與人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術共同塑造一個全新的金融行業(yè)。而在區(qū)塊鏈的推動下，共享經(jīng)濟將真正在各個領域爆發(fā)，以滴滴、Airbnb為代表的共享平臺只是共享經(jīng)濟發(fā)展的初級階段，區(qū)塊鏈將真正把共享經(jīng)濟推向新高峰，給全社會帶來更多普惠價值。
