北京地區(qū)網(wǎng)貸監(jiān)管正在升級(jí)。近日，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)相繼發(fā)布兩個(gè)通告，要求平臺(tái)不得對(duì)社會(huì)公眾做不當(dāng)宣傳，并要求現(xiàn)金貸平臺(tái)進(jìn)行自查。而未按監(jiān)管要求做的平臺(tái)可能將影響驗(yàn)收備案結(jié)果。在分析人士看來(lái)，目前網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管力度仍在持續(xù)加碼，未來(lái)行業(yè)洗牌也將加劇。
不當(dāng)宣傳受約束
或?qū)⒂绊戲?yàn)收備案結(jié)果
5月5日，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)通知稱，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治期間，各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得對(duì)社會(huì)公眾做不當(dāng)宣傳，以免影響驗(yàn)收備案。一經(jīng)核查，將向本市金融監(jiān)管部門(mén)上報(bào)。
事實(shí)上，伴隨著網(wǎng)貸平臺(tái)銀行存管的推進(jìn)，不少平臺(tái)以此宣傳進(jìn)行增信。而監(jiān)管明確禁止網(wǎng)貸平臺(tái)拉存管銀行做“墊背”宣傳。在今年2月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》中明確，存管人開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，不對(duì)網(wǎng)貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。除必要的披露及監(jiān)管要求外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得打著存管人的旗號(hào)做營(yíng)銷(xiāo)宣傳。
此外，在通知中，北京市網(wǎng)貸協(xié)會(huì)稱，根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中第二項(xiàng)第四條，“互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等行為：互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等宣傳行為應(yīng)依法合規(guī)、真實(shí)準(zhǔn)確，不得對(duì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行不當(dāng)宣傳。未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的從業(yè)機(jī)構(gòu)，不得對(duì)金融業(yè)務(wù)或公司形象進(jìn)行宣傳。取得相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)的，宣傳內(nèi)容應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，需經(jīng)有權(quán)部門(mén)許可的，應(yīng)當(dāng)與許可的內(nèi)容相符合，不得進(jìn)行誤導(dǎo)性、虛假違法宣傳”。
網(wǎng)貸平臺(tái)的虛假宣傳問(wèn)題一直存在，“國(guó)資背景”、“銀行存管”、“協(xié)會(huì)會(huì)員單位”等均會(huì)被平臺(tái)拿來(lái)做增信，而其中不乏一些虛假宣傳。如曾自稱為“互金協(xié)會(huì)第一批會(huì)員”的同江金融，就疑似跑路，被警方立案?jìng)刹?。目前，同江金融已?jīng)從中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成員中除名。據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)發(fā)布的一期《互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測(cè)情況報(bào)告》指出，自系統(tǒng)建設(shè)至4月底，累計(jì)發(fā)現(xiàn)涉嫌誘導(dǎo)性宣傳平臺(tái)數(shù)量1771家。
除了宣傳之外，網(wǎng)貸平臺(tái)也需要履行信息批露的義務(wù)。銀監(jiān)會(huì)正在制定《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露指引》，分析人士指出，這一指引下發(fā)后，部分網(wǎng)貸平臺(tái)的“遮羞布”很快會(huì)被扯掉。
現(xiàn)金貸被整改
P2P行業(yè)將更規(guī)范
除了對(duì)外宣傳外，北京地區(qū)正式開(kāi)始現(xiàn)金貸整治工作。5月4日，北京網(wǎng)貸協(xié)會(huì)發(fā)布開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)自查申報(bào)的通告稱，按照國(guó)家和北京市的統(tǒng)一部署，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)決定在各在京的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（不包括在京分支機(jī)構(gòu)，下同）范圍內(nèi)開(kāi)展關(guān)于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的自查和申報(bào)工作。
高利率、暴力催收等問(wèn)題將成為監(jiān)管的重點(diǎn)。通告稱，須自查和申報(bào)的業(yè)務(wù)為符合以下特征之一的業(yè)務(wù)：平臺(tái)利率畸高，實(shí)際年化利率超過(guò)36%。年化利率是指借款人支付的年化綜合利率，包含借款利率、平臺(tái)手續(xù)費(fèi)、第三方支付收取的費(fèi)用、提現(xiàn)費(fèi)等；實(shí)際放款金額與借款合同金額不符，從借款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等，變相提高借款人借款利率；依靠暴利覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，暴力催收；平臺(tái)依靠收取的高額利率平衡風(fēng)險(xiǎn)，采取非法手段對(duì)借款人進(jìn)行各種方式的暴力催收。
根據(jù)網(wǎng)貸之家研究報(bào)告顯示，現(xiàn)金貸平臺(tái)地區(qū)主要集中在上海、北京、廣東3個(gè)省份，其中上?，F(xiàn)金貸平臺(tái)數(shù)量高達(dá)34家，北京22家，廣東17家。
在分析人士看來(lái)，隨著監(jiān)管的推進(jìn)，未來(lái)現(xiàn)金貸行業(yè)將更為規(guī)范。
一位現(xiàn)金貸平臺(tái)內(nèi)部人士向北京商報(bào)記者表示，監(jiān)管部門(mén)最近頻出相關(guān)管理細(xì)則，其實(shí)也是為了這個(gè)行業(yè)的良性發(fā)展，目前真正擁有大數(shù)據(jù)能力的平臺(tái)很少，部分不正規(guī)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)它們沒(méi)法設(shè)計(jì)和研究現(xiàn)金貸的風(fēng)控模型和風(fēng)控反欺詐的數(shù)據(jù)和技術(shù)，只在依靠第三方公司提供的一些數(shù)據(jù)和營(yíng)銷(xiāo)導(dǎo)流上做文章，這也是目前很多現(xiàn)金貸面臨的最大問(wèn)題。而正規(guī)的現(xiàn)金貸平臺(tái)下一步將利用科技的手段，優(yōu)化風(fēng)控模型，使逾期率降低，從而使利率降低。
盈燦咨詢研究員徐陽(yáng)洋表示，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)目前被過(guò)度妖魔化，實(shí)際上市場(chǎng)需求依舊存在。由于現(xiàn)代社會(huì)確實(shí)存在大量的個(gè)人小額信貸借款需求，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)一般不對(duì)個(gè)人提供小額貸款業(yè)務(wù)，即使提供，也需要繁瑣的手續(xù)和各種證明擔(dān)保，獲得一筆貸款的周期很長(zhǎng)，無(wú)法滿足個(gè)人生活消費(fèi)資金急需，有需求就會(huì)有供給，這項(xiàng)業(yè)務(wù)始終會(huì)有公司開(kāi)展，所以對(duì)于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)不能禁止，不能一棒子打死，更多應(yīng)該是加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)行業(yè)的監(jiān)管并不等于壓制這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。
監(jiān)管措施頻出
網(wǎng)貸行業(yè)洗牌加劇
除了對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)以及網(wǎng)貸平臺(tái)的不當(dāng)宣傳做出規(guī)范外，去年下半年開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)多份文件收緊對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，要求互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)透過(guò)表面判定業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性、監(jiān)管職責(zé)，實(shí)施“穿透式”監(jiān)管辦法，并給出一年的過(guò)渡期。
去年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，對(duì)于借款限額、資金存管等方面做出規(guī)定。3個(gè)月之后，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》，明確對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記管理采取新老劃段的原則，對(duì)于存量機(jī)構(gòu)，與目前正在開(kāi)展的專項(xiàng)整治工作相結(jié)合，整改合規(guī)一家備案一家，整改不合格的機(jī)構(gòu)不予備案，對(duì)于新設(shè)機(jī)構(gòu)，按照指引要求，進(jìn)行備案管理。
在今年2月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引，今年4月下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》再次重申，要嚴(yán)格執(zhí)行P2P備案登記、資金存管等配套制度，穩(wěn)妥推進(jìn)分類處置工作，督促網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)整改，適時(shí)采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等措施，并首次提及做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。兩日之后，銀監(jiān)會(huì)又印發(fā)《關(guān)于切實(shí)彌補(bǔ)監(jiān)管短板提升監(jiān)管效能的通知》稱，將《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露指引》與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》列入制定類項(xiàng)目。
監(jiān)管的升級(jí)并未造成行業(yè)的倒閉潮。徐陽(yáng)洋認(rèn)為，在整改期間，網(wǎng)貸行業(yè)非法經(jīng)營(yíng)、虛假宣傳、擾亂金融市場(chǎng)秩序、投資者權(quán)益被損害、風(fēng)控技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)被大量揭示出來(lái)，這些具備交叉?zhèn)魅?、快速轉(zhuǎn)換、涉眾廣泛等特性的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)峻考驗(yàn)整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)。但未來(lái)行業(yè)洗牌仍將加劇。一位互金平臺(tái)人士表示，監(jiān)管層對(duì)這個(gè)行業(yè)的監(jiān)管目的應(yīng)該是把這些不良平臺(tái)驅(qū)逐出網(wǎng)貸市場(chǎng)，讓那些真正有志服務(wù)普惠金融的平臺(tái)能夠在一個(gè)良好的輿論環(huán)境中發(fā)展。
