野蠻生長的校園貸市場終于迎來了正規(guī)軍。近日，中國銀行和建設(shè)銀行紛紛試水校園貸。在分析人士看來，銀行入局校園貸市場是在監(jiān)管授意之下。在校園消費(fèi)市場，網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)沒有生存空間，未來市場的主要競爭者為銀行和電商巨頭。
國有大行率先挺進(jìn)
5月17日，建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布業(yè)內(nèi)首款針對在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——“金蜜蜂校園快貸”。據(jù)了解，“金蜜蜂校園快貸”為純信用貸款，授信額度在1000-50000元之間，目前年利率為5.6%。有消息稱，中國銀行也將于近期在華中師范大學(xué)發(fā)布“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品。
早在2002年，商業(yè)銀行也曾推行大學(xué)生信用卡，之后監(jiān)管部門出于謹(jǐn)慎監(jiān)管原則，大幅度提高了信用卡發(fā)卡門檻，由此商業(yè)銀行基本退出了校園信用卡市場。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛布局校園貸業(yè)務(wù)，但由于目前校園網(wǎng)貸行業(yè)尚不需要審批，機(jī)構(gòu)野蠻生長，高利貸、“裸條”、暴力催收等亂象叢生。
對于商業(yè)銀行的再度入局，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)厲整頓校園貸亂象的背景下，銀行重新布局校園貸市場，應(yīng)該具有明顯的“堵偏門、開正門”意味。
和網(wǎng)貸平臺(tái)推出的校園貸業(yè)務(wù)相比，銀行布局校園貸有何優(yōu)勢？在利率、風(fēng)險(xiǎn)以及催收等方面，是否更勝一籌？
據(jù)了解，在利率上，建設(shè)銀行“校園快貸”日息為萬分之一點(diǎn)五、年利率為5.6%。而此前，部分校園貸違法違規(guī)開展“變相高利貸”，利率是銀行的20-30倍。
在風(fēng)險(xiǎn)控制以及催收方面，建設(shè)銀行廣東省分行行長劉軍介紹，針對貸后管理，將通過數(shù)據(jù)模型監(jiān)管提前預(yù)警，如果出現(xiàn)異常行為將聯(lián)系到校園e銀行、學(xué)校跟蹤了解，并盡力協(xié)助、督促學(xué)生按時(shí)還款。中國銀行方面也表示，考慮學(xué)生收入不穩(wěn)定的特征，推出中長期貸款政策，業(yè)務(wù)初期最長可達(dá)12個(gè)月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。此外，中國銀行也將采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求，較好地避免了P2P平臺(tái)、分期平臺(tái)等機(jī)構(gòu)繞開學(xué)校直接影響學(xué)生的弊端。
薛洪言指出，和網(wǎng)貸平臺(tái)的校園貸產(chǎn)品相比，銀行校園貸產(chǎn)品在利率、費(fèi)率上會(huì)有很大優(yōu)勢，更溫和的催收手段也更加容易被借款人接受。不過，他也指出，銀行校園貸產(chǎn)品必定會(huì)將風(fēng)控放在首位，所以在準(zhǔn)入門檻、申請流程、授信額度等方面，體驗(yàn)上可能會(huì)差一些。
校園貸亂象引發(fā)強(qiáng)監(jiān)管
在分析人士看來，國有大行回歸校園貸市場，是在監(jiān)管授意之下。薛洪言指出，大學(xué)生的消費(fèi)需求和提前消費(fèi)的觀念都是客觀存在的，如果不開正門，偏門是不可能真正堵上的。
由于前期缺少相應(yīng)監(jiān)管，校園貸市場呈現(xiàn)魚龍混雜的局面。很多平臺(tái)盲目降低貸款門檻、疏于對貸款對象的審核，更有甚者以校園貸為名行高利貸之實(shí)，收取高額利息或滯納金，使得校園貸市場隱患重重。
而針對校園貸市場野蠻生長暴露出來的種種亂象，監(jiān)管部門此前采取一系列措施肅清。例如，2016年4月，銀監(jiān)會(huì)和教育部出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。今年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，指出要重點(diǎn)做好“校園貸”、“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作，明確禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。
在校園貸整治的過程中，市場對于商業(yè)銀行入局校園貸市場的呼聲也越來越高。因此，在今年銀監(jiān)會(huì)一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會(huì)上，針對校園分期、校園貸等金融亂象，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清指出，P2P在發(fā)展前期，平臺(tái)數(shù)量業(yè)務(wù)增長過快，業(yè)務(wù)偏離信息中介定位，卷款跑路、信息造假、非法集資案件時(shí)有發(fā)生。一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違法違規(guī)開展高利貸校園貸，惡性事件頻發(fā)，社會(huì)影響極壞。郭樹清明確指出，銀監(jiān)會(huì)及銀行業(yè)對整治這類校園貸也有責(zé)任，現(xiàn)有銀行業(yè)對大學(xué)生等群體的服務(wù)缺位，并號召“商業(yè)銀行應(yīng)通過推出正規(guī)校園貸把對大學(xué)生的金融服務(wù)做到位”。
銀行和電商巨頭將成為主要競爭者
隨著校園貸監(jiān)管趨嚴(yán)，網(wǎng)貸校園貸平臺(tái)紛紛退出，在分析人士看來，未來校園消費(fèi)市場的主要競爭者來自銀行和電商巨頭。
2014-2015年校園貸進(jìn)入爆發(fā)階段，2015年有108家平臺(tái)涉足校園貸，達(dá)到頂峰。在去年監(jiān)管層出手整頓校園貸之后，多家平臺(tái)迫于監(jiān)管政策和輿論壓力宣布退出校園貸市場。網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)顯示，截至今年2月底，全國共有47家平臺(tái)選擇退出校園貸市場。而目前運(yùn)營的74家校園貸平臺(tái)中，有21家平臺(tái)專注于做校園貸業(yè)務(wù)，服務(wù)對象仍僅為在校學(xué)生，占平臺(tái)總數(shù)的28%；有53家平臺(tái)不僅限于做校園貸業(yè)務(wù)，占總平臺(tái)數(shù)的72%。
薛洪言表示，網(wǎng)貸平臺(tái)弱風(fēng)控、高息覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)催收降低損失的校園貸模式已不再適用，在現(xiàn)有的監(jiān)管框架下，惟有退出市場一個(gè)途徑。相比之下，銀行走的是低息模式，也是受到嚴(yán)格監(jiān)管的持牌機(jī)構(gòu)，因而可以在這個(gè)市場中存在。
中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，在我國，商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)，具有多方面的優(yōu)勢，如借貸成本較低，風(fēng)控能力較強(qiáng)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多等。因此，這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成為大學(xué)生信貸市場的主力軍。
對于校園貸市場格局，薛洪言認(rèn)為，從未來發(fā)展看，校園貸市場應(yīng)該主要為兩類參與者，一類是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一類是電商巨頭，前者有資金成本的優(yōu)勢，后者有消費(fèi)場景的優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)層面上，網(wǎng)貸平臺(tái)和分期平臺(tái)，將會(huì)逐步淡出這個(gè)市場。
