第一物流全媒體5月27日訊（微信：cn156news ）
中小企業(yè)融資難到底是誰的問題？又如何解決？
企業(yè)說：“被銀行貸款手續(xù)折磨的不行了。”
銀行說：“問題不全在我們！”
行業(yè)專家說：“供應(yīng)鏈金融應(yīng)為實(shí)體產(chǎn)業(yè)降低融資成本！”
菜鳥供應(yīng)鏈金融說：“我們可以！”
近日，在2017年全球智慧物流峰會上，菜鳥網(wǎng)絡(luò)宣布聯(lián)手螞蟻金服全面升級旗下供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，打造全新的供應(yīng)鏈金融品牌。這也是繼2016年9月份，菜鳥網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合網(wǎng)商銀行上線供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，其單筆最高可貸3000萬元，而且從申請到放款僅需3秒鐘之后的有一大動作。
那么，這次升級之后的菜鳥供應(yīng)鏈金融到底是否對味企業(yè)，又有何亮點(diǎn)呢？
“310模式”是否對味企業(yè)胃口？
“升級后的菜鳥供應(yīng)鏈金融將對中小企業(yè)采取‘310模式’，即3分鐘申請，1秒鐘放貸，0人干預(yù)?！蔽浵伣鸱笨偛?、網(wǎng)商銀行副行長金曉龍透露，這是典型的“大數(shù)據(jù)+供應(yīng)鏈金融”二者結(jié)合起來的“化學(xué)反應(yīng)”。
螞蟻金服副總裁網(wǎng)商銀行副行長金曉龍
1、消費(fèi)品也可融資。
眾所周知，與大宗商品的易估值、易存放、易變現(xiàn)相比，消費(fèi)品則比較難估值問題，因此，能拿消費(fèi)品融到資的企業(yè)少之又少。
“我們認(rèn)為，從洗護(hù)的紙品，到生鮮凍肉，這些統(tǒng)統(tǒng)都能夠融資?！苯饡札堈J(rèn)為。
為何菜鳥能做到？這主要基于三方面的原因：一是在阿里系統(tǒng)生態(tài)下，消費(fèi)品也可作為一個融資的信用支撐物。通過阿里生態(tài)可以把現(xiàn)在商品實(shí)時銷售情況和未來的銷售規(guī)模、行業(yè)價格均可做到一個非常好的預(yù)測。二是菜鳥物流體系不僅有一個智能倉儲體系，而且有一個智能物流數(shù)據(jù)整合體系。三是網(wǎng)商銀行所具有的大數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用能力。
菜鳥網(wǎng)絡(luò)副總裁史苗與網(wǎng)商銀行行長黃浩
2、抵押物還可以銷售。
過去傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)做供應(yīng)鏈金融分成三個階段，一是采購階段的預(yù)付融資，二是存貨階段的存貨融資，第三是應(yīng)收帳款融資。
但往往從存貨融資變成應(yīng)收帳款融資的時候會經(jīng)歷一個斷檔，也就是打款收貨，因?yàn)殇N售主體變了，資金在這個環(huán)節(jié)里面很難實(shí)現(xiàn)閉環(huán)。
“針對這一斷檔，我們和菜鳥共同打造的大數(shù)據(jù)下的供應(yīng)鏈金融可以實(shí)現(xiàn)一票到底，也就是說客戶從采購階段的預(yù)付融資一直到應(yīng)收賬款融資，整個過程可以一票到底。經(jīng)銷商唯一感到變化的，就是隨著他的銷售過程的推移，他從預(yù)付款變?yōu)榇尕?，從存貨變?yōu)閼?yīng)收帳款的時候，額度在增大，但是已經(jīng)產(chǎn)生的這筆貸款無論是票面的要素還是利率額度，都沒有任何變化，這讓我們客戶的體驗(yàn)會比較好一點(diǎn)，讓他實(shí)際融資過程也可以向前向后拉的時間更長一些?！苯饡札埛治稣f。
3、服務(wù)范圍面向社會。
據(jù)了解，菜鳥的供應(yīng)鏈金融平臺是一個開放平臺。首先是合作的開放，即把供應(yīng)鏈核心能力開放給更多金融機(jī)構(gòu)，讓金融機(jī)構(gòu)能夠更好地服務(wù)供應(yīng)鏈生態(tài)的中小企業(yè)；其次是服務(wù)的開放，即該平臺不僅服務(wù)于阿里經(jīng)濟(jì)體，更會開放地服務(wù)于全社會的中小企業(yè)。
據(jù)悉，借助一鍵點(diǎn)擊到賬、隨借隨還、按天計(jì)息，年化利率最低僅8.5%等優(yōu)勢。菜鳥供應(yīng)鏈金融平臺自正式上線以來，在短短8個月的時間里累計(jì)放款近30億。
融資路上中小企業(yè)經(jīng)受著什么？
當(dāng)前，中國的中小企業(yè)數(shù)量已達(dá)7千多萬，大量的中小企業(yè)、民營企業(yè)支撐著我國的就業(yè)問題，占就業(yè)總體比例已經(jīng)超過了50%，甚至更高。而從2015年中國資本市場融資來看，大企業(yè)融資達(dá)到75萬億，資金成本只有6.8%。中小企業(yè)融資是24億元，但是融資成本達(dá)到15%。因此，解決中小企業(yè)融資問題關(guān)系著整個國民經(jīng)濟(jì)、就業(yè)等社會問題的良性發(fā)展。
在2017年全球智慧物流峰會上，眾多企業(yè)就融資難問題紛紛倒了倒苦水。
1、銀行手續(xù)太折磨人！
蘇泊爾電器營銷中心電子商務(wù)部總監(jiān)陳燕勇說：“被銀行貸款手續(xù)折磨得不行，所以采用了菜鳥供應(yīng)鏈金融?！?/div>
“如果每位創(chuàng)業(yè)者都寫一本創(chuàng)業(yè)史，我相信‘資金困難’肯定會占據(jù)一半以上的篇幅。創(chuàng)業(yè)沒錢怎么辦？沒錢要去融資，要借，但是借錢有多難，鬼才知道我們經(jīng)歷了什么?！标愌嘤逻M(jìn)一步說。
蘇泊爾電器營銷中心電子商務(wù)部總監(jiān)陳燕勇
傳統(tǒng)融資方式手續(xù)太復(fù)雜了！周期太長了！一筆貸款申請，不知道要跑多少回，跑多少的窗口，蓋多少公章。毫不夸張的說，為了證明“你媽是你媽”需要跑無數(shù)次。另外，通常走完一個流程可能要經(jīng)過十幾道、二十幾道手續(xù)，經(jīng)過無數(shù)人簽字，蓋無數(shù)的章。最后，有些企業(yè)甚至覺得還不如去借高利貸，但高成本的高利貸又使企業(yè)難以承受?？傊欠N滋味是沒有創(chuàng)業(yè)過的人無法體會到的。
“而現(xiàn)在正是有了像菜鳥供應(yīng)鏈金融這樣的金融產(chǎn)品，才讓我們體會到什么是融資的快樂！”陳燕勇表示，比如，它給我們的感覺是快速、簡單、靈活。不像銀行要提供一堆的手續(xù)、一堆的東西去擔(dān)保，二是僅僅把我們的商品放到菜鳥倉儲里面去。這樣就把貨物的倉儲、監(jiān)管合二為一，繼而提供快速、便捷的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
2、來來回回七八次貸款也沒批下來！
“我們可能比蘇泊爾更苦，我們是輕資產(chǎn)公司，不像蘇泊爾一樣至少還有工廠可言，我們作為小型的平臺型企業(yè)貸款就更難了，銀行來我們這七八回也沒批下來貸款?！睒菲渚W(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)總監(jiān)蔣莉莉說道。
“我們主要做代運(yùn)營行業(yè)，除了運(yùn)營一些產(chǎn)品外，同時會經(jīng)銷一些產(chǎn)品，這一塊我們需要先備貨。目前我們合作的品牌達(dá)到了七八十家，這么多品牌每一家要去吃下他的貨，對于一家代運(yùn)營公司來講非常困難，有巨大的資金需求?！?/div>
另外，向樂其網(wǎng)絡(luò)這樣的公司，一般我們稱其為“輕資產(chǎn)”的公司，房子沒有、辦公室都是租來的、倉儲也是租來的。如果想要從銀行貸款，那肯定抵押物，很明顯樂其網(wǎng)絡(luò)沒有，那只能走股東擔(dān)保，但對于股東來說，他可能也是在創(chuàng)業(yè)過程當(dāng)中，也拿不出多少資金來做擔(dān)保，因此，想要從銀行貸到款的幾率是微乎其微的?！霸?jīng)，我們也和一家銀行溝通過，剛開始對方還是很有興趣的，但來來回回七八次，銀行、擔(dān)保公司都來過，但到現(xiàn)在為止依然沒有得到銀行的批復(fù)。”蔣莉莉說。
此外，除了以上問題，也有企業(yè)提出，像“雙十一”這樣資金需求很大的時候，銀行也是無法給予資金支持的。
面對吐槽，銀行也很無奈！
1、銀行的邏輯與新業(yè)態(tài)不一樣。
江蘇銀行總行國際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理魏廷認(rèn)為：“其實(shí)這也不能全怪銀行，因?yàn)殂y行的邏輯跟新業(yè)態(tài)不一樣，授信受到成本和風(fēng)控的制約?！?/div>
眾所周知，銀行經(jīng)營是保守的。拿一個非常典型事例來講，做投資，你可以投資10家企業(yè)，可能只有兩三家成功了，但你照樣生存的很好，但是作為銀行就不一樣了，因?yàn)殂y行只能收利息，因?yàn)闆]有任何規(guī)定銀行可以跟大家分享收益，如果這么搞的話社會可能會有一個顛覆性的變化。
更直觀一點(diǎn)就是，作為銀行來講，銀行之間要比的是誰能活的長。一般來說百年基業(yè)是對銀行的要求。更嚴(yán)格來說，銀行是不能倒閉的，當(dāng)然這么說有點(diǎn)絕對，但是事實(shí)的確如此。銀行是一個商業(yè)機(jī)構(gòu)，它的錢從哪里來的？是從民眾手中而來，所以銀行不能倒閉，所以銀行在經(jīng)營中還是要穩(wěn)健的。而這也就是我們寧愿被吐槽也要做一個比較保守單位的原因。
2、問題不全在銀行。
“中小企業(yè)融資難，是個世界性難題，問題不全在銀行?！闭猩蹄y行總趙栩說道，之所以這樣說，主要基于四方面的原因。
首先，中小企業(yè)融資難不是中國特色，而是一個世界性的難題。在美國中小融資難一樣存在。其次，為什么中小企業(yè)融資難在中國體現(xiàn)的氣息如此濃烈？我認(rèn)為中小企業(yè)融資難的本質(zhì)原因在于產(chǎn)權(quán)的不明晰化，或者產(chǎn)權(quán)問題沒有解決。第三，風(fēng)險(xiǎn)問題。這里的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行確實(shí)要學(xué)習(xí)新的風(fēng)控技術(shù)，目前銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段還是比較傳統(tǒng)，沒有與時俱進(jìn)。第四，銀行的運(yùn)作是不經(jīng)濟(jì)的，投入產(chǎn)出一定是不經(jīng)濟(jì)的，所以造成銀行人員投入不能支撐產(chǎn)出。因此，可能造成我們的成本比較高。
網(wǎng)商銀行不是銀行？
“信息大數(shù)據(jù)可以幫我們給中小電商企業(yè)授信，借200元都行?！本W(wǎng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部總監(jiān)余泉說。
1、從200元金額開始做。
網(wǎng)商銀行為何可以這么說？難道網(wǎng)商銀行不是銀行？
“我們肯定是銀行，但是我們也確實(shí)是一個網(wǎng)上銀行，我們沒有任何線下網(wǎng)點(diǎn)，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)，比如消費(fèi)金融的花唄、借唄，比如供應(yīng)鏈金融，都是在網(wǎng)上做的。另外，如果把風(fēng)控、業(yè)務(wù)都加上，每個業(yè)務(wù)平均只有幾十個人，但是我們做著成千上億的金融業(yè)務(wù)?！庇嗳f道。
從數(shù)據(jù)上面來說，我們無疑是阿里大體系的一員。我們從阿里金融開始，最開始做的就是淘寶和天貓電商的淘系授信，我們有他們銷售的真實(shí)數(shù)據(jù)，而且積累了大量的歷史數(shù)據(jù)，所以對于淘系商家是最開始做的，有的小企業(yè)一個月甚至在網(wǎng)上賣幾百塊錢的東西，而有時只借200塊錢，一個月借十幾筆，這就是我們成功的開始。
2、供應(yīng)鏈金融惠及中小企業(yè)。
去年，菜鳥和網(wǎng)商銀行開始發(fā)力供應(yīng)鏈金融讓眾多線上小企業(yè)消費(fèi)金融。
“如果單個去突破的話，做授信是非常難的，但是給上游鏈路中小企業(yè)授信，其實(shí)核心的突破點(diǎn)就是供應(yīng)鏈金融。只有這樣才能接觸更多的商家和整個鏈路的服務(wù)者?！庇嗳J(rèn)為，供應(yīng)鏈金融核心點(diǎn)不是孤立的去平衡參與者的信用。另外，按照傳統(tǒng)銀行的授信，如果其只能在銀行獲得100萬貸款，但是按照菜鳥供應(yīng)鏈金融的方式，可能會給他3千萬的授信額度。
菜鳥網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈金融與相關(guān)合作企業(yè)
另據(jù)菜鳥透露，菜鳥供應(yīng)鏈金融平臺自2016年9月正式上線以來，在短短8個月的時間里累計(jì)放款近30億。此次全面升級供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，打造全新的供應(yīng)鏈金融開放平臺，有望在未來3年內(nèi)，每年累計(jì)授信數(shù)百億資金惠及上萬家中小企業(yè)。
?。ㄙY料來源菜鳥網(wǎng)絡(luò)安楓編輯）
