▲ 從商業(yè)銀行信用卡業(yè)務和個人消費信用貸款業(yè)務，到消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，目前我國消費金融領(lǐng)域已形成多層次、多元化的金融服務體系
▲ 消費金融市場，產(chǎn)品服務各有所長，借款人在選擇機構(gòu)時，應分析各自特征，并結(jié)合自身資信狀況、價格偏好綜合考量
近期，多家消費金融公司2017年半年報見喜，營業(yè)收入、凈利潤同比均出現(xiàn)大幅增長。一時間，消費金融再次站上風口，引發(fā)市場想象。
實際上，消費金融服務并不局限于消費金融公司。目前，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)均參與其中，形成了多層次、多元化的金融供給體系。
那么，當你有消費信貸需求時，應如何在上述機構(gòu)中做出選擇？需要考慮哪些因素？多位業(yè)內(nèi)人士表示，建議借款人“三看”，一是看機構(gòu)，判斷自己的信用等級能否達到該機構(gòu)的授信門檻；二是看資金價格，結(jié)合貸款利率和期限綜合考量；三是看消費場景以及增值服務。
四種類別需看清
想做個微整形變美，但初入職場收入有限，又不想找父母支援怎么辦？家住北京朝陽區(qū)的蔡琪就選擇了貸款。
“我是單眼皮，感覺沒什么精氣神，想做個眼部微整形，從某股份制商業(yè)銀行借了1萬元信用貸款，1年期，年利率5.22%，等額本息，一個月還857元。”她說。
蔡琪的這一需求，正是消費金融的定位——房貸、車貸之外的日常消費，如教育培訓、旅行、裝修、美容、購物等。
對于部分年長的群體來說，“貸款消費”等同于過度消費、超前消費，是一件較難接受的事情，但對于像蔡琪這樣的“90后”來說，貸款消費更多是出于流動性考量。
“借錢消費能夠減少對我原有資金的大額集中占用，獲得了流動性。此外，既有資金可以繼續(xù)投資理財，如果其收益能夠覆蓋借錢的成本，還相當于賺取了差額收益?！辈嚏髡f。
伴隨著上述觀念的興起與發(fā)展，近年來消費金融已成長為金融業(yè)的一個重要“風口”。招商銀行相關(guān)負責人曾表示，預計到2020年消費金融規(guī)模將突破8萬億元，每年獲客增長率超過20%。
目前，消費金融領(lǐng)域逐漸呈現(xiàn)出“群雄逐鹿”格局。從參與機構(gòu)看，具體可分為四個層次。
第一層是商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務，這也是最早的消費金融產(chǎn)品，其突出特點是不能支取現(xiàn)金，資金流向從消費者賬戶到商家賬戶“點對點”，資金用途明確，覆蓋人群廣泛。
中國工商銀行數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，該行信用卡發(fā)卡量已近1.3億張，較5年前增長了75%，穩(wěn)居全球第一大發(fā)卡銀行地位，2012年以來客戶使用工行信用卡支付的消費金額已累計達到11萬億元。
第二層是商業(yè)銀行近兩年快速興起的個人消費信用貸款業(yè)務，優(yōu)勢是利率水平相對較低，額度較高，純信用貸款，無需抵押擔保，從申請到放款全部線上完成，效率較高。
第三層是消費金融公司，持牌經(jīng)營的非銀機構(gòu)。從2009年開始，我國陸續(xù)在北京、天津、上海、成都開展了首批消費金融公司試點，2013年又新增了12個試點城市，2015年試點正式擴大至全國。
第四層是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，以螞蟻金服“花唄”和京東金融“白條”最為典型，前者脫胎于淘寶電商平臺，后者則借助京東商城平臺，都是在購物結(jié)算場景中嵌入分期付款的借貸業(yè)務。
定位差異要分清
值得注意的是，上述四種類別的機構(gòu)定位各異，從而形成了多層次、多元化的金融服務體系。因此，借款人在選擇機構(gòu)時，應分析各自特征，并結(jié)合自身資信狀況、價格偏好綜合考量。
門檻相對較高，這是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務、個人消費信用貸款的普遍特征。出于風險管控目的，多數(shù)銀行采取“白名單”客戶模式，即只有符合該行授信門檻、相關(guān)信用記錄優(yōu)良的客戶才有資格申請貸款。
“但這也存在一個問題?！蹦彻煞葜沏y行個人金融業(yè)務部相關(guān)負責人表示，目前銀行對客戶的授信依據(jù)仍憑借客戶在該行的過往資金流水、借款記錄等數(shù)據(jù)信息，如果客戶資質(zhì)優(yōu)良但沒有與該行發(fā)生過借貸關(guān)系，這名客戶仍很難被列入白名單。
為此，拓展數(shù)據(jù)維度成為必然。據(jù)悉，工行正在探索引入第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)、社保、稅務、公積金等行外可證實收入信息，將現(xiàn)有白名單客戶數(shù)量擴大至億級。截至今年6月末，符合辦理該行個人消費信用貸款條件的用戶量已超過1.11億人，授信總額5.4萬億元，累計放款624億元。
即便如此，商業(yè)銀行仍存在無法覆蓋的人群，尤其是缺乏銀行借貸記錄的中低收入年輕群體。如何補位？消費金融公司應運而生。
“‘小額、短期、分散’是消費金融公司需要堅持的原則?！敝袊y監(jiān)會相關(guān)負責人表示，從實踐看，消費金融公司的戶均貸款多在1萬元以下，貸款期限通常在1年以內(nèi)。
招聯(lián)消費金融公司總經(jīng)理章楊清表示，目前公司用戶涵蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務覆蓋不到的低學歷、中低收入年輕人群，其中大專及以下學歷客戶占比72%，34歲以下客戶占比83%。
“相應地，消費金融公司放款的價格也比銀行高，通常為日息萬分之五。”銀監(jiān)會負責人表示，按照監(jiān)管規(guī)則，消費金融公司的風險容忍度相對較高，在開展風險定價時確保能全面覆蓋風險即可，其中包含資金成本、風險成本、資本回報要求、市場價格等因素。
辨別風險不可少
相較于商業(yè)銀行、消費金融公司，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)則勝在“依消費場景而生”和增值服務。
以京東白條為例，它在京東商城的購物結(jié)算場景中嵌入分期付款的借貸業(yè)務，消費者若選擇“打白條”，可以最長賒賬30天，即免息延后30天付款，或者最長24期的分期付款。
“場景為王”已在業(yè)內(nèi)成為共識。為此，商業(yè)銀行、消費金融公司也在加快打造“場景細分產(chǎn)品”。
其中，招商銀行已將支付方式接入滴滴出行平臺。同時，該行將“掌上生活App”作為信用卡線上經(jīng)營的重要入口，集合餐飲、觀影、商城、機票、酒店、海外購物等平臺，把消費信貸產(chǎn)品嵌入其中。截至目前，該APP綁定用戶數(shù)已超過4000萬。
消費金融公司則借助股東客戶資源拓展場景。例如，招聯(lián)消費金融公司將消費分期業(yè)務與母公司招行、中國聯(lián)通的線上線下多個商圈打通，與中國聯(lián)通聯(lián)合推出“分期購合約機”，用戶可申請零首付免息分期購買聯(lián)通合約機。
然而，不斷拓展的“場景”也被一些不法分子盯上，借機實施詐騙，借款人對此需高度警惕。公安機關(guān)近期接到部分淘寶用戶舉報，“賣家”以退款為由，誘騙用戶在網(wǎng)絡借貸平臺上借款。
首先，不法分子冒充淘寶“賣家”與消費者聯(lián)系，稱此前發(fā)貨質(zhì)量不好需回收，現(xiàn)要向消費者退款120元。然后，不法分子將網(wǎng)絡借貸平臺的鏈接發(fā)給消費者，引誘其填寫一系列身份信息和相應的金額，如1000元，提交后消費者隨即收到金額到賬的提示，實際上這并非退款，而是網(wǎng)貸平臺的借款。最后，不法分子讓消費者將多余的880元轉(zhuǎn)賬給自己，隨即消失，留下“被負債”1000元的消費者。
與這一手法類似，一些不法分子還盯上了消費金融公司，利用偽基站生成官方客服電話、假扮客服人員，讓借款人將還款打至其個人賬戶。為此，多家消費金融公司均發(fā)布公告，稱接收還款均為公司賬戶，借款人不要輕信不明渠道提供的還款方式。
“由于消費金融公司直接面向個人，尤其是中低收入群體，這部分客戶往往缺乏金融知識和自我保護意識?！敝袊y監(jiān)會相關(guān)負責人表示，根據(jù)監(jiān)管要求，消費金融公司應做好消費者權(quán)益保護，在業(yè)務辦理中遵循公開透明原則，充分履行告知義務。
