陜西渭南大荔縣許莊鎮(zhèn)義井村村民蔣雙平在自己家的雜貨店利用金融機構(gòu)安裝的POS機領(lǐng)取“一卡通”里的補貼。渭南在全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝有取款設(shè)備，群眾在家門口就可免費支取補貼資金和貸款資金。新華社記者 劉 瀟 攝
央行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2016）》顯示，我國農(nóng)村金融體系不斷健全，服務(wù)覆蓋面明顯擴大，可持續(xù)發(fā)展能力顯著增強，為促進“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)民收入增長作出了重要貢獻。不過，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展能力相對偏弱、發(fā)放貸款制度不完善等瓶頸和挑戰(zhàn)依然存在。在互聯(lián)網(wǎng)時代，面對困惑和挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融機構(gòu)正加快轉(zhuǎn)型步伐以期更好地服務(wù)“三農(nóng)”。
為“三農(nóng)”發(fā)展提供有力支持
近年來，農(nóng)村金融取得了長足發(fā)展，金融支農(nóng)力度、服務(wù)廣度深度達到了新水平，農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力實現(xiàn)了新突破，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了強有力的支持。
在涉農(nóng)貸款方面，自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計以來，全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額累計增長361.7%，9年間平均年增速為18.8%。涉農(nóng)貸款余額從2007年末的6.1萬億元增加至2016年末的28.2萬億元，占各項貸款的比重從22%提高至26.5%。
在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)順利起步，農(nóng)村信用和支付體系建設(shè)助力精準扶貧和普惠金融發(fā)展。截至2016年末，全國累計為1.72億農(nóng)戶建立信用檔案，已有近9248萬農(nóng)戶獲得銀行貸款，貸款余額2.7萬億元。農(nóng)村地區(qū)基本實現(xiàn)家家有賬戶、補貼能到戶。
在推動普惠金融發(fā)展方面，按照國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，央行等部門提出一系列政策措施和保障手段，不斷提升金融服務(wù)可得性、覆蓋率和滿意度。鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商積極利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技手段，網(wǎng)上支付、移動支付使用率快速增長，助農(nóng)取款服務(wù)點行政村覆蓋率已超過90%，銀行網(wǎng)點密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)指標已達到國際中上游水平。
中國農(nóng)業(yè)銀行作為面向“三農(nóng)”的重要涉農(nóng)金融機構(gòu)，近年來緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”、做強縣域經(jīng)營定位，不斷加大“三農(nóng)”金融服務(wù)工作力度。截至2017年6月末，全行涉農(nóng)貸款余額3.08萬億元，增速13.22%，高出全行平均水平1.02個百分點。
農(nóng)村仍是金融體系薄弱環(huán)節(jié)
雖然近年來農(nóng)村金融發(fā)展取得了可喜成績，但與城鎮(zhèn)地區(qū)相比，農(nóng)村依然是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。
農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展能力相對偏弱，制約了農(nóng)村金融的快速發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與業(yè)務(wù)創(chuàng)新部總經(jīng)理馮延成在接受《經(jīng)濟日報》記者采訪時表示，受“三農(nóng)”客戶弱質(zhì)性影響，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風險大、收益低的狀況短期內(nèi)難以得到根本改觀。部分農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率偏高，風險化解手段匱乏，資產(chǎn)回報能力不高，制約了農(nóng)村金融服務(wù)水平的持續(xù)提升?！坝捎谏孓r(nóng)貸款不良率明顯高于平均水平，銀行做這一塊業(yè)務(wù)時驅(qū)動力不強?！泵裆C券策略分析師楊柳認為。
農(nóng)村金融發(fā)展外部環(huán)境有待改善。馮延成表示，農(nóng)村征信體系建設(shè)相對滯后，涉農(nóng)擔保、保險覆蓋面有限，農(nóng)村金融風險緩釋機制不健全，增大了涉農(nóng)貸款風險。農(nóng)村金融知識普及培訓(xùn)還有待加強，“三農(nóng)”客戶金融知識匱乏加大了農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的難度。
發(fā)放貸款制度不完善，使農(nóng)民難以得到相應(yīng)的貸款。在川財證券金融行業(yè)分析師楊歐雯看來，農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)以聯(lián)保和小額貸款為主，許多金融機構(gòu)不愿接受保險業(yè)務(wù)，這種制度應(yīng)用上的水土不服使農(nóng)民和銀行之間存在“農(nóng)民貸款難、銀行難貸款”問題。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭信貸需求高于城市，農(nóng)村中有19.6%的家庭有信貸需求，城市家庭比例是17.2%，但農(nóng)村地區(qū)的信貸可得性卻低于全國平均水平，只達到了27.6%，全國平均信貸可得性為40.5%，農(nóng)村在信貸方面存在一定的不便利性。
此外，農(nóng)村金融支持政策措施有待加強。記者采訪的多位大中型銀行三農(nóng)板塊負責人表示，盡管國家對農(nóng)村金融機構(gòu)出臺了一系列扶持政策，但政策力度偏弱，對彌補農(nóng)村金融機構(gòu)成本和風險效果有限。對大型涉農(nóng)金融機構(gòu)而言，在業(yè)務(wù)準入、風險計量、績效評價、存款準備金率等政策方面的差異化支持政策還有待進一步加強和改進。
擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)“三農(nóng)”
當前，我國農(nóng)村已快速進入移動互聯(lián)時代。移動互聯(lián)技術(shù)在農(nóng)村的快速普及，為金融機構(gòu)做好農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造了機遇。
擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)“三農(nóng)”，各家金融機構(gòu)紛紛“亮劍”。興業(yè)銀行相關(guān)負責人介紹，興業(yè)銀行一方面通過自主開發(fā)建設(shè)的綜合財富管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺“錢大掌柜”及手機客戶端，面向合作金融機構(gòu)客戶提供多元化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，進一步降低了金融服務(wù)的門檻，打破了物理網(wǎng)點的限制，使用戶不論何時何地都能享受到統(tǒng)一標準的高質(zhì)量金融服務(wù)。另一方面，順應(yīng)移動支付發(fā)展趨勢，面向合作金融機構(gòu)推出移動支付產(chǎn)品“錢e付”、跨行代收付產(chǎn)品“匯收付”等創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富農(nóng)村金融機構(gòu)支付手段，其中與喀什農(nóng)商行開展的“錢e付”合作，將移動支付服務(wù)輸送到我國西部最邊遠地區(qū)。
在移動互聯(lián)時代，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)主動適應(yīng)新時代、新形勢、新需求，積極轉(zhuǎn)型升級，用新理念、新技術(shù)、新手段服務(wù)“三農(nóng)”。馮延成直言，面對互聯(lián)網(wǎng)時代的沖擊，金融機構(gòu)要著力推動實現(xiàn)5大轉(zhuǎn)型：一是理念轉(zhuǎn)型。移動互聯(lián)技術(shù)能有效降成本、控風險、拓客戶，農(nóng)村客戶“積小成大”的商業(yè)價值將更加凸顯。要扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融服務(wù)“成本高、風險大、收益低、難以持續(xù)”的舊思維，更加重視農(nóng)村金融客戶，重新評估農(nóng)村金融市場價值，創(chuàng)新做好“三農(nóng)”金融服務(wù)。二是客戶轉(zhuǎn)型?？蛻魧ο笠白ゴ蟛环判 ?，既服務(wù)好涉農(nóng)領(lǐng)域的大企業(yè)、大客戶、大項目，也要做好廣大農(nóng)戶、小微企業(yè)、建檔立卡貧困人口等普惠群體的金融服務(wù)。三是渠道轉(zhuǎn)型。要充分整合線上線下渠道，把物理網(wǎng)點的傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)，把互聯(lián)網(wǎng)智能化、多元化的基因“移植”進物理網(wǎng)點，為農(nóng)村客戶提供更便捷的金融服務(wù)，真正打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。四是服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。要真正以客戶為中心，以客戶的需求為出發(fā)點，以客戶金融消費習(xí)慣為著力點，在抵押擔保、額度、期限等貸款要素上不斷創(chuàng)新優(yōu)化，為客戶提供個性化、實時化、便捷化、智能化的金融服務(wù)。五是內(nèi)部管理轉(zhuǎn)型。為契合互聯(lián)網(wǎng)扁平、開放、高效等特性，銀行內(nèi)部要實施流程再造和政策調(diào)整，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融運作機理相容的業(yè)務(wù)流程、信貸政策、風險管控等管理新體系。
