一直以來，農(nóng)村金融存在供需矛盾，金融抑制是長時期存在的狀態(tài)，隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融不斷觸網(wǎng)，金融科技不斷得到發(fā)展，拓展至農(nóng)村金融領(lǐng)域，為農(nóng)村金融的發(fā)展注入了新動力。
農(nóng)村金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)
近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融一路攻城略地，越來越多的領(lǐng)域被其強(qiáng)行打開市場之后，農(nóng)村金融也遭到了強(qiáng)攻，其藍(lán)海屬性越來越受到互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者的青睞。
我國目前有7億多人口生活在農(nóng)村，但各類創(chuàng)新及模式對農(nóng)村金融發(fā)展的貢獻(xiàn)有限，較為突出的是網(wǎng)貸P2P、移動支付等，整體的創(chuàng)新發(fā)展非常不充分。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至2017年10月，全國1975家正在運營的P2P網(wǎng)貸平臺中，專注于農(nóng)村金融的平臺不到50家，包括宜人貸、翼龍貸、小牛在線等。
2017年中央一號文件繼續(xù)聚焦農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提出了鼓勵金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)。十九大報告也持續(xù)關(guān)注三農(nóng)問題，提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作重中之重”。
基于此，金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的著力點也更為清晰，即信貸投向應(yīng)更側(cè)重于對土地經(jīng)營主體的支持。并要深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，壯大集體經(jīng)濟(jì)。這就要求金融機(jī)構(gòu)一方面支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，另一方面把扶持農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營作為信貸支農(nóng)的重點，支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等企業(yè)和經(jīng)濟(jì)實體。
四大創(chuàng)新模式
目前，市場上活躍的農(nóng)村金融主體可以分為幾類：新希望集團(tuán)、大北農(nóng)等大型傳統(tǒng)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)服務(wù)商；阿里、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)電商平臺；翼龍貸、宜信、開鑫貸等P2P平臺；農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的一些新興互金平臺，如農(nóng)分期、沐金農(nóng)、什馬金融等。
結(jié)合零壹財經(jīng)和利基研究院聯(lián)合發(fā)布的《中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告2017》等文件，億歐對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融目前的主要創(chuàng)新模式以及發(fā)展趨勢做了梳理和總結(jié)。
1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式：大型農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)村金融。該模式以三農(nóng)服務(wù)商大北農(nóng)為范例。大北農(nóng)依托平臺交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，具備了對養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商的信用了解，搭建農(nóng)村信用網(wǎng)作為大北農(nóng)的資信管理平臺，建立以信用為核心的普惠制農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。
這一模式的特點是無需抵押，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈即可開展業(yè)務(wù)。利用多年積累大數(shù)據(jù)資源，能夠減少信用評估成本，降低風(fēng)險。
2.電商模式：電商平臺+農(nóng)村金融。該模式與涉農(nóng)機(jī)構(gòu)合作，基于合作伙伴、電商平臺等沉淀的大數(shù)據(jù)信息，根據(jù)農(nóng)戶、中小型農(nóng)企的信用水平給予相應(yīng)的授信額度，滿足其在農(nóng)資購買環(huán)節(jié)和農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的信貸需求。主要以螞蟻金服和京東金融為例。首先依托自己電商平臺優(yōu)勢累積農(nóng)村數(shù)據(jù)，隨后再利用累積數(shù)據(jù)建立信用風(fēng)控模型，進(jìn)一步提供農(nóng)村金融服務(wù)。
這一模式的主要特點是貸款金額受信用限制、放貸快，使用不靈活，?？顚Ｓ?，僅限農(nóng)資的購買。無需抵押物，能快速解決生產(chǎn)環(huán)節(jié)中的農(nóng)資購買問題。
3.涉農(nóng)互金模式：信用貸款+P2P網(wǎng)貸。如沐金農(nóng)主要利用P2P方式為新農(nóng)人群體（規(guī)?；a(chǎn)的新型農(nóng)業(yè)主體）提供生產(chǎn)經(jīng)營性貸款服務(wù)，并研發(fā)了三農(nóng)動態(tài)信用評分系統(tǒng)，嘗試建立農(nóng)村信用體系。此外，宜信農(nóng)商貸也是該模式的典型，以自建“農(nóng)商貸”服務(wù)網(wǎng)點的模式，為農(nóng)民提供無抵押的小額信用貸款，支持農(nóng)民生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)，并提供保險、租賃、理財類服務(wù)。
這一模式的特點是貸款金額受信用限制，支持農(nóng)民生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)。無需抵押物，使用靈活。但對金融機(jī)構(gòu)來說，人力成本高，風(fēng)險把控困難。
4.政府干預(yù)的農(nóng)村金融模式。這一模式是指政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，密切分工協(xié)作，政府扶持或直接出資設(shè)立擔(dān)保公司，對符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項目予以擔(dān)保，銀行再發(fā)放貸款。國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司已掛牌成立，33個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已組建并開始向縣市延伸，27個省級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已開展實質(zhì)性業(yè)務(wù)，一個多層次、廣覆蓋的全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系初見雛形。
該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是促進(jìn)金融資本落地。將量大面廣、額度小的農(nóng)業(yè)信貸需求匯集起來，將銀行與農(nóng)戶“一對多”的關(guān)系變成與擔(dān)保公司的“一對一”，拉近了供求雙方的距離，降低交易成本。二是充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用。政府通過對擔(dān)保公司的資本金注入，擔(dān)保公司能夠放大實現(xiàn)其凈資產(chǎn)最高15倍的杠桿效應(yīng)。三是農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險可控。將信貸風(fēng)險從銀行部分轉(zhuǎn)移到了擔(dān)保公司，分散了農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險，調(diào)動了金融機(jī)構(gòu)的積極性。
五大發(fā)展趨勢
隨著對農(nóng)村市場的深度開發(fā)，與之前傳統(tǒng)的市場相比，農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢也越來越明晰。億歐根據(jù)利基研究院發(fā)布《農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展研究報告》和《中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告2017》等文件對農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢做了如下梳理。
1.涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更加注重資產(chǎn)開發(fā)、資金來源尋求機(jī)構(gòu)化。隨著網(wǎng)貸監(jiān)管意見的下發(fā)及針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治行動的開展，網(wǎng)貸平臺等面臨較大的整改合規(guī)壓力和成本。在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展中，服務(wù)涉農(nóng)企業(yè)、規(guī)?；N植農(nóng)場的平臺較為主流，其提供的借款額度也較大。在這過程當(dāng)中，涉農(nóng)網(wǎng)貸平臺定位開始發(fā)生變化，即專注線下資產(chǎn)的開發(fā)，并與金融機(jī)構(gòu)等合作獲得資金。另一方面，金融機(jī)構(gòu)本身提供農(nóng)村金融服務(wù)缺乏動力，與其他機(jī)構(gòu)合作，共同開展業(yè)務(wù)，分工協(xié)作成為不二之選。這種背景與市場變化使得新興金融服務(wù)平臺與金融機(jī)構(gòu)之間 的合作更加緊密和必要，未來這也將成為主流模式。
2.網(wǎng)絡(luò)運營+渠道下沉成為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的必由之路。農(nóng)村金融的開展由于基礎(chǔ)設(shè)施不完善等因素制約，當(dāng)前實操過程中需要采用O2O的模式解決信任、征信和貸后管理等多方面的問題。而目前大部分的業(yè)務(wù)模式都很雷同，需要采取線下鋪設(shè)人員的方式進(jìn)行獲客、風(fēng)控、貸后管理等各個環(huán)節(jié)的工作。
此外，由于各類制約因素導(dǎo)致目前的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)仍然需要大量依靠人力、需要線上線下 相結(jié)合的方式，這在相當(dāng)長的時間內(nèi)將是常態(tài)。
3.農(nóng)村電商業(yè)務(wù)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性將日益凸顯。農(nóng)村電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為新一輪電子商務(wù)發(fā)展的重要地區(qū)。在實踐過程中，電子商務(wù)業(yè)務(wù)的拓展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，同時，電子商務(wù)平臺也逐漸開始依托自身的物流、渠道、數(shù)據(jù)等平臺和資源參與到農(nóng)村金融市場中，并以相對成熟的體系提供綜合性農(nóng)村金融服務(wù)，包括支付、信貸、保險與理財?shù)鹊?，成為重要的市場參與者?？梢灶A(yù)見的是，電商平臺及其體系將有助于解決數(shù)據(jù)獲取、渠道下沉和綜合金融服務(wù)問題，未來將得到進(jìn)一步發(fā)展。
4.農(nóng)村消費金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步崛起。隨著農(nóng)村居民收入水平的提升，其需求也隨之逐漸變化，將由此前的生存型消費需求逐漸轉(zhuǎn)向生活及發(fā)展型消費需求。
目前來看，農(nóng)村消費金融市場正在快速發(fā)展，原因一方面表現(xiàn)在新型城鎮(zhèn)化、 農(nóng)民市民化的過程中，廣大農(nóng)民產(chǎn)生了龐大的住房、就業(yè)、教育、養(yǎng)老等消費金融需求； 另一方面表現(xiàn)在，農(nóng)村土地確權(quán)正在不斷完善和發(fā)展，盡管尚沒有國家層面根本性地改變，但一些流轉(zhuǎn)及確權(quán)的創(chuàng)新正在發(fā)生，而土地和宅基地正在成為農(nóng)民的一種金融資產(chǎn)，對此，農(nóng)民有了抵押物，同時也會促進(jìn)消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；再一方面，大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)正在被農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)所深入應(yīng)用，一定程度上，這使得農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在開展消費金融業(yè)務(wù)時能做到風(fēng)險可控。從消費金融業(yè)務(wù)目前的發(fā)展來看，趨勢是渠道下沉、人群下沉，而農(nóng)村消費金融業(yè)務(wù)無疑將是下一個競賽戰(zhàn)場。
5.政策持續(xù)支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，警惕農(nóng)村非法集資風(fēng)險。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及金融服務(wù)的普及，農(nóng)村市場被越來越多的機(jī)構(gòu)關(guān)注，但在農(nóng)村金融成為新“風(fēng)口”的同時，一大批魚龍混雜的機(jī)構(gòu)開始涌入，其中包括一些非法集資公司。2017年2月，中央1號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu) 性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》下發(fā)，提出要加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)。若一些不法機(jī)構(gòu)假借互聯(lián)網(wǎng)金融名義做非法集資之事，則必然受到監(jiān)管整頓，這也是各類市場主體，尤其是目前暫未被納入監(jiān)管范圍的市場主體應(yīng)該關(guān)注的行業(yè)問題。
