據(jù)中國社科院近日發(fā)布的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書數(shù)據(jù)顯示，我國“三農(nóng)”金融的缺口已達3.05萬億元。但由于農(nóng)村市場發(fā)展單位難以規(guī)?；⑥r(nóng)民征信意識不強、農(nóng)村征信體系建設(shè)滯后等因素，使得農(nóng)村金融發(fā)展初期成本居高不下。而近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村迅速普及，“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)村金融帶來了全新的業(yè)態(tài)。根據(jù)網(wǎng)貸之家最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前涉足農(nóng)業(yè)金融的P2P平臺已超百家。
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融迎機會窗口
根據(jù)機構(gòu)測算，目前我國經(jīng)營30畝以上的農(nóng)戶所管理的土地超過全部耕地面積的40%。假設(shè)其中40%的農(nóng)戶有借貸需求，按照糧食作物每年2000元/畝的平均收入保守估計，僅耕地土地部分就會產(chǎn)生超過2000億元的抵押貸款需求。
目前，以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，仍在農(nóng)村市場中處于優(yōu)勢地位。與此同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在著供需契合度不高、風險敞口小、貸款覆蓋面小等缺點，并未實現(xiàn)全面覆蓋農(nóng)村金融需求。
目前大致有三類農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商，包括以大北農(nóng)、新希望、云農(nóng)場為代表的三農(nóng)服務(wù)商，以螞蟻金服、京東金融、前?；蒉r(nóng)、今金貸、寶象金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融部門。布局農(nóng)村金融的平臺備受資本青睞，土流網(wǎng)、農(nóng)分期、什馬金融、寶象金融以及恩多在線等，都獲得億元以上的投資。
據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，P2P網(wǎng)貸行業(yè)今年1~10月三農(nóng)業(yè)務(wù)總成交量為308.91億元，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)同期總成交量的1.31%。截至今年10月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及三農(nóng)業(yè)務(wù)的正常運營平臺數(shù)量有131家，占正常運營P2P網(wǎng)貸平臺的6.63%。其中前?；蒉r(nóng)、今金貸、寶象金融等平臺業(yè)務(wù)更側(cè)重于三農(nóng)服務(wù)。預計到2020年，國內(nèi)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)模將達到3200億元，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正迎來機會窗口。
風控依然是農(nóng)業(yè)金融的難點
農(nóng)村金融的發(fā)展很大程度上掣肘于不完善的征信體系，交易存在嚴重的信息不對稱問題。據(jù)悉，目前農(nóng)村地區(qū)的金融需求主要集中在生產(chǎn)性貸款需求上，一旦碰上天災(zāi)人禍，就會出現(xiàn)逾期、壞賬等。此外，金融機構(gòu)員工操作不當或農(nóng)戶自身操作失誤也會給財產(chǎn)造成損失，因此服務(wù)成本較高。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)小而分散，信貸調(diào)查人員的吃住成本、人力成本都要比其他業(yè)務(wù)高很多，也增加了金融機構(gòu)的運營成本。
“在布局農(nóng)村金融的初期，很難迅速有效地獲取大量資產(chǎn)。農(nóng)村金融的反欺詐系統(tǒng)和信用評估系統(tǒng)尚未搭建完善，需要墊付巨額的成本，包括技術(shù)成本、管理成本、人力成本，只有當數(shù)據(jù)積累到一定程度，風控的邊際成本才能下降。”網(wǎng)貸之家研究員王蔚表示，在農(nóng)村金融市場中，沒有任何一家平臺能在朝夕之間脫穎而出。
而如何才能在激烈的競爭中做到風險可控、成本可控、人才可控，并在這片尚待開墾的藍海中脫穎而出？王蔚認為，第一，金融機構(gòu)推動理念轉(zhuǎn)變，移動互聯(lián)技術(shù)能有效降成本，凸顯“積小成大”的商業(yè)價值；第二，服務(wù)對象要“抓大不放小”，既服務(wù)好涉農(nóng)領(lǐng)域的大企業(yè)、大客戶、大項目，也要做好廣大農(nóng)戶、小微企業(yè)、建檔立卡貧困人口等普惠群體的金融服務(wù)；第三，在抵押擔保、額度、期限等貸款要素上提供更便捷的服務(wù)；第四，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融運作機理相容的業(yè)務(wù)流程、信貸政策、風險管控等管理新體系。在這幾個方面做好了，平臺的發(fā)展就有了堅實的基礎(chǔ)，有望成功突圍。
