第一物流全媒體12月13日訊（微信：cn156news ）
?。ū疚臑槲锪髋c供應(yīng)鏈金融實(shí)戰(zhàn)案例系列連載，由中物聯(lián)金融專委會(huì)研究咨詢中心出品）
【摘要】目前中金物聯(lián)線上借款類別分為常見的四類：信用貸款、流量貸款、項(xiàng)目貸款、資產(chǎn)貸款。中金物聯(lián)有效的結(jié)合了物流金融與供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)，基于卡行天下平臺(tái)業(yè)務(wù)模式，展開物流供應(yīng)鏈金融模式。中金物聯(lián)打造一站式物流供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，幫助卡行天下平臺(tái)物流加盟企業(yè)進(jìn)行輕資產(chǎn)化運(yùn)營(yíng)。
中金物聯(lián)是上海軻行互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司旗下的在線網(wǎng)貸平臺(tái)，注冊(cè)成立于2015年4月份，注冊(cè)資金1.5億。依托于上?？ㄐ刑煜鹿?yīng)鏈管理有限公司（以下稱“卡行天下”）物流平臺(tái)，專注于物流供應(yīng)鏈金融服務(wù)的垂直細(xì)分領(lǐng)域，為卡行天下加盟的中小微物流企業(yè)（物流專線公司、物流網(wǎng)點(diǎn)等）提供金融支持服務(wù)。
卡行天下是一家為中小物流企業(yè)提供服務(wù)的交易網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，注冊(cè)成立于2010年。卡行天下在線上用信息系統(tǒng)連接物流需求主體，使成員在系統(tǒng)內(nèi)交易、結(jié)算、監(jiān)督、評(píng)價(jià)，在線下建立城市物流節(jié)點(diǎn)，利用社會(huì)運(yùn)力，建設(shè)全國(guó)運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)。以線下網(wǎng)絡(luò)支持線上交易，與物流各載體共同構(gòu)建行業(yè)生態(tài)圈，推動(dòng)中小微物流企業(yè)發(fā)展，擔(dān)負(fù)起助力全產(chǎn)業(yè)鏈健康發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。
成立初期，中金物聯(lián)便打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，系統(tǒng)合作方為杭州融都科技有限公司，是全國(guó)首家登陸新三板的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件服務(wù)商。資金托管方為渤海銀行股份有限公司上海分行，為中金物聯(lián)的資金提供第三方資金托管，保證借款人與投資人的資金安全。
案例背景：
中國(guó)物流企業(yè)中，中小微企業(yè)占比高?？ㄐ刑煜缕脚_(tái)加盟的中小微物流企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中有擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，上下游資金結(jié)算賬期，物流行業(yè)淡旺季等問題存在。
在擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模時(shí)加盟的企業(yè)有購(gòu)買貨運(yùn)卡車和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地等需求；上下游資金結(jié)算賬期一般在1-3個(gè)月，在短期內(nèi)他們也有一定的資金需求；物流行業(yè)淡旺季更是如此。
基于種種中國(guó)物流市場(chǎng)背景、中小微企業(yè)的現(xiàn)狀及卡行天下平臺(tái)加盟企業(yè)的需求等，中金物聯(lián)適時(shí)而生，依托卡行天下為其加盟企業(yè)提供金融服務(wù)。不僅有效提高了中小微企業(yè)的資金利用效率，使資金流和物流結(jié)合更加緊密，物流環(huán)節(jié)更加暢通，而且有利于物流業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康、高效、快速發(fā)展。中金物聯(lián)在短期之內(nèi)有效的解決了卡行天下加盟企業(yè)的資金需求問題，帶動(dòng)物流企業(yè)等第三方企業(yè)的發(fā)展。
產(chǎn)品特點(diǎn)：
目前中金物聯(lián)線上借款類別分為四類：信用貸款、流量貸款、項(xiàng)目貸款、資產(chǎn)貸款，且所得借款必須使用在卡行天下物流交易平臺(tái)系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“貨運(yùn)圈”）內(nèi)的交易、運(yùn)費(fèi)墊付或者指定資產(chǎn)購(gòu)置等。不同的貸款類別針對(duì)不同的需求的加盟企業(yè)。
（1）信用貸款：采用純信用方式，為卡行天下加盟企業(yè)提供資金支持，期限一般1-3個(gè)月，具有期限短的特點(diǎn)。
?。?）流量貸款：根據(jù)卡行天下加盟企業(yè)在貨運(yùn)圈內(nèi)的交易結(jié)算或發(fā)貨額等數(shù)據(jù)，評(píng)定該企業(yè)的借款額度，期限一般1-6個(gè)月。后期會(huì)根據(jù)企業(yè)的借款額度與貨運(yùn)圈內(nèi)的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控，看其交易數(shù)據(jù)是否有變化。
?。?）項(xiàng)目貸款：加盟的企業(yè)有項(xiàng)目運(yùn)作即可申請(qǐng)項(xiàng)目貸款，期限一般1-6個(gè)月，提升加盟企業(yè)在貨運(yùn)圈的貨運(yùn)交易量。
?。?）資產(chǎn)貸款：加盟企業(yè)有購(gòu)置車輛，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模需求的即可申請(qǐng)資產(chǎn)貸貸款，期限一般1-3年。
因貸款產(chǎn)品的使用用途不同，加盟用戶獲批的貸款額度也會(huì)有所不同，在中金物聯(lián)上企業(yè)單戶最高100萬，個(gè)人20萬。為滿足不同借款人及投資人的投融需求，中金物聯(lián)在線平臺(tái)幾類產(chǎn)品常見的還款方式為，一次性還本付息、等本等息、先息后本。除以上的還款方式以外，中金物聯(lián)還支持等額本息還款，按月還息到期還本。借款期限最長(zhǎng)為1年，平均期限3個(gè)月，能有效滿足借款人和投資人的資金周轉(zhuǎn)需求。其中一次性還款付息與先息后本多見于中金物聯(lián)平臺(tái)上的信用貸款和流量貸款，等本等息多見于資產(chǎn)貸款，先息后本多見于項(xiàng)目貸款。
實(shí)施過程：
中金物聯(lián)的風(fēng)控體系基于“大數(shù)據(jù)閉環(huán)風(fēng)控”模式，采用“數(shù)據(jù)＋人工”的雙緯度審核方式，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)模型”和“節(jié)點(diǎn)控制”的有機(jī)統(tǒng)一。數(shù)據(jù)風(fēng)控模型建立貨運(yùn)圈的系統(tǒng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，通過對(duì)“卡行樞紐運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)”、“標(biāo)準(zhǔn)管理數(shù)據(jù)”、“成員信息數(shù)據(jù)”和“交易結(jié)算數(shù)據(jù)”四大核心信息流的整合、篩選、比對(duì)和分析，形成“系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”。在該風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)上，結(jié)合人工審核結(jié)果進(jìn)行綜合評(píng)估，最終給予終審評(píng)估意見。
具體的實(shí)施案例如下：卡行天下北京某加盟企業(yè)客戶，在貨運(yùn)圈內(nèi)近5個(gè)月交易結(jié)算數(shù)據(jù)為345.2萬、395.2萬、367萬、191萬、179萬；企業(yè)擁有多輛貨運(yùn)卡車；此用戶提交50萬借款申請(qǐng)。經(jīng)過風(fēng)控對(duì)其貨運(yùn)圈交易數(shù)據(jù)分析，資金結(jié)算賬戶查詢，企業(yè)征信，個(gè)人征信查詢等，該加盟客戶滿足50萬貸款條件。
借款申請(qǐng)經(jīng)風(fēng)控審批完成后，所有借貸材料均提交至審核部門，經(jīng)審核后發(fā)送至中金物聯(lián)運(yùn)營(yíng)部門進(jìn)行上標(biāo)確認(rèn)，上標(biāo)完成后由社會(huì)閑散資金進(jìn)行投資，滿標(biāo)后資金通過雙乾支付劃款至借款人賬戶內(nèi)。
在借款的風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)中，要求加盟企業(yè)實(shí)際控制人及其配偶承擔(dān)連帶責(zé)任保證。同時(shí)，通過卡行天下或自行購(gòu)置保險(xiǎn)，加大對(duì)數(shù)據(jù)的掌控力度，掌握其車輛的流向與貨物流向；根據(jù)加盟企業(yè)用戶在貨運(yùn)圈內(nèi)的結(jié)算流水、日發(fā)貨量等數(shù)據(jù)，監(jiān)控其經(jīng)營(yíng)情況是否正常。如果實(shí)際發(fā)貸量低于預(yù)測(cè)數(shù)值，或者一周內(nèi)無發(fā)貨，及時(shí)與各地卡行天下分公司聯(lián)系，確認(rèn)其經(jīng)營(yíng)是否正常，更大幅度降低墊資風(fēng)險(xiǎn)。
在貸后管理過程中對(duì)卡行天下加盟企業(yè)履約意愿和履約能力的現(xiàn)狀及變化趨勢(shì)，包括資信狀況、資金流向、貨運(yùn)圈交易量、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)管控、履行合同、墊資的因素進(jìn)行跟蹤、調(diào)查、監(jiān)控和分析，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題采取積極補(bǔ)救措施的工作過程。
業(yè)務(wù)流程如圖所示：
流程說明：
圖借款申請(qǐng)審批實(shí)施圖解
?。?）借款用戶提交借款申請(qǐng)需求，與當(dāng)?shù)乜ㄐ刑煜路止拘纬沙醪揭庀颍?/div>
?。?）卡行天下樞紐分公司收集借款用戶資料，并提交卡行分公司逐級(jí)審批；
（3）中金物聯(lián)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)根據(jù)申請(qǐng)進(jìn)行逐級(jí)審批，批復(fù)貸款額度及價(jià)格；
?。?）業(yè)務(wù)審批完成后，經(jīng)由中金物聯(lián)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行上標(biāo)放款。
經(jīng)驗(yàn)分享：
中金物聯(lián)有效的結(jié)合了物流金融與供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)，基于卡行天下平臺(tái)業(yè)務(wù)模式，展開物流供應(yīng)鏈金融模式。通過為卡行天下加盟的中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，打造一站式物流供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，幫助卡行天下平臺(tái)物流加盟企業(yè)進(jìn)行輕資產(chǎn)化運(yùn)營(yíng)。
截至2016年12月，中金物聯(lián)安全運(yùn)營(yíng)1年零3個(gè)月，在線交易量突破10億，注冊(cè)用戶數(shù)量達(dá)17000名，中金物聯(lián)以“小額、流動(dòng)、分散”為基本信貸原則，以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營(yíng)原則為600多名卡行天下的中小微物流企業(yè)提供了金融服務(wù)，同時(shí)也有上千人的在線投資用戶。
PS:高管風(fēng)采
種永
?。ㄐ刑煜陆鹑谥行目偨?jīng)理）
曾先后就職于新加坡堯泰集團(tuán)，美國(guó)耶路物流（Nasdaq: YRCW）上海佳宇物流，上海四方工程（100037），擔(dān)任財(cái)務(wù)總監(jiān)，運(yùn)營(yíng)副總，執(zhí)行董事等崗位。2008年進(jìn)入物流領(lǐng)域，并在2010年加入卡行天下公司的組建，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+物流+供應(yīng)鏈金融有較深入的研究。2014年起陸續(xù)擔(dān)任卡行天下金融中心，財(cái)務(wù)中心，保險(xiǎn)中心和評(píng)價(jià)積分等產(chǎn)品部門負(fù)責(zé)人，對(duì)供應(yīng)鏈平臺(tái)的信息系統(tǒng)和運(yùn)營(yíng)具備豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。
