北京地區(qū)網(wǎng)貸的合規(guī)進程一直備受矚目。12月18日，北京市第三中級人民法院與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、北京市金融工作局聯(lián)合召開新聞通報會，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件的審理情況以及P2P行業(yè)發(fā)展狀況、監(jiān)管措施進行通報。三中院相關(guān)負責(zé)人指出，2015年1月-2017年12月，三中院及轄區(qū)法院共受理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件2萬余件，以一審案件為主?？梢姡W(wǎng)貸平臺問題已集中爆發(fā)，業(yè)內(nèi)人士認為，這在一定程度上反映出網(wǎng)貸平臺備案制仍存缺陷。
糾紛案三年超2萬件
在收結(jié)案方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案呈現(xiàn)出集中爆發(fā)趨勢、案由主要為借款合同糾紛、判決結(jié)案比例較高三大特征。2015年，三中院轄區(qū)收案尚在二三十件，自2016年起開始集中爆發(fā)，到2017年達到高峰，截至12月中旬，今年已收案近1.5萬件。整體來看，近三年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案已超2萬件。
在審理情況方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案主要存在四大特性，分別為平臺作為訴訟一方主體參與訴訟、案件標的額較小、案件管轄相對集中與缺席審理比例高、上訴率低等。
此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件的標的額相對較小，尤其是自然人作為借款人，案件標的額基本都在30萬元以下，多數(shù)案件標的額在10萬元以下，還有大量案件標的額僅為一兩千元。
亟待嚴監(jiān)管
對于網(wǎng)貸備案，北京市金融局相關(guān)負責(zé)人強調(diào)應(yīng)加強監(jiān)管，堅決防止帶病備案。
值得欣慰的是，該負責(zé)人透露，市場對征求意見稿反饋良好，正式的管理辦法和意見稿變動不大。據(jù)了解，今年7月7日，北京市金融局下發(fā)《北京市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理辦法（試行）（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》）。根據(jù)《意見稿》，北京市金融局自收到初審意見及備案登記材料后，將機構(gòu)基本信息向社會公示，公示期限為15個工作日，接受社會監(jiān)督，并對涉嫌違反《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》要求的情況進行核實。公示期滿后，對于未發(fā)現(xiàn)不符合有關(guān)規(guī)定情形的，發(fā)給本市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記證明文件。
北京市金融局相關(guān)負責(zé)人也介紹了2016年4月以來，北京市對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)整治的基本情況，具體包括三個階段：通過線上線下全覆蓋、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理系統(tǒng)和手機排查App等方式開展摸底排查，初步構(gòu)建了“一企一檔”的企業(yè)金融風(fēng)險電子檔案；通過現(xiàn)場核查、下發(fā)整改通知書、轄區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)全覆蓋等手段實施專項清理整頓；起草制定驗收與備案方法，推動驗收與備案同步進行。
該負責(zé)人表示，下一步，將按照銀監(jiān)會的驗收規(guī)定，和銀監(jiān)局一起制定驗收方案，全面開展驗收工作；開展備案辦法發(fā)布后，對驗收通過的機構(gòu)將開展備案登記；開發(fā)日常監(jiān)管監(jiān)測系統(tǒng)，以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)，加入結(jié)算、交叉比對、驗證等技術(shù)特點，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)借貸新生態(tài)業(yè)務(wù)的監(jiān)管系統(tǒng)，實現(xiàn)產(chǎn)品的實時登記、信息及時披露、對接銀行存管數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的真實性、完整性、安全性可以高效交叉驗證。在實現(xiàn)有效監(jiān)管的同時，向網(wǎng)貸平臺提供黑名單共享，引入銀行以及行業(yè)協(xié)會等共建增值服務(wù)，有效降低平臺經(jīng)營風(fēng)險，以及風(fēng)險交叉?zhèn)鲗?dǎo)。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會業(yè)務(wù)一部負責(zé)人沈一飛介紹，當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的部分重點工作包括構(gòu)建行業(yè)自律管理制度和組織體系；推進互聯(lián)網(wǎng)金融標準化建設(shè)，發(fā)布實施網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露、資金存管等重要標準；加強全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露平臺、統(tǒng)計監(jiān)測、信用共享、舉報信息平臺等行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并在此基礎(chǔ)上形成多頻度、多層次的統(tǒng)計監(jiān)測產(chǎn)品，為日常監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治提供服務(wù)。
網(wǎng)貸收緊仍需加速
對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件爆發(fā)的原因，三中院相關(guān)負責(zé)人表示，主要是因為行業(yè)高速發(fā)展而監(jiān)管相對滯后；與此同時，也有受P2P網(wǎng)貸功能定位與互聯(lián)網(wǎng)交易載體影響的因素。
“作為金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，P2P行業(yè)的監(jiān)管相對滯后，加上我國社會信用體系并不完善，導(dǎo)致P2P行業(yè)缺乏有效的市場規(guī)制，隨著時間推移，風(fēng)險和問題逐漸暴露，并以訴訟的方式進入法院。隨著人民群眾收入的逐步提高，閑散資金增加，但當(dāng)前低門檻的投資渠道較少，而小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、個人消費升級等催生了大量融資需求，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款正好匹配這兩種需求，且通過互聯(lián)網(wǎng)的撮合方式降低交易成本，故短時期內(nèi)規(guī)模迅速擴大，交易量大勢必導(dǎo)致相關(guān)糾紛增多。”三中院相關(guān)負責(zé)人表示，監(jiān)管環(huán)境由松至緊導(dǎo)致糾紛集中爆發(fā)。因P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于新生事物，沒有成熟的市場監(jiān)管方案與手段，出于對“互聯(lián)網(wǎng)+ ”創(chuàng)新的鼓勵，2015年以前監(jiān)管環(huán)境較為寬松。2015年以后，監(jiān)管政策出臺，監(jiān)管環(huán)境趨嚴，此前平臺不規(guī)范的行為集中以訴訟的方式呈現(xiàn)。
去年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》出臺，設(shè)定網(wǎng)貸監(jiān)管13條“紅線”，也拉開了網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)整改的序幕。今年以來，關(guān)于網(wǎng)貸資金存管、信息披露以及備案的監(jiān)管規(guī)定不斷出臺。今年12月14日，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險整治辦發(fā)布《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》[網(wǎng)貸整治辦函（2017）57號],文件明確了網(wǎng)貸平臺合規(guī)備案時間點，要求平臺2018年4月底完成備案登記。
社會信用體系不完善放大債務(wù)人違約風(fēng)險也是網(wǎng)貸訴訟頻發(fā)的原因之一。三中院相關(guān)負責(zé)人表示，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸建立在個人信用基礎(chǔ)之上，但當(dāng)前我國社會信用體系尚不完善，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于借款人的融資信息、資信情況、履約能力等都缺乏必要的審核與監(jiān)督手段，為借款人提供虛假信息甚至詐騙留出了空間，且網(wǎng)絡(luò)借貸的還款情況不納入征信系統(tǒng)，無法對借款人產(chǎn)生信用制約，這些因素放大了借款人的違約風(fēng)險，導(dǎo)致大量案件進入訴訟。
此外，P2P網(wǎng)貸線上交易的特性也給案件審理增加了難度。三中院相關(guān)負責(zé)人表示，線上交易出借人和借款人并不見面，信息依靠平臺審查和披露，一旦進入訴訟，送達非常困難。加上案件標的額較小，當(dāng)事人也怠于出庭。當(dāng)事人未能到庭應(yīng)訴，導(dǎo)致案件調(diào)解率低。且開庭信息和一審判決均通過公告送達，當(dāng)事人很難直接獲取，案件的上訴率低。
綜上所述，業(yè)內(nèi)人士認為，網(wǎng)貸收緊仍需加速，多項政策并舉才能盡快規(guī)范市場。
