農(nóng)村普惠金融發(fā)展正迎來政策紅利期。2月5日，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任韓俊透露，下一階段還要出臺(tái)關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見，把金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興落到實(shí)處。在分析人士看來，作為農(nóng)村普惠金融的一支重要力量，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將迎來發(fā)展。不過，值得關(guān)注的是，農(nóng)村金融發(fā)展中也遇到信用數(shù)據(jù)缺失、基礎(chǔ)設(shè)施比較差、金融和信用意識(shí)淡薄等問題。
白楊/制表
農(nóng)村普惠的藍(lán)海
2月5日， 國務(wù)院新聞辦就《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》（以下簡稱《意見》）有關(guān)情況舉行發(fā)布會(huì)，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任韓俊解讀文件時(shí)透露，下一階段還要出臺(tái)關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見，起草金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的考核評估辦法，通過這些政策性文件把金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興落到實(shí)處。
2月4日，指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的第15份中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》公布，中央一號文件明確，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題，普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村。
韓俊在解讀文件時(shí)談到關(guān)于“鄉(xiāng)村振興錢從哪里來”的問題時(shí)說，沒有投入做保障，喊是喊不出來的，干也是干不出名堂來的。文件提出要健全投入保障制度。中央一號文件對于解決實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“錢從哪里來的問題”有全面的謀劃，明確提出要加快形成財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元投入格局，確保投入力度不斷增強(qiáng)，總量不斷增加。
分析人士表示， 中央一號文件每年都將農(nóng)村發(fā)展問題作為重中之重，從側(cè)面反映出農(nóng)村仍處于落后階段，金融資源極度匱乏，這也意味著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在很大的發(fā)展空間。網(wǎng)貸之家研究院院長于百程表示，農(nóng)村金融具有非常好的發(fā)展前景。一是政策支持，無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，如何提升對“三農(nóng)”的支持都是政策所鼓勵(lì)的。二是農(nóng)村金融存在巨大的市場需求。據(jù)《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》統(tǒng)計(jì)測算顯示，2014年中國“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款投資需求約8.45萬億元，減去實(shí)際農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，缺口達(dá)3.05萬億元。
蘇寧金融研究院高級研究員石大龍表示，長期以來，農(nóng)村金融就存在巨大的供需缺口，可以說農(nóng)村金融市場是一個(gè)巨大的藍(lán)海市場，未來發(fā)展前景廣闊。
難啃的“硬骨頭”
目前，農(nóng)村金融的供求缺口很大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)及其覆蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民旺盛的資金需求，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村微型金融的結(jié)合，將是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)遇。于百程指出，數(shù)據(jù)顯示，到2020年，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融總體規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)3200億元，成為“三農(nóng)”金融缺口的有效補(bǔ)充，而以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融將成為緩解“三農(nóng)”領(lǐng)域資金供給短缺的重要出路。
事實(shí)上，目前已有不少平臺(tái)在布局農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心2月5日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)累計(jì)總成交量為1138億元，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)成交量的1.77%；截至2018年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量有112家，占正常運(yùn)營P2P網(wǎng)貸平臺(tái)5.88%。
從今年1月發(fā)展情況看，2018年1月“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成交量約為30.67億元，環(huán)比下降16%?！叭r(nóng)”業(yè)務(wù)標(biāo)的綜合收益率約為9.38%，相比同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)的綜合收益率低20個(gè)基點(diǎn)?！叭r(nóng)”業(yè)務(wù)平均借款期限約為7.4個(gè)月，比同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限低3.22個(gè)月。
不過，值得關(guān)注的是，農(nóng)村金融一直是一塊難啃的骨頭。于百程指出，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)具有非標(biāo)準(zhǔn)化、農(nóng)業(yè)周期長、資產(chǎn)抵押物不足、信用數(shù)據(jù)缺失等問題，平臺(tái)在借款業(yè)務(wù)開拓和風(fēng)控需要以線下方式為主，模式比較重。部分偏遠(yuǎn)農(nóng)業(yè)地區(qū)通訊等基礎(chǔ)設(shè)施比較差，金融和信用意識(shí)淡薄。
對于媒體關(guān)于是否涉及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策，韓俊表示，這方面按照國家的部署，要嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新往往蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)。石大龍表示，開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的難點(diǎn)之一在于農(nóng)村征信體系的缺失，目前農(nóng)村人口有央行征信的只有25%左右，而進(jìn)行信用評定的只有18%，個(gè)人信用體系的不完善是農(nóng)村金融發(fā)展的第一個(gè)絆腳石；難點(diǎn)之二在于農(nóng)村金融服務(wù)成本較高。
化解征信痛點(diǎn)
分析人士認(rèn)為，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶貸款難很大程度上掣肘于不完善的征信體系，對信貸和金融交易而言，存在嚴(yán)重的信息不對稱問題。
于百程表示，廣大農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)，許多農(nóng)戶、農(nóng)民征信一片空白，農(nóng)村信用體系建設(shè)欠缺。征信體系和數(shù)據(jù)的建立，需要政策的支持和鼓勵(lì)，比如給予“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的平臺(tái)以政策支持，擴(kuò)大“三農(nóng)”人群的融資覆蓋度，通過市場化的手段建立農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)，未來納入到整個(gè)征信體系中。
關(guān)于“三農(nóng)”資產(chǎn)缺乏信用可能會(huì)帶來高風(fēng)險(xiǎn)的疑問，理財(cái)農(nóng)場聯(lián)合創(chuàng)始人鄭偉博表示，“人人皆有信用，農(nóng)民其實(shí)也有信用，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中有很多產(chǎn)業(yè)鏈上下游的數(shù)據(jù)可以去收集。理財(cái)農(nóng)場基于股東在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域積累幾十年數(shù)據(jù)的先發(fā)優(yōu)勢，觸達(dá)全國前20%的優(yōu)秀農(nóng)藥、化肥、種子、農(nóng)機(jī)企業(yè)，深入到整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場景中獲取數(shù)據(jù)，結(jié)合這些數(shù)據(jù)，選擇合適的工具和風(fēng)控手段去度量借款群體的信用高低，從而降低借款的違約風(fēng)險(xiǎn)”。
翼龍貸總裁陸奇捷表示，從翼龍貸的實(shí)踐來看，一直在探索“三農(nóng)”領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)運(yùn)用。同時(shí)因?yàn)橐睚堎J在“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融已有多年的積累，基于這些原始的數(shù)據(jù)，希望在此基礎(chǔ)上，結(jié)合社會(huì)化的體系，對于農(nóng)村征信體系的建設(shè)上有一些探索。2017年，翼龍貸內(nèi)部架構(gòu)中，在IT部門也建設(shè)了“三農(nóng)”數(shù)據(jù)中心，目前只是一個(gè)起步，希望持續(xù)投入和建設(shè)，以后“三農(nóng)”的數(shù)據(jù)中心能夠成為新的生產(chǎn)力。
對于建立農(nóng)村金融的風(fēng)控體系，石大龍也提出了具體的建議。一是建立數(shù)據(jù)閉環(huán)，比如在農(nóng)民養(yǎng)豬過程中，大概需要多少錢，事先通過數(shù)據(jù)計(jì)算出來。由農(nóng)村金融公司買好豬苗、飼料，提供給農(nóng)民，最終豬出欄，農(nóng)村金融公司甚至?xí)娃r(nóng)民將豬運(yùn)到屠宰場宰殺、賣掉。農(nóng)村金融公司提供了一條龍服務(wù)，最終扣除了本金和利息后，剩下的錢再給農(nóng)民。
