日前，湖北消費金融公司“因貸前調(diào)查、貸時審查不到位，導致貸款資金被挪用”，受到湖北銀監(jiān)局處罰。近幾個月來，受到處罰的不僅只有湖北消費金融公司，中郵、北銀、海爾等多家消費金融公司也受到了來自當?shù)劂y監(jiān)局的處罰。處罰的原因主要包括貸前、貸時審查不充分、貸款資金被挪用、超范圍開展業(yè)務、消費者權益保護不當?shù)取?/div>
沈穎俊/攝
除上述持牌消費金融公司存在的一些經(jīng)營問題外，去年以來消費金融領域問題頻出，包括高壞賬率、高額利率、高額罰金、暴力催收等，存在著較大的社會風險和金融風險隱患。為此，監(jiān)管層開啟消費金融全面整頓，2017年11月份，由互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯(lián)合下發(fā)《關于規(guī)范整治“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，規(guī)范消費金融公司經(jīng)營行為，限制銀行業(yè)金融機構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務、要求從事“現(xiàn)金貸”業(yè)務的機構(gòu)必須全部納入準入管理，未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務，并在利率、場景、用途等方面提出監(jiān)管要求。
清理整頓消費金融市場，目的是規(guī)范消費金融市場、取締非法放貸，還消費金融一個清新、公平的市場環(huán)境，讓合規(guī)的消費金融機構(gòu)真正發(fā)揮出服務消費者的作用，補充傳統(tǒng)金融在消費領域服務的不足，并促進普惠金融發(fā)展。目前，合規(guī)的消費金融公司也面臨著一些行業(yè)發(fā)展困境，包括盈利模式的構(gòu)建、消費信貸資金不當使用、違規(guī)放貸機構(gòu)擾亂市場等。因此，發(fā)展消費金融，還應注意以下幾個方面。
做好準入監(jiān)管，促進消費金融機構(gòu)盈利模式的構(gòu)建。消費金融面對的是小額、分散信貸需求，需要借助于海量客戶的獲取優(yōu)勢和對客戶了解的信息優(yōu)勢，這兩種能力對于新設機構(gòu)來說，在沒有前期相關產(chǎn)業(yè)積累的情況下，很難通過自然發(fā)展在較短時間內(nèi)獲得，盈利模式也很難建立。因此，從經(jīng)濟的角度來看，準入監(jiān)管應當判斷發(fā)起人是否具有上述優(yōu)勢，并將擬設立的消費金融公司經(jīng)營戰(zhàn)略與經(jīng)營模式建立在發(fā)起人上述優(yōu)勢基礎之上。從發(fā)起人類型來看，傳統(tǒng)的大中型商業(yè)銀行擁有大量客戶資源，能夠利用歷史的經(jīng)驗數(shù)據(jù)實行客戶分類，設計個性化的金融產(chǎn)品，采用專營機構(gòu)或者消費金融子公司模式，并實施有效的風險控制手段，通過業(yè)務流程和信息系統(tǒng)創(chuàng)新，能夠?qū)崿F(xiàn)消費金融服務的經(jīng)濟價值。新興的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺公司，依托海量的客戶資源和豐富的場景數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析技術，集聚了大量客戶資源的消費和支付信息，能夠準確刻畫客戶消費金融需求特征和個人信用數(shù)據(jù)，乃至通過自有支付方式有效控制支付行為，依靠其自身優(yōu)勢設立消費金融機構(gòu)均有天然的經(jīng)濟合理性。大型大宗消費品生產(chǎn)或流通企業(yè)若能夠?qū)ζ淇蛻粜畔⒆龅接行鸭头治?，并在此基礎上結(jié)合客戶信用信息加以有效利用，也能夠利用信息優(yōu)勢取得消費金融的經(jīng)濟價值。對于不具有上述信息優(yōu)勢的主體，應審慎判斷其設立和經(jīng)營消費金融機構(gòu)并獲取經(jīng)濟效益的能力，嚴格限制其設立消費金融機構(gòu)。
做好資金用途管控，促進消費信貸資金的合理使用。對于消費金融公司來說，將場景與消費金融相結(jié)合，運用大數(shù)據(jù)技術，通過對場景分析技術的應用，篩選有消費需求的用戶開展精準營銷，并通過受托支付將貸款資金直接支付給出售方，以此控制資金使用用途；同時，通過第三方支付手段，有效識別客戶資金走向，確保貸款直接用于消費用途，避免資金被用于股市、房市，造成不良后果。對于監(jiān)管方來說，通過對消費金融機構(gòu)的上述信息系統(tǒng)和流程執(zhí)行情況實施核查，確保金融公司內(nèi)部控制的有效性，嚴格禁止金融機構(gòu)的不務正業(yè)行為。
加強資金監(jiān)管，警惕偽“消費金融”的出現(xiàn)。由于消費金融市場需求巨大，且利潤較高，即使是在嚴格的準入監(jiān)管下，難免還會有各種偽“消費金融”出現(xiàn)，因此監(jiān)管部門應當統(tǒng)籌資金來源數(shù)據(jù)，發(fā)揮人民銀行資金結(jié)算和反洗錢系統(tǒng)作用，密切關注可疑賬戶，開展實時監(jiān)控，并及時作出風險提示，一旦發(fā)現(xiàn)違法行為，要堅決打擊，不給犯罪分子可乘之機。
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