短短幾年，電子支付已經(jīng)滲透到經(jīng)濟發(fā)展和人們生活的方方面面，其中被列為“中國新四大發(fā)明”之一的移動支付，規(guī)模更是已領(lǐng)跑全球，還被寫進2018年的政府工作報告。不少業(yè)內(nèi)人士建議將我國的移動支付標準推廣到海外，加強在此領(lǐng)域的話語權(quán)，同時作為軟性基礎(chǔ)增強中國在海外的金融實力，日前又有政協(xié)委員遞交相關(guān)提案。但與此同時，國內(nèi)移動支付快速發(fā)展過程中出現(xiàn)的風險隱患也不容小覷，風險背后的法律空白急需填補。
宋媛媛/制表
移動支付規(guī)模四年翻21倍
頭頂“中國新四大發(fā)明之一”、“中國經(jīng)濟發(fā)展新名片”等美稱的移動支付，在今年也成為兩會熱詞。3月5日，國務(wù)院總理李克強在做政府工作報告時首次提到，過去五年，中國科技進步率明顯提高，高鐵網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、移動支付、共享經(jīng)濟等引領(lǐng)世界潮流。
我國移動支付發(fā)展究竟有多快？北京商報記者梳理央行發(fā)布的2013-2017年支付體系運行情況獲知，過去四年間，我國移動支付規(guī)模翻了21倍。具體來看，2013年移動支付筆數(shù)和金額分別僅為16.74億筆和9.64萬億元，在2017年底這兩項數(shù)字分別達到375.52億筆和202.93萬億元，穩(wěn)居世界第一。
如何夯實移動支付的領(lǐng)先地位成為業(yè)界當下思考的事情。連續(xù)當選三屆全國政協(xié)委員的中央財經(jīng)大學金融學院教授賀強在今年全國兩會提交了關(guān)于保持移動支付產(chǎn)業(yè)全球領(lǐng)先地位的提案。賀強提出，應(yīng)該將移動支付作為推進數(shù)字普惠金融國策的核心戰(zhàn)略，繼續(xù)為移動支付創(chuàng)新與“走出去”提供良好的政策環(huán)境；支持將移動支付作為“一帶一路”倡議的一部分，鼓勵中國企業(yè)與當?shù)貦C構(gòu)合作；同時鼓勵中國企業(yè)牽頭制定國際支付行業(yè)標準，增強“中國標準”的話語權(quán)等建議。
在另外的公開活動上，也有業(yè)內(nèi)人士提到推動移動支付與“中國標準”出海。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學教授殷劍峰日前在人民日報海外網(wǎng)“移動支付領(lǐng)跑中國新經(jīng)濟”主題沙龍上表示，我國當前落實“一帶一路”倡議，主要靠的是像高鐵這種硬件基礎(chǔ)設(shè)施，而支付體系作為軟性基礎(chǔ)設(shè)施也要大力推廣。它是我國人民幣國際化、金融和非金融企業(yè)國際化的一個重要基礎(chǔ)。在政策方面要更加重視，積極推動移動支付的健康發(fā)展，將中國的移動支付標準真正推廣至海外。
出海的挑戰(zhàn)
事實上，以支付寶、銀聯(lián)為代表的國內(nèi)機構(gòu)已積極“造船出?！保晒ο驏|南亞、中亞等國家和地區(qū)輸出技術(shù)、標準及經(jīng)驗，帶動了當?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展和數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。易觀支付分析師王蓬博對北京商報記者表示，比如支付寶幫助印度第一大支付公司完善它們的設(shè)備和產(chǎn)品等，可以看出我國移動支付的技術(shù)已足夠先進，近期也有消息稱螞蟻金服的估值已經(jīng)達到1000億美元。
類似的成功案例還包括，2017年7月，中國銀聯(lián)主導(dǎo)定制的全球通用二維碼支付標準，由國際芯片卡及支付技術(shù)標準組織EMVCo在官網(wǎng)正式發(fā)布，中國銀聯(lián)作為EMVCo全球股東會員單位，積極參與全球支付標準制定，在推動全球支付標準創(chuàng)新、促進中國標準與國際標準融合方面，發(fā)揮了重要作用。此外，銀聯(lián)也積極協(xié)助部分國家建設(shè)本國支付清算系統(tǒng)，提供技術(shù)援助。2012－2017年，銀聯(lián)還相繼與泰國、新加坡、馬來西亞、印尼、菲律賓等國家達成合作，將銀聯(lián)芯片卡標準作為商業(yè)銀行受理、發(fā)卡業(yè)務(wù)的技術(shù)標準。
可以看出，我國支付機構(gòu)做了不少努力，但同時出海也仍面臨挑戰(zhàn)。賀強指出，國際支付標準長期由VISA和Master等西方銀行卡組織把持，全球銀行和商戶必須遵守這一“西方標準”， 中、西兩種標準的技術(shù)兼容難度較高，一旦西方標準成為主流，在移動支付標準制定上中國也面臨失去話語權(quán)的風險。王蓬博進一步表示，各國對金融的管控都很嚴格，用戶使用習慣也不一樣，這些都是我國移動支付出?？赡苊鎸Φ碾y題。
法律空白亟須填補
在移動支付相關(guān)法律制度的建立健全方面，我國也較國外慢了一些。直到目前，整個電子支付領(lǐng)域的立法基本還是空白，這給了風險滋生的溫床。過去幾年，市面上出現(xiàn)不少打著創(chuàng)新幌子的“偽P2P”、“偽現(xiàn)金貸”或“偽區(qū)塊鏈”企業(yè)，并引發(fā)風險案件，進一步招致的監(jiān)管加強，影響了移動支付的創(chuàng)新環(huán)境。
對此，全國政協(xié)委員、中國銀聯(lián)董事長葛華勇與央行上?？偛扛敝魅渭嫔虾７中行虚L、國家外匯管理局上海分局局長金鵬輝在今年全國兩會上也聯(lián)合建議，抓緊研究制定《電子支付法》，將支付市場的創(chuàng)新業(yè)態(tài)納入法律框架，具體而言，一是建議該法案明確電子支付各要素，包括付款人、收款人、支付參與機構(gòu)之間的權(quán)利、義務(wù)以及風險承擔等方面的內(nèi)容；二是考慮到支付業(yè)務(wù)的復(fù)雜性可能會引發(fā)系統(tǒng)性金融風險，建議法案嚴格規(guī)定支付機構(gòu)的市場準入、備付金風險管理、反洗錢與反恐怖主義融資等方面的義務(wù)和監(jiān)管要求；三是建議法案明確監(jiān)管部門的職責和分工，明確支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展的關(guān)系，明確行業(yè)監(jiān)管、行為監(jiān)管、機構(gòu)監(jiān)管的不同職責；四是建議法案明確保護消費者權(quán)益的內(nèi)容，從法律層面加強對消費者個人信息的保護，敦促支付企業(yè)履行社會責任，以有效保障消費者權(quán)益。
值得一提的是，早在2015年，就曾有業(yè)內(nèi)人士呼吁電子支付立法，“但因彼時還是卡基時代，移動支付能夠帶來的增值服務(wù)也還沒有顯現(xiàn)，不像現(xiàn)在甚至可以說是商業(yè)和流量的一個入口。”王蓬博說道，因此，立法確實應(yīng)該提上日程了。中國社會科學院金融研究所所長助理楊濤還提出，在立法的同時，基于國情還要考慮如何提升電子支付的效率，以及在支付風險量化方面應(yīng)加強制度建設(shè)，重視電子支付規(guī)則的國際協(xié)調(diào)，促進支付消費者保護的法制建設(shè)。
