在3·15消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日即將來臨之際，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控還存在哪些問題？互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有何建議？
互金風(fēng)險提前預(yù)警存挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融因門檻低、操作簡單，成為新時代金融消費(fèi)特點(diǎn)，但與此同時，消費(fèi)者權(quán)益又極易受到損害。從e租寶到錢寶網(wǎng)，金融消費(fèi)者權(quán)益受損的案例屢見不鮮。截至今年1月，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，問題網(wǎng)貸平臺數(shù)量累計達(dá)到4110家，涉及資金超過千億元。
近年來，監(jiān)管層逐步加強(qiáng)對金融消費(fèi)者保護(hù)，但在風(fēng)險防控上仍存在困難。“發(fā)現(xiàn)問題很容易，但很難做到全面準(zhǔn)確的提前預(yù)警。存在三大挑戰(zhàn)，一是數(shù)據(jù)真實(shí)性很難得到保障；二是金控集團(tuán)風(fēng)險量化存在困難；三是資金透明度不高，關(guān)聯(lián)融資情況難以了解?！眹一ヂ?lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震在柒財經(jīng)與中國社會科學(xué)院金融法律與金融監(jiān)管研究基地聯(lián)合舉辦的“3.15互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)沙龍”上表示。
“權(quán)益保護(hù)的核心就是企業(yè)提供的產(chǎn)品貨真價值。”開鑫金服戰(zhàn)略高級顧問凌沖認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是提供安全的理財產(chǎn)品，這個安全首先資產(chǎn)是真實(shí)、透明的，其次是風(fēng)險系數(shù)越低越好。
對于時下火熱的區(qū)塊鏈，中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤直言，投資者并不會像專業(yè)投資機(jī)構(gòu)對ICO項(xiàng)目進(jìn)行管理與管控，“現(xiàn)在有大量區(qū)塊鏈項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)已經(jīng)駐扎在海外，真出了什么風(fēng)險，實(shí)際上已經(jīng)跑路?！币駶Q。
互金消費(fèi)者權(quán)益如何保障
互聯(lián)網(wǎng)金融打破地域限制帶來便利的同時，也使維權(quán)成本變高。比如，網(wǎng)貸的交易通過非面對面的方式進(jìn)行，從開立賬戶、條款說明到簽署合同都是通過電子數(shù)據(jù)得以記錄，這些電子數(shù)據(jù)很容易被篡改和消失，消費(fèi)者往往存在舉證困難。
國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會提供的數(shù)據(jù)顯示，隨機(jī)抽取100家跑路平臺，其中，60%左右存在詐騙行為，其余40%為運(yùn)營不善所致。截至今年3月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺已累計監(jiān)測發(fā)現(xiàn)疑似詐騙平臺數(shù)百家。
如何進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，切實(shí)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益？吳震認(rèn)為，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)測，應(yīng)形成遠(yuǎn)觀和近看相結(jié)合、資金流和現(xiàn)金流相結(jié)合的高低位綜合評判模型，即準(zhǔn)確刻畫互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險模型。另外，投資者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投資理財時，應(yīng)規(guī)避具有以下特點(diǎn)的平臺：網(wǎng)頁設(shè)計粗糙，多平臺網(wǎng)頁設(shè)計雷同；虛假宣傳，國資背景造假；誘導(dǎo)性宣傳，以高收益、高返利為噱頭；平臺收益率畸高，常見秒標(biāo)或超短期標(biāo)；采用發(fā)展會員的模式，實(shí)施金融傳銷等。
無論是因經(jīng)營不善，還是存在詐騙行為，都會導(dǎo)致投資人恐慌而對行業(yè)失去信心。和信貸CEO周歆明表示，今年下半年，行業(yè)備案逐步推進(jìn)，如果出現(xiàn)機(jī)構(gòu)無序退出，這也是從業(yè)者不愿看到的現(xiàn)象?！叭绻袠I(yè)中成立一些互助協(xié)會，或者是成立相關(guān)的互助機(jī)構(gòu)，在關(guān)鍵時點(diǎn)能夠幫助一些遇到問題或者遇到風(fēng)險的平臺平穩(wěn)過渡，這實(shí)際上也是保護(hù)投資人的權(quán)益。”周歆明稱，通過互助的形式接管優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，這樣可以避免還款人惡意拒還的情況，可有效避免出借人本金損失。
從業(yè)者應(yīng)將風(fēng)控放在首位
2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入生死最后階段，備案大考在即，借款額度、信息披露、資金存管等要在今年6月底前達(dá)到合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，而這也勢必會淘汰一部分平臺。
多位從業(yè)者認(rèn)為，金融從業(yè)者應(yīng)將風(fēng)控放在第一位。網(wǎng)金社首席合規(guī)官劉智秀認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)該營銷導(dǎo)向、業(yè)績導(dǎo)向，金融不是要做得多快、多大，而是要做得有多穩(wěn)、多久，這也是金融從業(yè)者要建立的從業(yè)理念。同時，互金平臺要嚴(yán)格把關(guān)信息披露、資金存管、信息保護(hù)三方面建設(shè)。
點(diǎn)牛金融董事長曾而新表示，平臺要在合規(guī)發(fā)展基礎(chǔ)上，通過不斷擁抱金融科技創(chuàng)新，加強(qiáng)對風(fēng)險的把控。全部業(yè)務(wù)流程均要圍繞著風(fēng)控展開，包括價值評估、信用評價、反欺詐、貸中和貸后監(jiān)控、輿情監(jiān)控等方面。
比如在項(xiàng)目詳情披露上，可溯金融CEO劉棟認(rèn)為，平臺應(yīng)遵循“充分、真實(shí)、全面”的原則，披露產(chǎn)品的重要信息，讓用戶充分了解，全面知曉。同時，出于為用戶負(fù)責(zé)的目的，平臺對所有產(chǎn)品進(jìn)行了項(xiàng)目評級和風(fēng)險揭示，確保用戶在選擇投資時有充分的信息參考。
在個人信息保護(hù)方面，周歆明認(rèn)為，除了嚴(yán)禁數(shù)據(jù)倒賣外，平臺內(nèi)部需要衡量哪些信息應(yīng)加密存儲?！斑@是公司內(nèi)部規(guī)范問題。公司內(nèi)部信息在流轉(zhuǎn)的時候，什么信息是脫敏的，什么信息是可公開的，需要認(rèn)真考慮?！彼硎?。
凌沖認(rèn)為，企業(yè)應(yīng)該履行企業(yè)責(zé)任，加強(qiáng)投資者教育，通過線上和線下加強(qiáng)投資者對金融產(chǎn)品的了解，不能輕信高至30%的利息誘惑。
