關(guān)注掌鏈公眾號
洞悉物流供應(yīng)鏈
關(guān)注掌鏈公眾號
洞悉物流供應(yīng)鏈
浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司(以下簡稱“網(wǎng)商銀行”)是中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的首批試點(diǎn)民營銀行之一，于2015年6月25日正式開業(yè)。
網(wǎng)商銀行將普惠金融作為自身的使命，希望利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新，來幫助解決小微企業(yè)融資難融資貴、農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
網(wǎng)商銀行是中國第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行。基于金融云計(jì)算平臺，網(wǎng)商銀行擁有處理高并發(fā)金融交易、海量大數(shù)據(jù)和彈性擴(kuò)容的能力，可以利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，給更多小微企業(yè)提供金融服務(wù)，定位為網(wǎng)商首選的金融服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)銀行的探索者和普惠金融的實(shí)踐者，為小微企業(yè)、大眾消費(fèi)者、農(nóng)村經(jīng)營者與農(nóng)戶、中小金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。
痛點(diǎn)催生創(chuàng)新發(fā)展
網(wǎng)商銀行通過整合阿里電商生態(tài)所沉淀的全網(wǎng)商品、交易大數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)計(jì)算挖掘能力，搭建全網(wǎng)商品全自動(dòng)估值能力，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)品也能融資。
與菜鳥物流共建的分鐘級存貨水位管理、智能倉儲管控體系基礎(chǔ)上，再打通客戶的銷售回款資金鏈路，實(shí)現(xiàn)了商品入倉實(shí)時(shí)有估值、存貨質(zhì)押仍可出庫銷售的客戶體驗(yàn)，整個(gè)融資過程完成了“商品預(yù)付-存貨質(zhì)押-應(yīng)收回款”的供應(yīng)鏈小閉環(huán)，同時(shí)網(wǎng)商的供應(yīng)鏈金融也是“310”模式：3分鐘申請，1秒鐘放款，全程0人工干預(yù)。
推動(dòng)解決中小企業(yè)融資難融資貴問題，一直是國家相關(guān)部門關(guān)注的重點(diǎn)。網(wǎng)商銀行獨(dú)特的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式也是源于現(xiàn)實(shí)交易中的痛點(diǎn)需求。
① 痛點(diǎn)一：消費(fèi)品質(zhì)押。傳統(tǒng)基于貨的供應(yīng)鏈金融質(zhì)押標(biāo)的往往是鋼材、有色金屬等大宗商品，對于品類眾多的消費(fèi)品行業(yè)少有涉及，而網(wǎng)商銀行作為一家沒有線下門店的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，面對上百萬種淘寶天貓上的消費(fèi)品，無法通過傳統(tǒng)銀行的方式一一對其進(jìn)行審批盡調(diào)，在這種情況下如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，給出合理的額度與定價(jià)，是一大痛點(diǎn)。
② 痛點(diǎn)二：大額風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶體驗(yàn)。供應(yīng)鏈金融往往與核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相掛鉤，貸款額度通常較大，目前在支持大促雙11、618期間，網(wǎng)商銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品給出的最高授信可達(dá)8000w;與此同時(shí)，以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融一貫秉承極致的客戶體驗(yàn)，因此如何對這類大額信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，并兼顧客戶體驗(yàn)，是另一大痛點(diǎn)。
③ 痛點(diǎn)三：倉?；谠趥}貨物的供應(yīng)鏈融資，需要倉庫具備一定的信息化水平以及完整的倉管理體系，才能完成與網(wǎng)商銀行的對接，進(jìn)而支持基于貨的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展，這是痛點(diǎn)之三。
核心優(yōu)勢在哪?
脫胎于阿里電商生態(tài)體系的網(wǎng)商銀行，靠什么成為銀行界的一匹黑馬?或許了解過網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品特點(diǎn)后，這個(gè)問題就會迎刃而解。
① 特點(diǎn)一：大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型。首先是對于消費(fèi)品的動(dòng)產(chǎn)融資，通過整合阿里巴巴集團(tuán)內(nèi)的商流、資金流、信息流以及菜鳥的物流數(shù)據(jù)，建立基于全網(wǎng)商品估值的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，系統(tǒng)自動(dòng)化甄別風(fēng)險(xiǎn)并給出額度與定價(jià)，創(chuàng)新地做到無需發(fā)票，商品入菜鳥倉即可貸款，品類覆蓋大小家電、3C數(shù)碼、美妝、快消等相關(guān)行業(yè)與類目，并在持續(xù)不斷拓展中。
② 特點(diǎn)二：在押品也可銷售。供應(yīng)鏈上的全流程風(fēng)控，從上游的采購預(yù)付，到入倉后的存貨，再到銷售出庫后的應(yīng)收回款，引入上游核心品牌商及下游消費(fèi)者，打通全流程的風(fēng)控閉環(huán)，從而面向中小企業(yè)，給出了較高額度，并建立了完整的一套貸后預(yù)警監(jiān)控措施，以及一旦出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所采取的貸后處置流程。
此外，針對消費(fèi)品市場高頻交易的特點(diǎn)，商家獲貸后無需還款即可出庫，給到商家極致的客戶體驗(yàn)。
③ 特點(diǎn)三：商品庫存及物流數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)采集。與菜鳥的分工協(xié)作，菜鳥擁有管理嚴(yán)格的倉儲體系與現(xiàn)代化的智能物流，同時(shí)也是倉儲物流的數(shù)據(jù)平臺，可提供每個(gè)sku精確到分鐘級別的出入庫及物流詳情。
此外，為滿足金融業(yè)務(wù)開展的要求，菜鳥建立了一套完整的貸前抽檢、貸后巡檢以及倉內(nèi)管理作業(yè)流程;針對質(zhì)押標(biāo)的為消費(fèi)品的特點(diǎn)，菜鳥還提供了美妝、快消等行業(yè)的效期管理、批次管理可行性方案。
在此基礎(chǔ)上，網(wǎng)商與菜鳥一道對供應(yīng)鏈金融所涉及的全流程風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，為入倉商家提供融資服務(wù)，提供3分鐘申貸，1秒鐘放款的客戶體驗(yàn)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。
“一票到底”的真實(shí)用戶體驗(yàn)
2017年3月，某經(jīng)銷商(天貓商家)因?yàn)樗?jīng)銷品牌準(zhǔn)備全產(chǎn)品線漲價(jià)5%-10%，所以希望在漲價(jià)前采購一批熱銷消費(fèi)類產(chǎn)品，以鎖定企業(yè)采購成本，但經(jīng)銷商此時(shí)短期無法調(diào)動(dòng)大筆采購資金，很可能因無法按期向品牌供應(yīng)商支付采購款，而導(dǎo)致采購計(jì)劃落空。
在與客戶需求進(jìn)行深度對接后，網(wǎng)商銀行為該經(jīng)銷商提供了采購預(yù)付融資解決方案，客戶通過網(wǎng)商銀行“采購預(yù)付融資系統(tǒng)”，在線完成了采購下單、貸款支用、定向支付貨款的過程，順利完成了本次采購計(jì)劃。
在完成采購下單的15天后，采購的商品被分批送入菜鳥物流倉。在商品入倉后，客戶的預(yù)付融資額度實(shí)時(shí)完成向存貨質(zhì)押額度轉(zhuǎn)換的過程，存貨質(zhì)押中的商品仍可以正常出庫銷售，在完成銷售后，形成的應(yīng)收賬款再用于償還客戶的貸款。整個(gè)過程中經(jīng)銷商無需進(jìn)行貸款合同的變更，無需還款提貨，真正實(shí)現(xiàn)了從采購預(yù)付到應(yīng)收回款的無縫銜接，實(shí)現(xiàn)“一票(貸款)到底”的用戶體驗(yàn)。
(業(yè)務(wù)模式)
用成績證明實(shí)力
① 成果一：消費(fèi)品也能融資。網(wǎng)商銀行通過整合阿里電商生態(tài)所沉淀的全網(wǎng)商品、交易大數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)計(jì)算挖掘能力，搭建全網(wǎng)商品估值模型，對幾乎所有消費(fèi)品類(從洗護(hù)紙品，到生鮮凍肉)都可實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)估值和動(dòng)態(tài)預(yù)測。估值模型當(dāng)前已覆蓋超過6.9萬個(gè)消費(fèi)品SKU和菜鳥倉內(nèi)對應(yīng)的4000萬件貨品。
② 成果二：質(zhì)押物仍可出庫銷售。在網(wǎng)商銀行與菜鳥物流共建的分鐘級存貨水位管理、智能倉儲管控體系基礎(chǔ)上，再打通客戶的銷售回款資金鏈路，實(shí)現(xiàn)了商品入倉實(shí)時(shí)有估值、存貨質(zhì)押仍可出庫銷售的客戶體驗(yàn)，整個(gè)融資過程完成了“商品預(yù)付-存貨質(zhì)押-應(yīng)收回款”的供應(yīng)鏈小閉環(huán)，對于客戶真正實(shí)現(xiàn)了“一票(貸款)到底”。
③ 成果3：供應(yīng)鏈金融也是“310”模式。依托網(wǎng)商銀行的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)優(yōu)勢，供應(yīng)鏈金融客戶仍可享受，3分鐘申請，1秒鐘放款，全程0人工干預(yù)的產(chǎn)品使用體驗(yàn)。
(本案例選自《中國物流與供應(yīng)鏈金融發(fā)展報(bào)告(2018)》，有刪減，供稿單位：浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司)
