核心提示：鄭州銀行幾年來持續(xù)在物流與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上發(fā)力，打造了物流與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)科技支撐平臺(tái)五朵云（云交易、云融資、云物流、云商、云服務(wù)），物流與供應(yīng)鏈金融服務(wù)水平大幅提升，其創(chuàng)新模式也得到物流企業(yè)的高度認(rèn)可。
近年來，針對(duì)物流市場，鄭州銀行依托河南的交通區(qū)位優(yōu)勢和商貿(mào)物流產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，重點(diǎn)鎖定省內(nèi)的批發(fā)商戶和零擔(dān)物流公司，借助金融科技打造的云物流平臺(tái)，為物流供應(yīng)鏈提供涵蓋支付結(jié)算、資金融通、運(yùn)營支持在內(nèi)的多樣性、綜合化服務(wù)，成效初顯。
D+0貨款代付助物流公司代收貨款支付提時(shí)效
在物流行業(yè)中，代收貨款現(xiàn)象較為普遍。鄭州銀行以此為切入點(diǎn)，把物流場景中的物流公司、發(fā)貨人、收貨人作為服務(wù)對(duì)象，以云物流平臺(tái)為依托，為物流公司、發(fā)貨人、收貨人提供一攬子的支付結(jié)算和融資服務(wù)，例如貨款代付、應(yīng)收賬款保理、微秒貸、一碼付等。此外，特色物流金融產(chǎn)品保付通、貨主貸等亦在開發(fā)中。
① 代代收貨款支付的時(shí)效難題。一般而言，零擔(dān)物流企業(yè)承運(yùn)司機(jī)收到收貨人的貨款或運(yùn)費(fèi)資金，需要一定時(shí)間（短則1-2天，長則5-7天）才能將資金最終匯至物流企業(yè)總部，再由總部交付給發(fā)貨人，而物流企業(yè)現(xiàn)存的多種收款方式，如現(xiàn)金、掃碼付款、POS刷卡等，時(shí)常使得資金延時(shí)歸集，加上物流企業(yè)自身有限的資金，對(duì)其向發(fā)貨人支付代收貨款的時(shí)效提升提出了較大挑戰(zhàn)。
② 云物流?貨款代付業(yè)務(wù)應(yīng)勢而生。針對(duì)物流企業(yè)的這一現(xiàn)實(shí)難題和迫切需求，鄭州銀行適時(shí)推出了云物流?貨款代付業(yè)務(wù)。在其貨款代付業(yè)務(wù)中，最快可以做到D+0。它的優(yōu)勢就在于使用銀行授信資金針對(duì)性解決物流公司網(wǎng)點(diǎn)收到貨款和運(yùn)費(fèi)與物流公司總部收到貨款和運(yùn)費(fèi)兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)之間的資金支付需求。
云物流?貨款代付業(yè)務(wù)具體如何操作
據(jù)掌鏈了解，D+0代付業(yè)務(wù)主要基于銀行的授信，依托云物流與物流公司TMS系統(tǒng)的對(duì)接，獲取物流運(yùn)單的全量數(shù)據(jù)，基于運(yùn)單的實(shí)際金額向發(fā)貨人支付代收貨款，確保了授信資金的?？顚Ｓ?，加強(qiáng)了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。
有了銀行的授信資金支持，物流企業(yè)在代收貨款和運(yùn)費(fèi)資金尚未回流至總部的情況下即可對(duì)發(fā)貨人提供D+0級(jí)的代收貨款服務(wù)，賺取高額的代收貨款手續(xù)費(fèi)。待貨款和運(yùn)費(fèi)資金回流至物流企業(yè)總部后，物流企業(yè)可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)狀況在最后的還款日之前的任何時(shí)間進(jìn)行還款操作。
具體來說，物流客戶在鄭州銀行取得授信，并實(shí)現(xiàn)客戶TMS系統(tǒng)與鄭州銀行云物流系統(tǒng)對(duì)接的基礎(chǔ)上，以“白條”方式分筆逐次使用信用額度，隨借隨還、額度循環(huán)使用。具體產(chǎn)品方案如下：
（鄭州銀行云物流?貨款代付業(yè)務(wù)模式）
① 客戶在鄭州銀行申請(qǐng)授信?？蛻艚?jīng)理開展貸前調(diào)查后上報(bào)授信方案，方案中明確額度用途，專項(xiàng)用于物流企業(yè)向云物流系統(tǒng)推送的特定運(yùn)單代收貨款的發(fā)放，支持授信額度在指定渠道使用，支持授信額度使用最長期限按天計(jì)算，單筆用信不超30天。
② 授信審批完成后，企業(yè)TMS系統(tǒng)與鄭州銀行云物流平臺(tái)完成系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)客戶運(yùn)單信息的實(shí)時(shí)傳輸。
③ 客戶經(jīng)理準(zhǔn)備放款資料，授信管理部審批，根據(jù)客戶需求或者業(yè)務(wù)需要，支持分批啟用授信額度。柜員在前臺(tái)激活授信協(xié)議時(shí)，根據(jù)授信協(xié)議審核授信使用渠道和本次啟用授信額度和最大額度。
④ 物流公司根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需要，靈活使用授信額度，在最后還款日之前自由安排還款計(jì)劃。
吸引多家物流公司，得到企業(yè)高度認(rèn)可
（D+0）貨款代付產(chǎn)品推出后，吸引了河南省多家物流公司。產(chǎn)品上線半月，即完成代付金額900.34萬元，代付筆數(shù)7199筆，涉及發(fā)貨人1334戶，代付資金全部沉淀在發(fā)貨人持有的鄭州銀行物流卡。
零擔(dān)物流C企業(yè)就是眾多受益企業(yè)中的一家。據(jù)了解，零擔(dān)物流C企業(yè)是河南省的一家4A級(jí)大型零擔(dān)物流企業(yè)，企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋河南省主要城市。C企業(yè)在為發(fā)貨人提供代收貨款服務(wù)時(shí)，通常先由承運(yùn)司機(jī)收取后再匯集到公司總賬，然后公司統(tǒng)一對(duì)外支付代收貨款。根據(jù)收取代收貨款方式的不同，資金匯集到總公司存在一定的時(shí)差，一般在貨物簽收后1-5天。因此，C企業(yè)代收貨款的發(fā)放客觀存在一定的延時(shí)。
對(duì)于發(fā)貨人，貨款到賬回收周期越長，其資金周轉(zhuǎn)效率越低，資金周轉(zhuǎn)壓力也就越大；貨款資金到賬時(shí)間越長，其資金回籠風(fēng)險(xiǎn)就越大，因?yàn)橐坏┪锪髌髽I(yè)跑路，貨款將難以收回。另外，使用代收貨款服務(wù)的發(fā)貨人大多為中小企業(yè)，它們大多面臨資金壓力，對(duì)于更高的代收貨款支付時(shí)效往往有著強(qiáng)烈的需求。
對(duì)C物流企業(yè)而言，提供差異化的代收貨款發(fā)放服務(wù)雖然能夠增加其市場競爭力，但該服務(wù)的推出也面臨如下挑戰(zhàn)：首先，貨款及時(shí)發(fā)放減少了代收貨款資金在物流企業(yè)內(nèi)部的留存，沖擊C企業(yè)存款收益；其次，由于網(wǎng)點(diǎn)代收資金歸集有一定的時(shí)間延遲（POS收款通常T+1到賬、收取現(xiàn)金也需要物流網(wǎng)點(diǎn)到銀行存入再轉(zhuǎn)賬至C企業(yè)總部），提供T+1或T+0的貨款到賬服務(wù)將極大考驗(yàn)C企業(yè)總部的資金運(yùn)營能力。
針對(duì)發(fā)貨人和以C企業(yè)為代表的廣大零擔(dān)物流企業(yè)對(duì)提高代收貨款支付時(shí)效的強(qiáng)烈需求，鄭州銀行依托云物流平臺(tái)開發(fā)的提高代收貨款支付時(shí)效的專項(xiàng)產(chǎn)品“云物流?貨款代付”，解決了企業(yè)的痛點(diǎn)。該產(chǎn)品與傳統(tǒng)的銀行融資產(chǎn)品相比，需求針對(duì)性更強(qiáng)，優(yōu)勢也更加明顯。
從實(shí)際效果來看，C企業(yè)通過貨款代付業(yè)務(wù)的實(shí)施，不僅豐富了代收貨款支付服務(wù)方案，并具備能力將傳統(tǒng)T+3級(jí)代收貨款支付時(shí)效提升至T+1級(jí)，甚至D+0級(jí)。通過該業(yè)務(wù)的實(shí)施，C企業(yè)的代收貨款支付時(shí)效得以提升，客戶滿意度不斷提高，與此同時(shí)C企業(yè)的代收貨款手續(xù)費(fèi)收益也顯著增長。
集成多項(xiàng)金融科技，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)發(fā)展
科技加持是鄭州銀行“云物流?貨款代付”等產(chǎn)品的重要特色之一。據(jù)了解，其依托的云物流平臺(tái)，集成了多項(xiàng)金融科技產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了“金融+科技”的良性互動(dòng)式的發(fā)展。
① 云物流服務(wù)器端部署于招商云（云計(jì)算平臺(tái)）之上，借助招商云強(qiáng)大的云計(jì)算技術(shù)，云物流服務(wù)器端可得到強(qiáng)大的計(jì)算、存儲(chǔ)、軟件負(fù)載支持。
② 云物流平臺(tái)強(qiáng)大的圖像自動(dòng)識(shí)別（OCR）技術(shù)，使得用戶所有的注冊、認(rèn)證材料均可在線完成識(shí)別，注冊用戶無須到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)提交相關(guān)認(rèn)證材料既可以快速實(shí)現(xiàn)注冊。
③ 云物流平臺(tái)支持?jǐn)?shù)字簽名等網(wǎng)絡(luò)安全控制技術(shù)，客戶端與云物流平臺(tái)之間的通信安全性可以得到可靠保證。
新型風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)控水平
鄭州銀行在風(fēng)險(xiǎn)防控方面則打造了新型風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，從而大幅提升了風(fēng)控能力。
云物流?貨款代付代付的授信資金具有明確的使用場景，業(yè)務(wù)真實(shí)性容易把控和驗(yàn)證，加資金使用期限短、周轉(zhuǎn)速度快以及物流、信息流、資金流三流數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，風(fēng)險(xiǎn)整體可控。概括起來，其風(fēng)控保障措施主要有以下三項(xiàng)。
① 物流企業(yè)TMS系統(tǒng)與鄭州銀行云物流系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)，確保運(yùn)單信息實(shí)時(shí)推送至鄭州銀行、單筆支付指令與系統(tǒng)中相應(yīng)運(yùn)單的代收貨款金額一一對(duì)應(yīng)，鄭州銀行對(duì)運(yùn)單的物流、信息流、資金流的掌控有助于控制授信資金的真實(shí)使用。
② 物流企業(yè)需將鄭州銀行對(duì)公結(jié)算賬戶設(shè)置為其物流網(wǎng)點(diǎn)代收資金的歸集賬戶。
③ 云物流系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)每日代收貨款發(fā)放量（筆數(shù)和總金額），支持當(dāng)日代收貨款發(fā)放量低于指定值時(shí)，向風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和分支行客戶經(jīng)理和行長發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示，要求客戶經(jīng)理及時(shí)進(jìn)行貸后檢查。
諸多創(chuàng)新亮點(diǎn)，精準(zhǔn)解決物流企業(yè)痛點(diǎn)
相較于傳統(tǒng)的銀行融資產(chǎn)品，云物流?貨款代付通過與物流公司系統(tǒng)對(duì)接和資金使用限制，確保授信資金的定向使用，精準(zhǔn)解決了物流企業(yè)的痛點(diǎn)。
① 提高物流企業(yè)代收貨款支付的時(shí)效和效率。物流企業(yè)受制于自身資金實(shí)力，難以提高代收貨款的支付時(shí)效，而云物流?貨款代付的支持，可幫助物流企業(yè)提供D+0級(jí)的代收貨款服務(wù)，通過提高代收貨款支付時(shí)效而獲取高額的代收貨款手續(xù)費(fèi)。該產(chǎn)品通過與物流企業(yè)的TMS系統(tǒng)直連，無需繁瑣的文件導(dǎo)入、導(dǎo)出操作即可在業(yè)務(wù)端發(fā)起代收貨款支付，對(duì)外支付效率更高。
② 緩解物流企業(yè)融資難。我國零擔(dān)物流企業(yè)尚處于行業(yè)的變革期，市場競爭異常激烈，銀行對(duì)于輕資產(chǎn)運(yùn)營的零擔(dān)物流企業(yè)融資普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度，貸款難成為行業(yè)常態(tài)。云物流?貨款代付與物流企業(yè)的TMS系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)時(shí)掌控物流運(yùn)單情況，依靠對(duì)融資業(yè)務(wù)物流、信息流、資金流的把控為零擔(dān)物流企業(yè)進(jìn)行融資。風(fēng)控模式的提升，有助于鄭州銀行提高對(duì)零擔(dān)物流企業(yè)放款的積極性。
③ 降低物流企業(yè)的融資成本。物流企業(yè)使用云物流?貨款代付，隨借隨還，使用方便，而且物流企業(yè)僅需對(duì)已使用資金按天支付利息而無需對(duì)全部授信額度支付利息，節(jié)省物流企業(yè)的利息成本。另外，D+0代付支持物流企業(yè)在使用授信資金的當(dāng)天還款，若當(dāng)天還款，物流企業(yè)則不用支付任何利息。
補(bǔ)點(diǎn)料：關(guān)于鄭州銀行
① 首開國內(nèi)城商行“A+H”股上市先河。鄭州銀行是在鄭州市48家城市信用合作社基礎(chǔ)上于1996年11月注冊成立的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，2009年10月正式更名為鄭州銀行股份有限公司。鄭州銀行于2015年12月在香港聯(lián)交所主板掛牌上市，是河南省首家、全國第十家上市的城市商業(yè)銀行。2018年9月，又順利在深交所掛牌上市，首開國內(nèi)城商行“A+H”股上市先河。
② 發(fā)力物流與供應(yīng)鏈金融，打造物流與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)科技支撐平臺(tái)五朵云。作為一家本土金融機(jī)構(gòu)“守土有責(zé)”，鄭州銀行確立了“商貿(mào)金融、市民金融、小微金融”的“三大特色定位”，將物流與供應(yīng)鏈金融作為全行戰(zhàn)略進(jìn)行推進(jìn)，堅(jiān)持走特色化、差異化發(fā)展之路，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
在商貿(mào)物流銀行戰(zhàn)略的指引下，近年來鄭州銀行持續(xù)在物流與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上著重發(fā)力，打造了物流與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)科技支撐平臺(tái)五朵云（云交易、云融資、云物流、云商、云服務(wù)），組建了五朵云平臺(tái)的總行級(jí)專職運(yùn)營部門交易銀行二部、構(gòu)建并完善了物流與供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系，業(yè)已形成對(duì)交通物流、商貿(mào)大消費(fèi)、先進(jìn)制造、醫(yī)療健康、食品農(nóng)業(yè)、政府事業(yè)六大行業(yè)較為全面的服務(wù)能力，物流與供應(yīng)鏈金融服務(wù)水平顯著提升。
