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洞悉物流供應(yīng)鏈
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第三代金融云時(shí)代來(lái)了！這一次，京東科技要先人一步。
近日，在主題為“云上共生，產(chǎn)業(yè)共贏”2021京東云峰會(huì)上。一眾大咖云集金融云專題論壇，包括行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、咨詢機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)等專家，熱議金融業(yè)如何利用金融云聯(lián)結(jié)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新。
一、京東科技要領(lǐng)先“第三代金融云”？
金融科技在飛速變革，產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代。企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體也聚焦與金融科技相結(jié)合的數(shù)字供應(yīng)鏈金融。金融科技與供應(yīng)鏈融合的過(guò)程中仍然存在怎樣的痛點(diǎn)難點(diǎn)？數(shù)字化供應(yīng)鏈金融如何找到創(chuàng)新突破路徑？
近年來(lái)，金融云平臺(tái)紛紛探索迭代，戰(zhàn)事升級(jí)。京東數(shù)科怎么走？
定位是做好的關(guān)鍵，對(duì)于數(shù)字化發(fā)展階段分解，京東科技似乎要先聲奪人。中國(guó)信息通信研究院與京東科技聯(lián)合發(fā)布的《金融云行業(yè)趨勢(shì)研究報(bào)告（2021年）》指出，金融云1.0階段以行業(yè)應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)為核心，2.0階段則是符合分布式架構(gòu)的金融行業(yè)云，3.0階段的數(shù)智化金融云將以聯(lián)結(jié)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈為核心，不僅包括底層技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)構(gòu)成的云底座，還包括實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的多場(chǎng)景解決方案。
金融云指利用云計(jì)算的運(yùn)算及服務(wù)優(yōu)勢(shì)，將各金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)企業(yè)的數(shù)據(jù)聯(lián)通，從而形成云網(wǎng)絡(luò)，以實(shí)現(xiàn)相關(guān)主體之間互聯(lián)互通，提升整體工作效率，改善流程，降低運(yùn)營(yíng)成本，為客戶提供更便捷的金融服務(wù)和金融信息服務(wù)。
金融云3.0也就是第三代金融云，以客戶為中心，聯(lián)結(jié)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的數(shù)智化金融云，通過(guò)“金融云+行業(yè)云”模式推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈中更好的開(kāi)展業(yè)務(wù)，最終響應(yīng)政府號(hào)召，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化創(chuàng)新服務(wù)。
供應(yīng)鏈金融具有產(chǎn)業(yè)和金融雙重性質(zhì)，隨著金融科技的賦能，未來(lái)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展必然要求產(chǎn)業(yè)和金融的深度融合。在這樣的趨勢(shì)之下，金融科技對(duì)供應(yīng)鏈相關(guān)主體的發(fā)展，以及他們之間的關(guān)系都有著舉足輕重的作用。隨著金融云3.0時(shí)代的到來(lái)，也孕育出供應(yīng)鏈金融的萬(wàn)億市場(chǎng)。
二、3.0金融云的優(yōu)勢(shì)在哪里？
1.戰(zhàn)略、架構(gòu)、技術(shù)、業(yè)務(wù)全面賦能
作為一家以供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)的技術(shù)與服務(wù)企業(yè)，京東構(gòu)建了全球領(lǐng)先的供應(yīng)鏈基礎(chǔ)設(shè)施，圍繞“商品供應(yīng)鏈+物流供應(yīng)鏈”在零售、物流、健康、城市、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、工業(yè)等產(chǎn)業(yè)和場(chǎng)景的大量實(shí)踐，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)全球15億消費(fèi)者和近1000萬(wàn)家企業(yè)，從而倒逼出相對(duì)完善的云上混合數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。同時(shí)在保險(xiǎn)、支付、財(cái)富、消金、企業(yè)金融等金融行業(yè)的深耕細(xì)作，京東塑造了基于金融數(shù)智化的運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、安全、投研等能力。
以上，供應(yīng)鏈金融、云上混合數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、金融數(shù)字化業(yè)務(wù)能力三者融合，全面推進(jìn)戰(zhàn)略、架構(gòu)、技術(shù)、業(yè)務(wù)同步發(fā)展，打造京東金融云3.0獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
2.科技助力，精準(zhǔn)命中數(shù)字化轉(zhuǎn)型兩大痛點(diǎn)
（1）上云成本大 在供應(yīng)鏈金融發(fā)展中，各環(huán)節(jié)包括金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)，核心企業(yè)均存在發(fā)展困境。比如，對(duì)于小微企業(yè)而言，資金訴求短小頻急，存在融資難、融資貴的問(wèn)題；金融機(jī)構(gòu)獲客難、獲客成本高、風(fēng)控難；核心企業(yè)則存在管理難、資源能力有限、成本高等一系列問(wèn)題。
由此可見(jiàn)，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品融資成本相對(duì)較高。最大的原因在于相關(guān)主體之間信息不對(duì)稱，產(chǎn)品可視度無(wú)法達(dá)到投資人要求，因此只能以高利率吸引投資人，導(dǎo)致科技投入的資金體量不足、技術(shù)高速迭代之下難以平衡科技應(yīng)用的成本和效率。
發(fā)展數(shù)字供應(yīng)鏈金融，有助于高效整合供應(yīng)鏈全鏈條信息，緩解信息不充分、不對(duì)稱的問(wèn)題，在疏解供應(yīng)鏈金融相關(guān)主體上云成本方面具有很大的潛力。
（2）時(shí)效性不足 融資人在金融機(jī)構(gòu)提出融資需求時(shí)往往帶著資金短小頻急的訴求，這要求金融機(jī)構(gòu)能在幾個(gè)小時(shí)甚至更短的時(shí)間完成風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目落地的挑戰(zhàn)，目前真正能做到這點(diǎn)的只有京東、阿里等大型電商平臺(tái)。憑借金融云3.0助力，金融機(jī)構(gòu)不僅在控制成本上潛力無(wú)限，在提高時(shí)效性上也表現(xiàn)優(yōu)異。
京東科技為佳木斯農(nóng)信社提供了一站式數(shù)字信貸業(yè)務(wù)管理平臺(tái)京東智貸云（MORSE），助力行方開(kāi)展數(shù)字農(nóng)貸業(yè)務(wù)。
此前佳木斯農(nóng)信社的數(shù)字農(nóng)貸業(yè)務(wù)完全依靠線下作業(yè)，系統(tǒng)上線后，13分鐘即可完成一個(gè)農(nóng)戶采集，信息實(shí)時(shí)提交系統(tǒng)，通過(guò)小程序隨時(shí)審批，農(nóng)戶從原有營(yíng)業(yè)廳排隊(duì)4小時(shí)等待審批，到現(xiàn)在線上審批秒級(jí)到賬，線上提現(xiàn)。業(yè)務(wù)上線6個(gè)月以來(lái)，農(nóng)戶規(guī)模、農(nóng)貸申請(qǐng)通過(guò)率、自動(dòng)審核率和審批時(shí)效均有大幅提升，預(yù)測(cè)壞賬率也有所下降。
3.科技與產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)，助力金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈開(kāi)展業(yè)務(wù)
與前幾代金融云相比，金融云3.0最大的改變，是能幫助金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)技術(shù)數(shù)字化的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)聯(lián)結(jié)，助力銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈中展開(kāi)業(yè)務(wù)。
截至2021年3月末，京東云在全國(guó)已建立了50多個(gè)城市服務(wù)基地，為超780家各類金融機(jī)構(gòu)、1300多家大型企業(yè)、超120萬(wàn)家中小微企業(yè)提供了數(shù)字化服務(wù)的綜合解決方案，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型?！疃a(chǎn)業(yè)’已經(jīng)成為京東云區(qū)別于其他廠商的獨(dú)特標(biāo)簽。
三、新生上云風(fēng)險(xiǎn)，如何應(yīng)對(duì)引人深思
1.制度與標(biāo)準(zhǔn)不配套，技術(shù)實(shí)施與數(shù)據(jù)共享存隱患
雖然金融云3.0的運(yùn)算與服務(wù)優(yōu)勢(shì)能夠推動(dòng)供應(yīng)鏈金融突破數(shù)字化創(chuàng)新，但是在金融科技迅速發(fā)展的同時(shí)，配套的金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范以及數(shù)據(jù)開(kāi)放共享標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有跟上，造成金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)企業(yè)數(shù)據(jù)割裂的困境，甚至可能出現(xiàn)數(shù)據(jù)安全隱患從而危害我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體系。
例如分散在不同平臺(tái)的不動(dòng)產(chǎn)不能及時(shí)在云上同步，從而未實(shí)現(xiàn)共享。又例如對(duì)各類數(shù)據(jù)的開(kāi)放范圍及權(quán)限尚不明確，影響金融企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈互聯(lián)互通。
2.云上主體互聯(lián)互通，存在操作風(fēng)險(xiǎn)
金融機(jī)構(gòu)利用金融云聯(lián)結(jié)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，數(shù)據(jù)聯(lián)通形成云網(wǎng)絡(luò)，以實(shí)現(xiàn)相關(guān)主體之間互聯(lián)互通。同時(shí)意味著供應(yīng)鏈上的企業(yè)、物流公司乃至科技公司緊密聯(lián)系，如果某一方在操作上發(fā)生失誤，都會(huì)影響到整個(gè)云網(wǎng)絡(luò)。其他主體的操作風(fēng)險(xiǎn)會(huì)順著云網(wǎng)絡(luò)波及金融機(jī)構(gòu)。
2017年版《OWASP Top 10》顯示，“安全配置錯(cuò)誤”在10項(xiàng)最嚴(yán)重的web應(yīng)用程序安全風(fēng)險(xiǎn)中排在第六位。錯(cuò)誤的配置將隱私數(shù)據(jù)至于危險(xiǎn)的境地，導(dǎo)致云泄露。云泄漏并非由外部攻擊造成，而是由日常工作中的操作導(dǎo)致的。
云服務(wù)商在互聯(lián)網(wǎng)上為企業(yè)提供了私有空間來(lái)部署系統(tǒng)、存儲(chǔ)數(shù)據(jù)。大多云服務(wù)商會(huì)提供選項(xiàng)允許企業(yè)將自己的存儲(chǔ)空間面向互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放。若管理員在處理數(shù)據(jù)時(shí)修改了權(quán)限，云服務(wù)器和互聯(lián)網(wǎng)之間的邊界就消失了，意味著所有人都可以訪問(wèn)這些數(shù)據(jù)。
3.新型生態(tài)合作模式削弱金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力
供應(yīng)鏈金融數(shù)字化創(chuàng)新，勢(shì)必會(huì)形成一個(gè)生態(tài)閉環(huán)，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)從自身優(yōu)勢(shì)出發(fā)，和對(duì)口產(chǎn)品融合，通過(guò)平臺(tái)型企業(yè)，構(gòu)建一個(gè)新的金融服務(wù)生態(tài)。這樣的模式可能會(huì)讓金融機(jī)過(guò)度依賴助貸、導(dǎo)流等合作機(jī)構(gòu),將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心環(huán)節(jié)外包，成為單純的放貸資金提供方，從而弱化了自身信用風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。
好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁李明順指出的：“真正的變革應(yīng)該是利用新的技術(shù)和思路來(lái)健全風(fēng)控的模型，只有牢牢抓住核心才能把握住事物發(fā)展的方向?！惫?yīng)鏈金融發(fā)展進(jìn)程中，企業(yè)更多聚焦技術(shù)的變革和創(chuàng)新上。然而，金融的本質(zhì)還是不會(huì)改變的，風(fēng)控才是永遠(yuǎn)的金融核心。
