銀監(jiān)會1月6日發(fā)布《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》，明確商業(yè)銀行作為受托人，不得參與貸款決策，對委托資金來源、用途等也做了要求。
辦法明確，商業(yè)銀行作為受托人，按照權責利匹配原則提供服務，不得代委托人確定借款人，不得參與貸款決策，不得提供各種形式擔保；委托人應自行確定委托貸款的借款人，對借款人資質、貸款項目等進行審查，并承擔委托貸款的信用風險。
辦法對委托貸款資金來源提出合法合規(guī)性要求，商業(yè)銀行不得接受受托管理的他人資金、銀行的授信資金、具有特定用途的各類專項基金、其他債務性資金和無法證明來源的資金等發(fā)放委托貸款。
在資金用途上，資金不得用于生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家禁止的領域和用途，不得從事債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資，不得作為注冊資本金、注冊驗資，不得用于股本權益性投資或增資擴股等。
此外，辦法還要求商業(yè)銀行將委托貸款業(yè)務與自營業(yè)務嚴格區(qū)分，加強風險隔離和業(yè)務管理。
有評論認為，管理辦法將顛覆非標和通道格局。任何資產(chǎn)管理產(chǎn)品募集的資金都不能再發(fā)放委托貸款，這等于封堵了當前很多資管產(chǎn)品非標投資的重要渠道。
此外，在典型的“銀證合作”委托貸款操作模式中，證券公司或基金公司僅作為一個資金通道，而商業(yè)銀行則起到了主導作用，它不僅是資金的來源方，而且最終的資金使用方也是商業(yè)銀行掌握的客戶資源。由此辦法要求委托人在商業(yè)銀行授信要嚴加審查，原則上不得向有委托貸款余額的委托人新增授信。
銀監(jiān)會在答記者問中表示，辦法出臺的目的在于，一是目前沒有專門制度對委托貸款業(yè)務進行全面、系統(tǒng)的規(guī)范，辦法出臺填補了委托貸款監(jiān)管制度空白；二是辦法要求商業(yè)銀行完善委托貸款業(yè)務內(nèi)部管理制度和流程，同時強化了相關監(jiān)管要求；三是辦法要求委托貸款資金用途應符合國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，有利于促進業(yè)務健康發(fā)展，防止資金脫實向虛，從而更好地發(fā)揮服務實體經(jīng)濟的作用。
以下是銀監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的內(nèi)容：
中國銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》
為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務，加強風險防范，更好地服務實體經(jīng)濟，銀監(jiān)會制定了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》（以下簡稱《辦法》），于近日正式發(fā)布。
《辦法》分為五章、三十三條。重點規(guī)范了以下方面：
一是明確委托貸款的業(yè)務定位和各方當事人職責。《辦法》明確委托貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務，商業(yè)銀行作為受托人，按照權責利匹配原則提供服務，不得代委托人確定借款人，不得參與貸款決策，不得提供各種形式擔保；委托人應自行確定委托貸款的借款人，對借款人資質、貸款項目等進行審查，并承擔委托貸款的信用風險。
二是規(guī)范委托貸款的資金來源?！掇k法》對委托貸款資金來源提出合法合規(guī)性要求，商業(yè)銀行不得接受受托管理的他人資金、銀行的授信資金、具有特定用途的各類專項基金、其他債務性資金和無法證明來源的資金等發(fā)放委托貸款。
三是規(guī)范委托貸款的資金用途?！掇k法》體現(xiàn)了金融服務實體經(jīng)濟的總體要求，明確規(guī)定委托資金用途應符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，資金不得用于生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家禁止的領域和用途，不得從事債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資，不得作為注冊資本金、注冊驗資，不得用于股本權益性投資或增資擴股等。
四是要求商業(yè)銀行加強委托貸款風險管理?！掇k法》要求商業(yè)銀行將委托貸款業(yè)務與自營業(yè)務嚴格區(qū)分，加強風險隔離和業(yè)務管理。商業(yè)銀行應建立、完善委托貸款管理信息系統(tǒng)，確保該項業(yè)務信息的完整、連續(xù)、準確和可追溯。
五是加強委托貸款業(yè)務的監(jiān)管。《辦法》明確，商業(yè)銀行違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務的，由銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正。逾期未改正，或者其行為嚴重危及商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權益的，銀監(jiān)會或其派出機構將對違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務的商業(yè)銀行依法采取相應監(jiān)管措施或實施處罰。
以下是答記者問全文：
銀監(jiān)會有關部門負責人就《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》答記者問
為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務，防范相關金融風險，更好地服務實體經(jīng)濟，近日，銀監(jiān)會有關部門負責人就《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》（以下簡稱《辦法》）的制定出臺回答了記者提問。
一、《辦法》制定的背景是什么？
答：近年來，商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務發(fā)展較快，對服務實體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但由于缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范，也存在一定風險隱患。對此，銀監(jiān)會高度重視，按照回歸本源、規(guī)范發(fā)展的總體思路，制定了《辦法》。
二、《辦法》的主要內(nèi)容是什么？
答：《辦法》共33條，主要包括五方面內(nèi)容：一是明確委托貸款的業(yè)務定位和各方當事人職責?！掇k法》明確委托貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務，商業(yè)銀行作為受托人，按照權責利匹配原則提供服務，委托人承擔委托貸款的信用風險。二是規(guī)范委托貸款的資金來源?！掇k法》要求商業(yè)銀行對委托資金來源合法性進行必要的審查，且明確了不得用于發(fā)放委托貸款的資金類型。三是規(guī)范委托貸款的資金用途。《辦法》體現(xiàn)了金融服務實體經(jīng)濟的要求，明確委托資金用途應符合有關規(guī)定，并對資金用途進行了限定。四是要求商業(yè)銀行加強委托貸款風險管理?！掇k法》要求商業(yè)銀行將委托貸款業(yè)務與自營業(yè)務嚴格區(qū)分，加強風險隔離和業(yè)務管理。五是加強委托貸款業(yè)務的監(jiān)管。《辦法》明確，銀監(jiān)會或其派出機構將對違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務的商業(yè)銀行依法采取相應監(jiān)管措施或實施處罰。
三、《辦法》制定的目的和作用？
答：一是彌補監(jiān)管短板。目前沒有專門制度對委托貸款業(yè)務進行全面、系統(tǒng)的規(guī)范，《辦法》出臺填補了委托貸款監(jiān)管制度空白，為商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務提供了制度依據(jù)。二是加強風險管理?！掇k法》要求商業(yè)銀行完善委托貸款業(yè)務內(nèi)部管理制度和流程，嚴格風險控制措施，不得超越受托人職責開展業(yè)務，同時強化了相關監(jiān)管要求。三是服務實體經(jīng)濟?！掇k法》要求委托貸款資金用途應符合國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，有利于促進業(yè)務健康發(fā)展，防止資金脫實向虛，從而更好地發(fā)揮服務實體經(jīng)濟的作用。
以下是管理辦法全文：
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
銀監(jiān)發(fā)[2018]2號
中國銀監(jiān)會關于印發(fā)商業(yè)銀行委托貸款管理辦法的通知
各銀監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：
現(xiàn)將商業(yè)銀行委托貸款管理辦法印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。
2018年1月5日
?。ù思l(fā)至有關地方法人銀行業(yè)金融機構、外國銀行分行）
商業(yè)銀行委托貸款管理辦法
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務經(jīng)營，加強委托貸款業(yè)務管理，促進委托貸款業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內(nèi)依法設立的商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱委托貸款，是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用、協(xié)助收回的貸款，不包括現(xiàn)金管理項下委托貸款和住房公積金項下委托貸款。
委托人是指提供委托貸款資金的法人、非法人組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。
現(xiàn)金管理項下委托貸款是指商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理服務中，受企業(yè)集團客戶委托，以委托貸款的形式，為客戶提供的企業(yè)集團內(nèi)部獨立法人之間的資金歸集和劃撥業(yè)務。
住房公積金項下委托貸款是指商業(yè)銀行受各地住房公積金管理中心委托，以住房公積金為資金來源，代為發(fā)放的個人住房消費貸款和保障性住房建設項目貸款。
第四條 委托貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務。商業(yè)銀行依據(jù)本辦法規(guī)定，與委托貸款業(yè)務相關主體通過合同約定各方權利義務，履行相應職責，收取代理手續(xù)費，不承擔信用風險。
第五條 商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務，應當遵循依法合規(guī)、平等自愿、責利匹配、審慎經(jīng)營的原則。
第二章 業(yè)務管理
第六條 商業(yè)銀行應依據(jù)本辦法制定委托貸款業(yè)務管理制度，合理確定部門、崗位職責分工，明確委托人范圍、資質和準入條件，以及委托貸款業(yè)務流程和風險控制措施等，并定期評估，及時改進。
第七條 商業(yè)銀行受理委托貸款業(yè)務申請，應具備以下前提：
?。ㄒ唬┪腥伺c借款人就委托貸款條件達成一致。
（二）委托人或借款人為非自然人的，應出具其有權機構同意辦理委托貸款業(yè)務的決議、文件或具有同等法律效力的證明。
商業(yè)銀行不得接受委托人為金融資產(chǎn)管理公司和經(jīng)營貸款業(yè)務機構的委托貸款業(yè)務申請。
第八條 商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務，應要求委托人承擔以下職責，并在合同中作出明確約定。
?。ㄒ唬┳孕写_定委托貸款的借款人，并對借款人資質、貸款項目、擔保人資質、抵質押物等進行審查。
（二）確保委托資金來源合法合規(guī)且委托人有權自主支配，并按合同約定及時向商業(yè)銀行提供委托資金。
?。ㄈ┍O(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，確保貸款用途合法合規(guī)，并承擔借款人的信用風險。
第九條 商業(yè)銀行審查委托人資金來源時，應要求委托人提供證明其資金來源合法合規(guī)的相關文件或具有同等法律效力的相關證明，對委托人的財務報表、信用記錄等進行必要的審核，重點加強對以下內(nèi)容的審查和測算：
（一）委托人的委托資金是否超過其正常收入來源和資金實力。
（二）委托人在銀行有授信余額的，商業(yè)銀行應合理測算委托人自有資金，并將測算情況作為發(fā)放委托貸款的重要依據(jù)。
第十條 商業(yè)銀行不得接受委托人下述資金發(fā)放委托貸款：
（一）受托管理的他人資金。
?。ǘ┿y行的授信資金。
?。ㄈ┚哂刑囟ㄓ猛镜母黝悓ｍ椈穑▏鴦赵河嘘P部門另有規(guī)定的除外）。
?。ㄋ模┢渌麄鶆招再Y金（國務院有關部門另有規(guī)定的除外）。
?。ㄎ澹o法證明來源的資金。
企業(yè)集團發(fā)行債券籌集并用于集團內(nèi)部的資金，不受本條規(guī)定限制。
第十一條 商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應有明確用途，資金用途應符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策。資金用途不得為以下方面：
?。ㄒ唬┥a(chǎn)、經(jīng)營或投資國家禁止的領域和用途。
?。ǘ氖聜?、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資。
（三）作為注冊資本金、注冊驗資。
?。ㄋ模┯糜诠杀緳嘁嫘酝顿Y或增資擴股（監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外）。
?。ㄎ澹┢渌`反監(jiān)管規(guī)定的用途。
第十二條 商業(yè)銀行應按照“誰委托誰付費”的原則向委托人收取代理手續(xù)費。
第十三條 商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項達成一致后，三方應簽訂委托貸款借款合同。合同中應載明貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款計劃等內(nèi)容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權利和義務。
第十四條 委托貸款采取擔保方式的，委托人和擔保人應就擔保形式和擔保人（物）達成一致，并簽訂委托貸款擔保合同。
第十五條 商業(yè)銀行應要求委托人開立專用于委托貸款的賬戶。委托人應在委托貸款發(fā)放前將委托資金劃入該賬戶，商業(yè)銀行按合同約定方式發(fā)放委托貸款。商業(yè)銀行不得串用不同委托人的資金。
第十六條 商業(yè)銀行應同委托人、借款人在委托貸款借款合同中明確協(xié)助監(jiān)督使用的主要內(nèi)容和具體措施，并按合同約定履行相應職責。
第十七條 商業(yè)銀行應按照委托貸款借款合同約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時劃付到委托人賬戶。對于本息未能及時到賬的，應及時告知委托人。
第十八條 委托貸款到期后，商業(yè)銀行應根據(jù)委托貸款借款合同約定或委托人的書面通知，終止履行受托人的責任和義務，并進行相應賬務處理；委托貸款到期后未還款的，商業(yè)銀行應根據(jù)委托貸款借款合同約定，為委托人依法維權提供協(xié)助。
第三章 風險管理
第十九條 商業(yè)銀行應嚴格隔離委托貸款業(yè)務與自營業(yè)務的風險，嚴禁以下行為：
?。ㄒ唬┐腥舜_定借款人。
（二）參與委托人的貸款決策。
（三）代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。
?。ㄋ模┐杩钊舜_定擔保人。
?。ㄎ澹┐杩钊藟|付資金歸還委托貸款，或者用信貸、理財資金直接或間接承接委托貸款。
?。槲匈J款提供各種形式的擔保。
?。ㄆ撸┖炗喐淖兾匈J款業(yè)務性質的其他合同或協(xié)議。
?。ò耍┢渌鸀槌袚L險的行為。
第二十條 商業(yè)銀行應對委托貸款業(yè)務與自營貸款業(yè)務實行分賬核算，嚴格按照會計核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務，同時反映委托貸款和委托資金，二者不得軋差后反映，確保委托貸款業(yè)務核算真實、準確、完整。
第二十一條 委托貸款的借款人是商業(yè)銀行存量授信客戶的，商業(yè)銀行應綜合考慮借款人取得委托貸款后，信用風險敞口擴大對本行授信業(yè)務帶來的風險影響，并采取相應風險管控措施。
第二十二條 商業(yè)銀行應對委托貸款業(yè)務實行分級授權管理，商業(yè)銀行分支機構不得未經(jīng)授權或超授權辦理委托貸款業(yè)務。
第二十三條 商業(yè)銀行應制定統(tǒng)一制式的委托貸款借款合同。因業(yè)務需要使用非統(tǒng)一制式合同的，須經(jīng)總行審查同意。
第二十四條 商業(yè)銀行應建立健全委托貸款管理信息系統(tǒng)，登記資金來源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相關信息，確保該項業(yè)務信息完整、連續(xù)、準確和可追溯。
商業(yè)銀行應及時、完整地在征信系統(tǒng)登記委托貸款相關信息。
第二十五條 商業(yè)銀行應按照監(jiān)管要求建立委托貸款業(yè)務統(tǒng)計制度，做好委托貸款業(yè)務的分類統(tǒng)計、匯總分析和數(shù)據(jù)報送。
第二十六條 商業(yè)銀行應定期分析委托貸款業(yè)務風險，并組織開展業(yè)務檢查。
第四章 監(jiān)督管理
第二十七條 中國銀監(jiān)會按照本辦法對商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。
第二十八條 商業(yè)銀行違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務的，由銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正。逾期未改正，或其行為嚴重危及商業(yè)銀行穩(wěn)健運行、損害客戶合法權益的，銀監(jiān)會或其派出機構可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應的監(jiān)管措施；嚴重違反本辦法的，可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實施行政處罰。
第二十九條 商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款后，應嚴格按照相關監(jiān)管統(tǒng)計制度要求，準確報送委托貸款明細信息。
第三十條 商業(yè)銀行違反本辦法第二十九條規(guī)定，未及時、準確向監(jiān)管部門報送委托貸款業(yè)務信息的，由銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正。逾期未改正的，銀監(jiān)會或其派出機構可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定實施行政處罰。
第五章 附 則
第三十一條 銀監(jiān)會依法批準設立的具有貸款業(yè)務資格的其他金融機構辦理委托貸款業(yè)務適用本辦法。
第三十二條 本辦法由銀監(jiān)會負責解釋。
