經(jīng)過數(shù)年的發(fā)酵，區(qū)塊鏈技術(shù)集中涌現(xiàn)多個落地應(yīng)用。
商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融、清算、跨境支付等方面，研發(fā)應(yīng)用；螞蟻金服、騰訊、京東金融等互金巨頭結(jié)合各自金融生態(tài)特色和流量優(yōu)勢，開發(fā)企業(yè)安全服務(wù)、物流、溯源等場景方面的應(yīng)用。
“在數(shù)字時代，區(qū)塊鏈?zhǔn)恰鉀Q信任’最理想的技術(shù)方案?！蔽浵伣鸱笨偛谩⑽浵伣鸱夹g(shù)實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人蔣國飛說，許多技術(shù)尤其是前沿技術(shù)，總是存在短期影響被高估、長期影響被低估的趨勢，區(qū)塊鏈同樣如此，但它的未來可期。當(dāng)下尤其重要的是建立行業(yè)監(jiān)管規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，組建銀行業(yè)的區(qū)塊鏈大聯(lián)盟、以突破多鏈平臺間的互通問題。
股份行跨境清算
金融應(yīng)用喜“結(jié)果”
從多家國有行、股份行近期陸續(xù)披露的年報(bào)看，區(qū)塊鏈技術(shù)從數(shù)年前被銀行金融機(jī)構(gòu)競相布局的“概念式驗(yàn)證”階段，逐漸結(jié)出應(yīng)用成果。
區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲（記賬）、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新應(yīng)用模式，由于在一定程度上能解決金融的本質(zhì)——信用問題，因此，已有多家金融機(jī)構(gòu)積極嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)特性，用于數(shù)字貨幣、資產(chǎn)托管交易、股權(quán)交易、金融審計(jì)、跨境金融、電子票據(jù)、清算、供應(yīng)鏈金融等場景中，尤其是后面幾項(xiàng)應(yīng)用場景，已經(jīng)在數(shù)家銀行取得實(shí)際應(yīng)用成果，以突破此前金融交易中信用校驗(yàn)復(fù)雜、成本高、流程長、數(shù)據(jù)傳輸誤差等問題。
2017年12月，依托業(yè)內(nèi)首個基于區(qū)塊鏈的同業(yè)清算開放式的平臺，招商銀行完成了全球首筆區(qū)塊鏈跨境人民幣清算業(yè)務(wù)。截至目前，招行已實(shí)現(xiàn)了將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集三大場景。
兩家積極布局區(qū)塊鏈的國有行則將技術(shù)應(yīng)用延伸至國際貿(mào)易、零售業(yè)務(wù)獲客和供應(yīng)鏈金融。2017年，在國內(nèi)銀行業(yè)中，農(nóng)業(yè)銀行首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于電商供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，上線涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資產(chǎn)品“e鏈貸”；中國銀行研發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子錢包，明晰公益賬款流向，用于精準(zhǔn)扶貧。
商業(yè)銀行盤活應(yīng)收賬
先試后行的方式，在商業(yè)銀行的區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目同樣適用。早在2016年，浙商銀行就推出業(yè)內(nèi)首個移動數(shù)字匯票平臺，在此基礎(chǔ)上，2017年下半年，浙商銀行開發(fā)上線了一款自主設(shè)計(jì)研發(fā)的應(yīng)收款鏈平臺。
“運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、公開透明和不可篡改、智能合約等特性，有效解決企業(yè)應(yīng)收賬款的真實(shí)性確認(rèn)、快速流轉(zhuǎn)等問題，更安全高效?！闭闵蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，以浙江超威動力能源有限公司為例，該電池明星企業(yè)使用了浙商銀行的“池化融資平臺+應(yīng)收款鏈平臺”方案，在具體操作中，超威向上游供應(yīng)商簽發(fā)并承兌應(yīng)收款，用以采購原材料，同時以超威為核心設(shè)立涌金票據(jù)池，入池的商票、電子票據(jù)可生成額度向浙商銀行申請應(yīng)收款保兌；上游供應(yīng)商在收到經(jīng)浙商銀行的保兌的應(yīng)收款后，可將應(yīng)收款質(zhì)押入池或轉(zhuǎn)讓給浙商銀行，提前獲得融資，這樣，上下游優(yōu)質(zhì)企業(yè)的商業(yè)信用價值被充分挖掘，盤活應(yīng)收賬款，減少資金占壓，降低融資成本，從而緩解融資難融資貴問題，營造良好的供應(yīng)鏈生態(tài)圈。
互金巨頭競相落子
個人應(yīng)用循序漸進(jìn)
區(qū)塊鏈在行業(yè)應(yīng)用中，比如供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)交易場景中，產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控能力等至關(guān)重要，而這些領(lǐng)域是傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的強(qiáng)項(xiàng)，相比之下，一些互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭因?yàn)橛兄嫶蟮腃端用戶，在個人應(yīng)用場景中推廣區(qū)塊鏈技術(shù)成了優(yōu)勢。
記者了解到，京東金融已在數(shù)字票據(jù)和ABS云服務(wù)等場景切入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，提升場景參與者的信任基礎(chǔ)和風(fēng)控水平。騰訊云負(fù)責(zé)人表示，針對企業(yè)市場的需求，騰訊云搭建的區(qū)塊鏈TBaaS聯(lián)盟鏈平臺，利用分布式賬簿、數(shù)據(jù)防篡改等技術(shù)，提供并增強(qiáng)權(quán)限管理、安全控制、隱私保護(hù)等相關(guān)服務(wù)。
螞蟻金服區(qū)塊鏈落子則更明確，需要落地的場景都瞄準(zhǔn)“生產(chǎn)級的聯(lián)盟鏈”，涉及互助保險、郵箱存證、醫(yī)療、物流，這之中的一大特色是溯源，螞蟻金服已有多個成熟應(yīng)用。
“螞蟻區(qū)塊鏈的落地應(yīng)用嘗試是一個由淺到深，循序漸進(jìn)的探路過程?！笔Y國飛告訴記者，在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用上，一般先經(jīng)過“概念式驗(yàn)證”，再做“生產(chǎn)級應(yīng)用”。所謂“概念式驗(yàn)證”，指的是做一個DEMO，就看看效果怎么樣，不太關(guān)心處理能力差等問題；另一個是“生產(chǎn)級應(yīng)用”，它指的是類似支付寶這樣流量很大的應(yīng)用，需要很高的技術(shù)手段、并且保障能服務(wù)全年穩(wěn)定可用?，F(xiàn)在支付寶愛心捐贈平臺全面引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，接下來再嘗試生產(chǎn)級落地應(yīng)用，先是互助保險，然后是食品安全溯源、房屋租賃溯源。
區(qū)塊鏈1.5時代
大規(guī)模應(yīng)用尚未成氣候
在業(yè)界看來，應(yīng)用場景由單一的加密數(shù)字貨幣到涵蓋數(shù)字票據(jù)、跨境支付結(jié)算、供應(yīng)鏈、版權(quán)保護(hù)和互助保險等多元化場景，意味著區(qū)塊鏈從1.0到2.0時代。不過，盡管已經(jīng)有諸多區(qū)塊鏈應(yīng)用成果，但正如市場人士認(rèn)為，“現(xiàn)在處于區(qū)塊鏈1.5時代”。
“現(xiàn)階段國內(nèi)外基于聯(lián)盟鏈的區(qū)塊鏈項(xiàng)目已有不少，但主要集中于銀行非核心業(yè)務(wù)應(yīng)用，多數(shù)還處在概念證明階段?！本〇|金融相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，以銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)為例，因其依賴人工操作，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的共識機(jī)制和智能合約，能簡化銀團(tuán)貸款的流程，但目前國內(nèi)商業(yè)銀行沒做這方面的嘗試。一個重要的受限原因是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用還缺乏與之配套的生態(tài)系統(tǒng)，“銀行需要接受對方的評估系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)與貸款人同意將財(cái)物信息儲存于分布式賬本中，盡職調(diào)查與擔(dān)保文件模版需要一致互認(rèn)?！?/div>
“區(qū)塊鏈技術(shù)是基于整個金融領(lǐng)域的分布式記賬，它才有價值和意義。部分金融機(jī)構(gòu)只是這個生態(tài)的個體，它需要足夠大、足夠多的生態(tài)支撐?！辨溡毁Y本創(chuàng)始人、區(qū)塊鏈項(xiàng)目投資人紀(jì)宏強(qiáng)分析，以移動互聯(lián)網(wǎng)時代為例，它的出現(xiàn)和顛覆，是依靠基礎(chǔ)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信、移動場景應(yīng)用等龐大生態(tài)系統(tǒng)搭建起來的，相比之下，區(qū)塊鏈技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用還沒成氣候。
蔣國飛分析，除虛擬貨幣外，目前還沒有看到大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用落地，就是因?yàn)閰^(qū)塊鏈的“不能”還沒有被很好地解決和突破，比如分布式賬本中的信息保護(hù)問題，多鏈平臺間的互通問題，在百級到千級節(jié)點(diǎn)廣域網(wǎng)部署中的性能問題等，這需要積極參與組建銀行業(yè)的區(qū)塊鏈大聯(lián)盟，建立行業(yè)監(jiān)管及相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，制定游戲規(guī)則，引導(dǎo)監(jiān)管并制定金融體系新規(guī)則。
“更大的挑戰(zhàn)在技術(shù)之外，即讓多方達(dá)成共識?！笔Y國飛認(rèn)為，“區(qū)塊鏈解決的是信任問題，要解決一個信任和利益協(xié)同的問題，首先要這些參與者參與進(jìn)來。這就是聯(lián)盟鏈的建立?，F(xiàn)實(shí)中很多應(yīng)用場景延遲或者減慢都是因?yàn)檫@個阻礙。”
